அதிக சம்பளம் இருந்தும் பணப் பிரச்சனை! ₹1 கோடி சம்பாதித்தவர் ₹15,000 ரூபாய் கட்ட சிரமப்பட்ட கதை!

Detailed Coverage

அதிர்ச்சி சம்பவம்: கோடீஸ்வரருக்கு வந்த சோதனை!

சமீபத்தில் ஒரு பட்டயக் கணக்காளர் (Chartered Accountant) பகிர்ந்துகொண்ட ஒரு சம்பவம், அதிக சம்பளம் வாங்குபவர்கள் எதிர்கொள்ளும் ஒரு பொதுவான நிதி சிக்கலை வெளிச்சம் போட்டுக் காட்டுகிறது. ஐந்து ஆண்டுகளாக ஆண்டுக்கு ₹1 கோடிக்கும் அதிகமாக சம்பாதித்தும், ஒருவரால் வெறும் ₹15,000 ரூபாய் வருமான வரி கட்ட முடியாமல் சிரமப்பட்டுள்ளார். இது, வருமானத்திற்கும் கையிருப்பில் உள்ள பணத்திற்கும் இடையே உள்ள இடைவெளியை தெளிவாக காட்டுகிறது.

சொத்துக்கள் அதிகம், ஆனால் கையில் பணமில்லை!

பல உயர் வருமானம் ஈட்டும் நபர்கள், தங்களுடைய வருமானம் பெரும்பாலும் செலவுகளுக்கே சென்றுவிடும் நிலையில் இருக்கிறார்கள். இந்த குறிப்பிட்ட நபர், இரண்டு கட்டுமானத்தில் உள்ள சொத்துக்கள் உட்பட பல ரியல் எஸ்டேட் சொத்துக்களில் பெருமளவில் முதலீடு செய்துள்ளார். வருமானத்தின் பெரும்பகுதி நீண்ட கால முதலீடுகளிலோ அல்லது அதிகப்படியான கடன் திருப்பிச் செலுத்துவதிலோ செலவிடப்படும்போது, அவர்கள் 'Asset-Rich, Cash-Poor' என்ற நிலைக்குத் தள்ளப்படுகிறார்கள். அதாவது, பேப்பரில் அவர்களின் நிகர மதிப்பு அதிகமாக இருந்தாலும், வரி செலுத்துதல் அல்லது அவசர தேவைகள் போன்ற உடனடி நிதிப் பொறுப்புகளுக்குத் தேவையான ரொக்கம் அவர்களிடம் இருப்பதில்லை.

ஏன் அதிக வருமானம் இருந்தும் திட்டமிடல் அவசியம்?

நிதி ஆரோக்கியம் என்பது அதிக வருமானம் ஈட்டும் திறனுடன் குழப்பிக் கொள்ளப்படுகிறது. ஆனால் இரண்டும் வேறுபட்டவை. வருமானம் முழுவதும் வாழ்க்கைச் செலவுகள் அல்லது கடன் சேவைகளுக்காக ஒதுக்கப்பட்டால், எதிர்பாராத தேவைகளுக்கு எந்தவிதமான இடையகமும் (Buffer) இருக்காது. இந்தச் சம்பவத்தில் காணப்படுவது போல, வரிகளைச் செலுத்த கடன் வாங்குவது, தொழில்முறை வளர்ச்சியுடன் நிதித் திட்டமிடல் ஈடுகொடுக்கவில்லை என்பதற்கான எச்சரிக்கை மணியாகும். வருமானத்தைப் பொருட்படுத்தாமல், அனைவரும் அவசர கால நிதியை (Emergency Fund) பராமரிப்பது அவசியம். இது பொதுவாக 6 முதல் 12 மாத செலவுகளை ஈடுசெய்யும் வகையில் இருக்க வேண்டும்.

தனிப்பட்ட பணப் புழக்கத்தை (Cash Flow) நிர்வகித்தல்

முதலீட்டாளர்கள் மற்றும் தொழில் வல்லுநர்களுக்கு, நிதிப் பாதுகாப்பைப் பெறுவதற்கான திறவுகோல், மொத்த சம்பளம் அல்லது சொத்து சேகரிப்பைக் கண்காணிப்பதைத் தாண்டிச் செல்வதாகும். புத்திசாலித்தனமான பண மேலாண்மைக்கு மூன்று முக்கிய படிகள் உள்ளன:

1. கடன்: மாதாந்திர சம்பளத்தில் இருந்து கடன் தவணைகள் விகிதாசாரத்திற்கு அதிகமாக எடுக்கப்படாமல் இருப்பதை உறுதிசெய்யவும்.
2. வரி சேமிப்பு நிதி: வருடாந்திர வரிகள் ஆச்சரியத்தை ஏற்படுத்தாத வகையில், ஒரு பிரத்யேக வரி சேமிப்பு நிதியை பராமரிக்கவும்.
3. திரவ சொத்துக்கள் (Liquid Instruments): போர்ட்ஃபோலியோவின் ஒரு பகுதியை சேமிப்புக் கணக்குகள், லிக்விட் மியூச்சுவல் ஃபண்டுகள் அல்லது குறுகிய கால வைப்புத்தொகைகள் போன்ற உடனடியாக அணுகக்கூடியவற்றில் வைத்திருக்கவும். நீண்ட கால சொத்துக்களை விற்காமலோ அல்லது அதிக வட்டிக்கு கடன் வாங்காமலோ இவற்றை அணுகலாம்.

இந்த காரணிகளைக் கண்காணிப்பது, அதிக வருமானம் இருந்தபோதிலும் சிறிய, கட்டாய நிதி கடமைகளை நிறைவேற்ற முடியாத மன அழுத்தத்தைத் தவிர்க்க உதவும்.