Whalesbook
₹1 கோடி என்பது மாயையா?
பலர் தங்களது நிதிப் பாதுகாப்பிற்கான ஒரு அளவுகோலாக ₹1 கோடி டெர்ம் இன்சூரன்ஸ் பாலிசியை கருதுகிறார்கள். இது பெரிய தொகையாக தோன்றினாலும், தனிப்பட்ட நிதி நிலையை ஆராயாமல் இந்த எண்ணை மட்டும் நம்பியிருப்பது மிகப்பெரிய தவறாக முடியும். பலருக்கும் ஒரே மாதிரியான பாலிசி போதுமானதாக இருக்காது என்றும், இதனால் அவசர காலங்களில் குடும்பம் பாதிக்கப்படலாம் என்றும் நிபுணர்கள் கூறுகின்றனர்.
தேவைகளை கணக்கிடுவதன் முக்கியத்துவம்
ஒருவர் தனது குடும்பத்திற்காக சம்பாதிக்கும் வருமானத்திற்கு பதிலாகவே இன்சூரன்ஸ் என்பது வழங்கப்படுகிறது. தற்போதைய ஆண்டு வருமானத்தின் குறிப்பிட்ட மடங்கை மட்டும் வைத்து கவர்ச்சியாக கணக்கிடும்போது, பல முக்கியமான விஷயங்கள் விடுபட்டுவிடுகின்றன. குடும்பத்தின் வாழ்க்கைத்தரம், கடன்கள், குழந்தைகளின் கல்வி மற்றும் துணைவரின் ஓய்வுகாலத் தேவைகள் போன்ற அனைத்தையும் கணக்கில் கொண்டு, ஒரு குறிப்பிட்ட தொகையை இன்சூரன்ஸாக நிர்ணயிக்க வேண்டும். அப்போதுதான் அது உண்மையான நிதி ஆதரவை வழங்கும்.
மனித வாழ்வின் மதிப்பு (HLV) அணுகுமுறை
சரியான இன்சூரன்ஸ் தொகையை தீர்மானிக்க, நிதி ஆலோசகர்கள் 'Human Life Value' (HLV) என்ற முறையை பயன்படுத்துகின்றனர். இது ஒரு நபர் தனது வாழ்நாளில் ஈட்டக்கூடிய எதிர்கால வருமானத்தை தற்போதைய பண மதிப்பில் கணக்கிடுகிறது. மேலும், வீட்டுக் கடன், தனிநபர் கடன் போன்ற நிலுவையில் உள்ள கடன்களையும் இதில் சேர்க்க வேண்டும். ஏனெனில், ஒருவர் இல்லாத பட்சத்தில் இந்தக் கடன்கள் குடும்பத்திற்கு சுமையாக மாறும். தற்போதைய சொத்து மதிப்புகளிலிருந்து மொத்த வருங்கால கடமைகளைக் கழித்தால், உண்மையான தேவையை பிரதிபலிக்கும் சரியான தொகையைக் கண்டறியலாம்.
பணவீக்கத்தின் தாக்கம்
சாதாரண இன்சூரன்ஸ் கணக்கீடுகளில் பெரும்பாலும் கவனிக்கப்படாத ஒரு முக்கிய காரணி பணவீக்கம் (Inflation) ஆகும். குறிப்பாக கல்வி மற்றும் மருத்துவச் செலவுகள் வழக்கமான பணவீக்கத்தை விட வேகமாக உயர்ந்து வருகின்றன. உதாரணமாக, கல்விச் செலவுகள் ஆண்டுக்கு 8% முதல் 10% வரை உயர்ந்தால், இன்று ஒரு குழந்தைக்கு ஒதுக்கப்பட்ட தொகை பத்து வருடங்களில் போதுமானதாக இருக்காது. எதிர்காலத்திலும் இன்சூரன்ஸ் தொகை பயனுள்ளதாக இருப்பதை உறுதிசெய்ய, குறைந்தபட்சம் 8% முதல் 10% பணவீக்க விகிதத்தை கணக்கில் கொள்ள வேண்டும். இதை புறக்கணித்தால், குடும்பம் பெறுவதற்கும், அவர்களுக்குத் தேவைப்படுவதற்கும் இடையே பெரிய இடைவெளி ஏற்படும்.
குறைந்த இன்சூரன்ஸ் எடுப்பதன் ஆபத்துகள்
தேவையை விட, குறைந்த பிரீமியத்தை மட்டும் பார்த்து இன்சூரன்ஸ் பாலிசி எடுக்கும்போது, குறைந்த கவரேஜ் (Under-insurance) கிடைக்கும் ஆபத்து உள்ளது. குறைந்த தொகை, உடனடி கடன்களை மட்டும் திருப்பிச் செலுத்த உதவலாம், ஆனால் நீண்ட கால இலக்குகளை ஆதரிக்காமல் போகலாம். இதனால் குடும்பம் தங்களது வாழ்க்கைத்தரத்தை குறைக்க வேண்டியிருக்கும், கல்வியை தாமதப்படுத்த வேண்டியிருக்கும் அல்லது கடினமான காலங்களில் அன்றாட செலவுகளுக்காக போராட வேண்டியிருக்கும். மேலும், உடல்நலப் பிரச்சினைகள் ஏற்பட்டால், ஏற்கெனவே சிறிய தொகையாக உள்ள பாலிசியை அதிகரிக்க முடியாது. ஏனெனில், இன்சூரன்ஸ் தொகையை உயர்த்துவதற்கு மீண்டும் மருத்துவப் பரிசோதனைகள் தேவைப்படும்.
அடுத்து என்ன கண்காணிக்க வேண்டும்?
முதலீட்டாளர்கள் மற்றும் பாலிசிதாரர்கள் அவ்வப்போது தங்களது இன்சூரன்ஸ் கவரேஜை மறு ஆய்வு செய்ய வேண்டும். குறிப்பாக, பெரிய கடன் வாங்குதல், திருமணம், குழந்தைகள் பிறப்பு போன்ற பெரிய வாழ்க்கை மாற்றங்களுக்குப் பிறகு இதைச் செய்வது அவசியம். தற்போதைய பாலிசி இந்த மாறிவரும் தேவைகளை பூர்த்தி செய்கிறதா என்பதை உறுதிப்படுத்திக் கொள்ள வேண்டும். மலிவான பிரீமியத்தைத் தேடுவதற்குப் பதிலாக, இன்சூரன்ஸ் தொகையின் போதுமான தன்மையில் கவனம் செலுத்துவது நல்லது. பணவீக்கம் மற்றும் தனிப்பட்ட கடன் அளவுகளுக்கு ஏற்ப அது சரிசெய்யப்பட்டுள்ளதா என்பதை உறுதி செய்ய வேண்டும். சில ஆண்டுகளுக்கு ஒருமுறை கவரேஜை மறுஆய்வு செய்வது, உண்மையான குடும்பத் தேவைகளுடன் பாதுகாப்புத் திட்டத்தை சீரமைக்க உதவும்.