Whalesbook
கடன் மதிப்பெண் குறைவதற்கான காரணங்கள்
வங்கிகள் பொதுவாக ஒவ்வொரு பில்லிங் காலத்தின் முடிவிலும் கடன் தகவல் நிறுவனங்களுக்கு (Credit Bureaus) வாடிக்கையாளர் தரவை அனுப்புகின்றன. பணம் செலுத்தும் தேதி தவறவிட்டால், தாமதக் கட்டணங்கள் மற்றும் அபராத வட்டி விகிதங்கள் மட்டும் பாதிப்பல்ல. உங்கள் கடன் ரிஸ்க் சுயவிவரத்தில் (Risk Profile) ஒரு பெரிய மாற்றம் ஏற்படும். TransUnion CIBIL அல்லது Experian போன்ற கடன் மதிப்பெண் மாதிரிகள், பணம் செலுத்தும் வரலாற்றின் தொடர்ச்சி மற்றும் அதிர்வெண்ணுக்கு அதிக முக்கியத்துவம் கொடுக்கின்றன. எனவே, ஒரு முறை தவறியதும் கூட, உங்கள் சுத்தமான கடன் பதிவில் ஒரு முக்கிய தரவுப் புள்ளியாகிவிடும்.
கடன் அறிக்கை சுழற்சி மற்றும் மீட்பு
பலருக்கும், அனைத்து கடன் தளங்களிலும் ஒரு குறிப்பிட்ட கால அவகாசம் (Grace Period) இருப்பதாக தவறான கருத்து உள்ளது. சில தனியார் கடன் வழங்குநர்கள் வாடிக்கையாளர் உறவுகளைப் பேணுவதற்காக 48 மணிநேர தாமதத்தை உடனடியாகப் புகாரளிக்காமல் இருக்கலாம். ஆனால், 30 நாட்களுக்கு மேல் ஏற்படும் எந்தவொரு தாமதமும் கிட்டத்தட்ட எப்போதும் கடன் தகவல் நிறுவனங்களுக்குக் கொடியிடப்படும். இது 'Days Past Due' (தாமதமான நாட்களின் எண்ணிக்கை) என அறியப்படுகிறது, இது தானியங்கு கடன் ஒப்புதல் அமைப்புகளுக்கு (Automated Underwriting Systems) ஒரு எச்சரிக்கை மணியாக செயல்படுகிறது. சாதாரண எழுத்துப் பிழைகளைப் போலல்லாமல், இது பணப்புழக்கத்தை (Cash Flow) நிர்வகிக்கும் திறனின்மையைக் காட்டுகிறது. இந்தத் தவறு உங்கள் கடன் அறிக்கையில் ஏழு ஆண்டுகள் வரை நீடிக்கும். இதைச் சரிசெய்வது உடனடியாக சாத்தியமில்லை; எதிர்மறை தாக்கத்தைக் குறைக்க, 12 முதல் 24 மாதங்கள் வரை சரியான நேரத்தில் பணம் செலுத்தியதற்கான ஒரு வலுவான வரலாறு தேவை.
செட்டில்மென்ட் மீதான நிறுவனங்களின் பார்வை
பண நெருக்கடி காரணமாக கடன் செட்டில்மென்ட்களை (Loan Settlements) நாடும்போது, உடனடி நிவாரணத்தை விட நீண்டகால சேதம் அதிகமாக இருக்கும். நிதி நிறுவனங்கள் ஒரு செட்டில் செய்யப்பட்ட கணக்கை, முழுமையாக முடிக்கப்பட்ட ஒப்பந்தமாக அல்லாமல், ஒரு பகுதியான இழப்பாகக் கருதுகின்றன. இந்த நிலை எதிர்கால கடன்களுக்கு ஒரு நிரந்தர தடையாக செயல்படுகிறது. மேலும், இது முக்கிய வங்கிகள் வழங்கும் சிறந்த வட்டி விகிதங்களுக்குத் தகுதியற்றவராக்கலாம். முழுமையாகப் பணம் செலுத்திய நிலை நம்பகத்தன்மையைக் காட்டுகிறது, ஆனால் செட்டில்மென்ட் என்பது கடன் மன்னிப்பு தேவைப்பட்ட ஒரு உயர்-ரிஸ்க் கடன் வாங்கியவரைக் குறிக்கிறது. தற்போதைய கடன் அல்காரிதம்கள் இந்த வேறுபாடுகளை மிகவும் கவனமாகப் பார்க்கின்றன, சில சமயங்களில் அவ்வப்போது தாமதமாகப் பணம் செலுத்துவதை விட செட்டில்மென்ட்களுக்கு அதிக அபராதம் விதிக்கின்றன.
உத்திபூர்வ இடர் மேலாண்மை (Strategic Risk Management)
தவறான கட்டணங்களின் விளைவுகளைத் தடுக்க, புத்திசாலித்தனமான கடன் வாங்குபவர்கள் 'லேடர்டு லிக்விடிட்டி' (Laddered Liquidity) முறையைப் பயன்படுத்துகின்றனர். அதாவது, மூன்று மாதக் கடன் கடன்களுக்குச் சமமான தொகையை உயர்-வட்டி திரவ சொத்துக்களில் (High-yield Liquid Assets) இருப்பாக வைத்திருக்க வேண்டும். உண்மையான நிதிப் பற்றாக்குறை ஏற்படும் போது, மௌனம் ஒரு கடன் வாங்கியவரின் மிகப்பெரிய பலவீனமாகிறது. பணம் செலுத்தும் காலக்கெடுவுக்கு முன்பே கடன் வழங்குநருடன் தொடர்புகொள்வது, தாமதத் தகவலைப் புகாரளிக்காமல் தற்காலிக நிவாரணம் அல்லது மாற்றியமைக்கப்பட்ட கட்டண கட்டமைப்புகளைப் பெற உதவும். குறுகிய கால பணப் பாதுகாப்பை விட, ஒரு சுத்தமான கடன் அறிக்கைப் பதிவைப் (Clean Reporting History) பாதுகாப்பதற்கு முன்னுரிமை அளிப்பதன் மூலம், கடன் வாங்குபவர்கள் தங்கள் முதன்மையான கருவியான கடன் மதிப்பெண்ணைப் பாதுகாக்கிறார்கள்.