இந்திய ஓய்வூதியம் பெறுவோர் 'பிளான் B' உத்தியை ஏன் நாட வேண்டும்?

என்ன நடந்தது?

இந்தியாவில் பாரம்பரியமாக ஓய்வுக்காலத் திட்டமிடல் என்பது ஒரு பெரிய தொகையைச் சேர்ப்பதில் மட்டுமே கவனம் செலுத்தியது. ஆனால், நிதி ஆலோசகர்கள் இப்போது மேலும் ஒரு படி முன்னேறி, 'பிளான் B' எனப்படும் ஒரு மாறும் உத்தியைப் பின்பற்ற அறிவுறுத்துகின்றனர்.

இந்த அணுகுமுறை, ஓய்வுக்காலம் என்பது செயலில்லாமல் இருக்கும் ஒரு காலம் மட்டுமல்ல, அது இரண்டு அல்லது மூன்று தசாப்தங்கள் நீடிக்கும் ஒரு காலகட்டம் என்பதையும், மருத்துவ அவசரநிலைகள், சந்தை ஏற்ற இறக்கங்கள் மற்றும் குடும்ப நிதித் தேவைகள் போன்ற கணிக்க முடியாத நிகழ்வுகளால் நிரம்பியிருக்கலாம் என்பதையும் உணர்கிறது. 'பிளான் B' என்பது, எதிர்பாராத அதிர்ச்சிகளால் முக்கிய ஓய்வூதிய சேமிப்பு குறையாமல் பாதுகாக்க வடிவமைக்கப்பட்ட பாதுகாப்பு நடவடிக்கைகளின் தொகுப்பாகும்.

மருத்துவச் செலவுப் பெருக்கம் ஒரு கண்ணி

இந்தியாவில் எந்தவொரு ஓய்வூதியத் திட்டத்திற்கும் மிகப்பெரிய ஆபத்து மருத்துவச் செலவுகள் பெருகுவதுதான். பொது பணவீக்க விகிதத்தை விட மிக வேகமாக இந்தச் செலவுகள் அதிகரிக்கின்றன. பத்து ஆண்டுகளுக்கு முன்பு கணக்கிடப்பட்ட ஓய்வூதியத் தொகை, இன்று போதுமானதாக இல்லாமல் போகலாம். நாள்பட்ட நோய்கள், நீண்ட கால பராமரிப்பு மற்றும் மருந்துகள் தேவைப்படும் நிலையில், ஓய்வூதியம் பெறுபவர் தன் கையில் இருக்கும் பணத்தை மட்டுமே நம்பியிருந்தால், சேமிப்பு வேகமாக கரையக்கூடும். எனவே, வலுவான 'பிளான் B' என்பது போதுமான சுகாதார காப்பீடு, அவசர நோய் பாலிசிகள் உள்ளிட்டவற்றை உறுதி செய்வதில் கவனம் செலுத்துகிறது.

வருவாயை விட பணப்புழக்கத்தின் முக்கியத்துவம்

வருமானம் ஈட்டும் ஆண்டுகளில் அதிக வருவாயைப் பெறுவது ஒரு பொதுவான இலக்காக இருந்தாலும், ஓய்வு பெற்ற பிறகு முன்னுரிமை மாறுகிறது. பணப்புழக்கத்திற்கு (Liquidity) முக்கியத்துவம் அளிக்கப்படுகிறது - அதாவது, சந்தை வீழ்ச்சியடையும் போது முதலீடுகளை விற்க வேண்டிய அவசியம் இல்லாமல், எளிதாக பணத்தை அணுகும் திறன்.

சந்தை வீழ்ச்சியடையும் போது ஈக்விட்டி அல்லது மியூச்சுவல் ஃபண்டுகளில் முதலீடு செய்த பணத்தை எடுக்க வேண்டிய கட்டாயம் ஏற்பட்டால், மீள முடியாத இழப்புகள் ஏற்படலாம். எனவே, வளர்ச்சி சார்ந்த முதலீடுகளிலிருந்து தனித்தனியாக அவசர கால நிதி அல்லது பண இருப்பை வைத்திருக்க நிபுணர்கள் பரிந்துரைக்கின்றனர். இது குறுகிய காலத் தேவைகளைப் பூர்த்தி செய்வதை உறுதி செய்கிறது.

குடும்பப் பொறுப்புகளைச் சமன் செய்தல்

இந்தியச் சூழலில், ஓய்வு பெற்றவர்கள் பெரும்பாலும் குடும்ப உறுப்பினர்களிடமிருந்து எதிர்பாராத நிதி உதவிக் கோரிக்கைகளை எதிர்கொள்கின்றனர். இது, ஓய்வூதியம் பெறுபவரின் சொந்த வாழ்க்கைச் செலவுகளுக்காக மட்டுமே உருவாக்கப்பட்ட பணப்புழக்க மாதிரிகளை சீர்குலைக்கக்கூடும். நிதித் திட்டத்தில் 'தற்செயல் நிதி' (Contingency Bucket) ஒன்றைச் சேர்ப்பதன் மூலம் இந்த அதிர்ச்சிகளைச் சமாளிக்க முடியும்.

நெகிழ்வான வேலைவாய்ப்பு மூலம் தழுவல்

ஓய்வு பெறுவதற்கான ஒரு குறிப்பிட்ட, நிரந்தரமான தேதி என்பது மறைந்து வருகிறது. பல ஓய்வு பெற்றவர்கள் பகுதி நேர வேலை, ஃப்ரீலான்சிங் அல்லது ஆலோசனை போன்ற பணிகளில் ஈடுபடுகின்றனர். இது ஓய்வூதிய நிதியிலிருந்து சுமையைக் குறைக்கும் ஒரு துணை வருமான ஆதாரத்தை வழங்குவதோடு மட்டுமல்லாமல், மனரீதியாகவும் அவர்களை சுறுசுறுப்பாக வைத்திருக்கிறது.

அடுத்து முதலீட்டாளர்கள் என்ன கண்காணிக்க வேண்டும்?

ஒரு வலுவான ஓய்வுக்காலத் திட்டத்தை உருவாக்க, முதலீட்டாளர்கள் தங்கள் தற்போதைய சொத்து ஒதுக்கீட்டை (Asset Allocation) மறுபரிசீலனை செய்ய வேண்டும். தற்போதைய மருத்துவச் செலவுப் போக்குகளுக்கு ஏற்ப சுகாதார காப்பீட்டு கவரேஜ் உள்ளதா என்பதை உறுதிப்படுத்துவது முக்கியம். உண்மையான பணவீக்கத்திற்கும் எதிர்பார்க்கப்படும் முதலீட்டு வருமானத்திற்கும் இடையிலான இடைவெளியைக் கண்காணிப்பது அவசியம். இறுதியாக, நீண்ட கால இலக்குகளை பாதிக்காமல், எதிர்பாராத வாழ்க்கை நிகழ்வுகளை எதிர்கொள்ளத் தேவையான நிதி ஸ்திரத்தன்மையை உறுதிசெய்ய, நீண்ட கால முதலீடுகளிலிருந்து தனித்தனியாக, எளிதில் அணுகக்கூடிய அவசர கால நிதியம் இருப்பதை உறுதிசெய்ய வேண்டும்.