நிறுவனத்தின் ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ் மட்டும் போதுமா? கவனம் தேவை!

வேலையை விட்டால் உங்க இன்சூரன்ஸ் கவரேஜும் முடிந்துவிடும். இதனால் ஏற்படும் பெரிய சிக்கல்களைத் தவிர்க்க, தனிப்பட்ட ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ் பாலிசி அவசியம் என நிபுணர்கள் வலியுறுத்துகின்றனர்.

இந்தியாவில் பலரும், வேலையில் கிடைக்கும் ஹெல்த் இன்சூரன்ஸையே பெரிய மருத்துவ செலவுகளுக்கு பாதுகாப்பு என நம்பி இருக்கிறார்கள். இந்த குரூப் பாலிசிகள் குறைந்த செலவில் உடனடி கவரேஜ் தந்தாலும், அவை உங்கள் வேலை ஒப்பந்தத்துடன் மட்டுமே இணைந்தவை. நீங்கள் வேலையை ராஜினாமா செய்தாலோ, வேலையிலிருந்து நீக்கப்பட்டாலோ அல்லது ஓய்வு பெற்றாலோ, இந்த கவரேஜ் உடனடியாக நின்றுவிடும். இதனால், வேலை மாறும் காலங்களிலும், வயதான காலத்தில் உடல்நலப் பிரச்சனைகள் அதிகரிக்கும்போதும் காப்பீடு இல்லாமல் போகும் அபாயம் உள்ளது.

குரூப் இன்சூரன்ஸ் பாலிசிகளின் வரம்புகள்

குரூப் பாலிசிகளில் சில வரம்புகள் இருக்கும். க்ளைம் செய்யும்போதுதான் இது தெரியும். பல கார்ப்பரேட் பிளான்களில், ரூம் ரெண்டுக்கு (Room Rent) ஒரு குறிப்பிட்ட தொகைக்கு மேல் போகக்கூடாது என்ற கட்டுப்பாடுகள் இருக்கும். இதனால், உங்கள் மருத்துவ பில் மொத்தமாக கவர் ஆனாலும், குறிப்பிட்ட தொகையை நீங்களே கட்ட வேண்டியிருக்கும். மேலும், ₹3 லட்சம் முதல் ₹5 லட்சம் வரை உள்ள காப்பீட்டு தொகை, பெரிய நகரங்களில் மருத்துவ செலவுகளை சமாளிக்க போதுமானதாக இருக்காது. மருத்துவ பணவீக்கம் (Medical Inflation) மற்ற பணவீக்கத்தை விட அதிகமாக இருக்கும்.

மேலும், இதில் தனிப்பயனாக்கம் (Customisation) செய்ய முடியாது. முதலாளி தேர்ந்தெடுக்கும் பிளானைத்தான் ஊழியர்கள் பயன்படுத்த வேண்டும். இதனால், குடும்ப உறுப்பினர்கள் அல்லது வயதான பெற்றோரின் தேவைகளுக்கு ஏற்ப கவரேஜை மாற்ற முடியாது. தனிப்பட்ட பாலிசிகளை ஆயுள் முழுவதும் புதுப்பிக்கலாம். ஆனால், குரூப் கவரேஜ் நிறுவனத்தின் பாலிசி மாற்றங்களுக்கு உட்பட்டது. இதனால், உங்கள் முதலாளி காப்பீட்டு நன்மைகளைக் குறைக்கலாம் அல்லது காப்பீட்டு நிறுவனத்தை மாற்றலாம்.

தனிப்பட்ட பாலிசியின் நன்மைகள்

தொழில் வாழ்க்கையின் ஆரம்பத்திலேயே ஒரு தனிப்பட்ட ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ் பாலிசியை எடுப்பது பல நிதி மற்றும் மருத்துவ நன்மைகளைத் தரும். மிக முக்கியமாக, இது கவரேஜ் தொடர்ச்சியை உறுதி செய்யும். நீங்கள் பிரீமியம் கட்டும் வரை உங்கள் கவரேஜ் அப்படியே இருக்கும். இதனால், உங்கள் வேலை நிலை எதுவாக இருந்தாலும் ஒரு பாதுகாப்பு வலையாக இருக்கும். இள வயதிலேயே பாலிசியை ஆரம்பிப்பதன் மூலம், ஏற்கனவே இருக்கும் நோய்களுக்கான (Pre-existing conditions) காத்திருப்பு காலங்களை (Waiting periods) பூர்த்தி செய்ய முடியும். இதனால், வயதாகும்போது முழுமையான கவரேஜ் கிடைக்கும்.

மேலும், 'நோ-க்ளைம் போனஸ்' (No-claim bonus) பெறலாம். அதாவது, க்ளைம் செய்யாமல் இருந்தால், கூடுதல் செலவில்லாமல் உங்கள் மொத்த காப்பீட்டு தொகை காலப்போக்கில் கணிசமாக அதிகரிக்கும். உங்களிடம் ஏற்கனவே ஒரு நல்ல கார்ப்பரேட் பிளான் இருந்தால், ஒரு 'சூப்பர் டாப்-அப்' (Super top-up) பாலிசியை வாங்கலாம். இது, உங்கள் முதன்மை கவரேஜ் முடிந்த பிறகு செயல்படும் ஒரு இரண்டாம் நிலை காப்பீடு. இது, முழுமையான தனி பாலிசியின் அதிக பிரீமியத்தை செலுத்தாமல், உங்கள் மொத்த பாதுகாப்பை அதிகரிக்கும் ஒரு சிறந்த வழி.

நீண்ட கால பாதுகாப்பிற்கான திட்டமிடல்

முதலீட்டாளர்கள் மற்றும் தொழில் வல்லுநர்கள் ஆண்டுக்கு ஒரு முறையாவது தங்கள் குடும்பத்தின் மொத்த மருத்துவத் தேவைகளை மதிப்பிட வேண்டும். கூடுதல் பாலிசியை வாங்குவதற்கு முன், உங்கள் தற்போதைய கார்ப்பரேட் திட்டம் ஓய்வு பெற்ற பிறகு தனிப்பட்ட திட்டமாக மாற்ற அனுமதிக்கிறதா அல்லது போர்ட்டபிலிட்டி (Portability) செய்ய முடியுமா என சரிபார்க்கவும். இது எல்லா நிறுவனங்களிலும் இல்லை என்றாலும், ஒரு முறை சரிபார்ப்பது நல்லது. உங்கள் குடும்பத்தின் மருத்துவப் பாதுகாப்பிற்கு நீங்கள் உங்கள் முதலாளியை சார்ந்திருக்காத நிலையை அடைய வேண்டும். உங்கள் நிதி எதிர்காலத்தைத் திட்டமிடும்போது, அவசர நிதி அல்லது ஆயுள் காப்பீடு போல, ஹெல்த் இன்சூரன்ஸையும் உங்கள் ரிஸ்க் மேனேஜ்மென்ட்டின் முக்கிய அங்கமாகக் கருதுங்கள்.