அதிக சம்பளம் இருந்தும் பணப்புழக்க சிக்கலா? நிம்மதிக்கு என்ன செய்ய வேண்டும்?

நிறைய பேர் அதிக சம்பளம் வாங்கியும் ஏன் பணத்தை சேமிக்க முடியாமல் கஷ்டப்படுகிறார்கள்? மொத்த சம்பளத்தை (Gross Income) மட்டும் கணக்கில் கொண்டு, கைக்கு வரும் சம்பளத்தை (Net Take-home Pay) கவனிக்காமல் விடுவதே இதற்குக் காரணம். இதனால், மாதத் தவணை, வாழ்க்கைத்தர உயர்வு போன்ற செலவுகள் அதிகமாகி, நிதி நெருக்கடி ஏற்படுகிறது. சேமிப்பை ஒரு முக்கிய செலவாக நினைத்து, எதிர்பாராத செலவுகளுக்கு திட்டமிட்டால்தான் நிதி நிலை சீராகும்.

பலர், அதிக சம்பளம் கிடைத்தால் நிதி நிலைமை தானாக சீராகிவிடும் என்று நினைக்கிறார்கள். ஆனால், நிஜத்தில் வருமானம் அதிகமாக இருந்தாலும், கையில் புழங்கும் பணம் (Cash Flow) குறைவாக இருப்பதால், பலரும் பட்ஜெட் பற்றாக்குறையை சந்திக்கிறார்கள்.

இதற்கு முக்கிய காரணம், வரிகள் மற்றும் பிற பிடித்தங்களுக்குப் பிறகு கையில் கிடைக்கும் உண்மையான சம்பளத் தொகையை (Net Income) கணக்கில் கொள்ளாமல், மொத்த சம்பளத்தை (Gross Income) அல்லது நிறுவனத்தின் Cost-to-Company (CTC) தொகையை அடிப்படையாகக் கொண்டு திட்டமிடுவதுதான்.

நிலையான செலவுகளின் சூழ்ச்சி

வீட்டு வாடகை, வீட்டுக் கடன் EMI, குழந்தைகளின் பள்ளி கட்டணம், இன்சூரன்ஸ் பிரீமியம் போன்ற நிலையான செலவுகள் (Fixed Expenses) நிகர வருமானத்தில் பெரும்பகுதியை எடுத்துக் கொள்ளும்போது நிதி நெருக்கடி ஏற்படுகிறது. சம்பளம் அதிகரிக்கும்போது, பெரிய வீடு வாங்குவது அல்லது விலை உயர்ந்த காரை வாங்குவது போன்ற வாழ்க்கைத்தரத்தை உயர்த்தும் முடிவுகளை எடுக்கத் தோன்றுகிறது. இவை புதிய, தொடர்ச்சியான நிலையான செலவுகளை உருவாக்குகின்றன.

திடீரென வேலை மாற்றம், வியாபாரத்தில் ஏற்ற இறக்கம் அல்லது தனிப்பட்ட அவசரநிலை ஏற்பட்டால், இந்த அதிக நிலையான செலவுகள் பெரும் சுமையாக மாறி, கடன் அல்லது கிரெடிட் கார்டுகளை அதிகம் பயன்படுத்த வேண்டிய நிலைக்கு தள்ளலாம்.

சேமிப்பு மற்றும் பணப்புழக்கத்திற்கு முன்னுரிமை

மாத இறுதியில் மீதமிருப்பதை மட்டும் சேமிப்பது என்பது பலரது பொதுவான தவறு. இந்த அணுகுமுறை பெரிய அளவில் செல்வம் சேர்க்க உதவாது என்று நிதி நிபுணர்கள் கூறுகின்றனர். அதற்கு பதிலாக, சேமிப்பு மற்றும் முதலீடுகளை மாதத்தின் முக்கிய செலவுகளாக கருதி, அதை முதலில் ஒதுக்குவது ஒரு சிறந்த உத்தி.

ஓய்வூதிய நிதிகள், நீண்ட கால இலக்குகள் மற்றும் அவசர கால நிதிகளுக்கு மாதத் தொடக்கத்திலேயே பங்களிப்புகளை செய்வதன் மூலம், செலவினங்களில் ஏற்ற இறக்கங்கள் இருந்தாலும், நிதி அடித்தளம் நிலையாக இருப்பதை உறுதி செய்யலாம்.

எதிர்பாராத செலவுகளுக்கு திட்டமிடுதல்

ஒரு வலுவான நிதித் திட்டம் கணிக்க முடியாத செலவுகளையும் கருத்தில் கொள்ள வேண்டும். மருத்துவ அவசரநிலைகள், சொத்து பழுதுபார்ப்பு அல்லது குடும்ப நெருக்கடிகள் போன்ற செலவுகள் காலப்போக்கில் தவிர்க்க முடியாதவை. சரியான சூழலில் மட்டுமே செயல்படும் ஒரு பட்ஜெட் பலவீனமானதாக இருக்கும்.

அவசர கால நிதியை (Emergency Fund) உருவாக்குவது - அதாவது, சில மாதங்களுக்குத் தேவையான அத்தியாவசிய வாழ்க்கைச் செலவுகளை ஈடுசெய்யும் அளவு - சிறிய நிதி சிக்கல்கள் பெரிய கடன்களாக அல்லது பணப்புழக்க நெருக்கடிகளாக மாறுவதைத் தடுக்க ஒரு நிலையான நடைமுறையாகும். செலவு பழக்கவழக்கங்களை வழக்கமான பகுப்பாய்வு மூலம் புரிந்துகொள்வது, வெறும் அதிக வருமானத்தைத் தேடுவதை விட அதிக தெளிவையும் கட்டுப்பாட்டையும் அளிக்கும். உடனடி வாங்கும் சக்தியை விட, நிலையான மலிவு விலையில் கவனம் செலுத்துவதன் மூலம், நீண்ட காலத்திற்கு பாதுகாப்பான நிதிப் பாதையை உருவாக்க முடியும்.