பணம் கடன் கொடுக்கும் முன் யோசிக்கவும்! உங்கள் சேமிப்புக்கு இது ஆபத்தாகலாம்!

மறைமுகமாக பணத்தை இழக்கும் அபாயம்

பெரும்பாலானோர், குடும்பம் மற்றும் நண்பர்களுக்கு பணம் கொடுத்து உதவுவதை ஒரு நல்ல செயலாக நினைக்கிறார்கள். ஆனால், ஒரு நிதி மேலாண்மை கண்ணோட்டத்தில் பார்த்தால், இதில் பல ஆபத்துகள் மறைந்திருக்கின்றன. நேரடியாக பணம் கடன் கொடுத்தாலும் சரி, அல்லது ஒரு கடனுக்கு சட்டப்பூர்வமாக ஜாமீன் (Guarantor) நின்றாலும் சரி, இவை உங்களின் நீண்ட கால நிதி இலக்குகளை, அதாவது ஓய்வுக்கால சேமிப்பு அல்லது வீடு வாங்குவது போன்றவற்றை நேரடியாக பாதிக்கக்கூடும்.

ஜாமீன் நிற்பதால் ஏற்படும் பெரும் ஆபத்து

கடனுக்கு ஜாமீன் நிற்பது என்பது பலரால் ஒரு சாதாரண விஷயமாக பார்க்கப்படுகிறது. ஆனால், இது மிகவும் தீவிரமான சட்டப்பூர்வ கடமை. நீங்கள் ஜாமீன் கையெழுத்து போடும்போது, கடன் வாங்கியவர் கடனை திருப்பிச் செலுத்தத் தவறினால், முழு கடனையும் நீங்கள் திருப்பிச் செலுத்துவதாக வாக்குறுதி அளிக்கிறீர்கள். ஒருவேளை கடனாளி கடனை திருப்பிச் செலுத்தத் தவறினால், வங்கி சட்டப்படி உங்களை அணுகி முழு கடனையும் கேட்கும் உரிமை கொண்டது. நீங்கள் கடனாக வாங்கிய பணத்தை ஒரு ரூபாய் கூட பார்க்காவிட்டாலும், இந்தக் கடன் சுமை உங்கள் கணக்கில் காட்டப்படும். இதனால், எதிர்காலத்தில் நீங்கள் வீடு அல்லது தொழில் கடன் போன்ற பெரிய கடன்களை வாங்குவது கடினமாகலாம். காரணம், உங்கள் கடன்-வருமான விகிதம் (Debt-to-Income Ratio) பாதிக்கப்படும்.

உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரில் ஏற்படும் தாக்கம்

உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோர் என்பது உங்கள் நிதி ஆரோக்கியத்தின் மிக முக்கியமான ஒரு பகுதி. நீங்கள் யாருக்காகவது ஜாமீன் நின்று, அவர் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்துவதில் தாமதம் செய்தாலோ அல்லது தவறிவிட்டாலோ, அது அவருடைய பதிவை மட்டும் பாதிக்காது. உங்கள் கிரெடிட் ரிப்போர்ட்டிலும் இந்தப் பிரச்சனைகள் எதிரொலிக்கும். இந்தியாவில், முக்கிய கிரெடிட் பீரோக்கள் இந்த இணைப்புகளைக் கண்காணிக்கின்றன. நீங்கள் ஜாமீன் நின்றவர் திருப்பிச் செலுத்துவதில் தவறும் பட்சத்தில், உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோர் குறையக்கூடும். இதனால், உங்களுக்கு நிஜமாகவே பணம் தேவைப்படும்போது கடன் வாங்குவது கடினமாகவோ அல்லது அதிக செலவுள்ளதாகவோ மாறக்கூடும். இந்த மறைமுகமான பாதிப்பை பலரும் ஆவணங்களில் கையெழுத்திடும் முன் கவனிக்கத் தவறிவிடுகிறார்கள்.

மூலதனத்தின் வாய்ப்புச் செலவு (Opportunity Cost)

நீங்கள் கடன் கொடுக்கும் ஒவ்வொரு ரூபாயும் உங்களுக்காக வேலை செய்வதை நிறுத்தி விடுகிறது. நிதியியலில், இது வாய்ப்புச் செலவு எனப்படுகிறது. நண்பர்களுக்கு வட்டி இல்லாமலோ அல்லது மிகக் குறைந்த வட்டியிலோ பணம் கடன் கொடுத்தால், அந்தப் பணம் சேமிப்புக் கணக்கு, மியூச்சுவல் ஃபண்ட் அல்லது பிற முதலீடுகளில் சம்பாதித்திருக்கக்கூடிய வருமானத்தை நீங்கள் இழக்கிறீர்கள். காலப்போக்கில், இந்த கூட்டு வட்டி இழப்பு உங்கள் தனிப்பட்ட நிதி இலக்குகளை கணிசமாக தாமதப்படுத்தக்கூடும். மற்றவர்களுக்கு உதவப் பயன்படுத்தப்படும் பணம், உங்கள் அவசர கால நிதி அல்லது ஓய்வூதிய நிதியை உருவாக்கப் பயன்படுத்தப்படாத பணமாகும்.

பணமும் உறவுகளும் ஏன் சரியாகப் போவதில்லை?

முறையான கடன் ஒப்பந்தங்கள் இல்லாததால், முறைசாரா கடன் கொடுப்பதில் பெரும்பாலும் அமைப்புமுறை இருப்பதில்லை. திரும்பச் செலுத்தும் கால அட்டவணைகள் அல்லது தாமதங்களுக்கான விளைவுகள் அரிதாகவே தெளிவாக வரையறுக்கப்படுகின்றன. இது ஒரு கடினமான உணர்ச்சிபூர்வமான சூழ்நிலையை உருவாக்குகிறது. கடன் கொடுத்தவர் பணத்தைத் திரும்பக் கேட்க தயங்குவார், அதே சமயம் கடன் வாங்கியவர் ஒரு உறுதியான காலக்கெடு இல்லாததால் திருப்பிச் செலுத்துவதில் தாமதம் செய்யலாம். இது பெரும்பாலும் மனக்கசப்புக்கு வழிவகுத்து, உறவை நிரந்தரமாக சேதப்படுத்தும். கடன் கொடுத்தவர் இறுதியில் தனது சொந்த நிதி நெருக்கடியை எதிர்கொள்ளும்போது, ​​தனது நிதியை மீட்டெடுக்க முடியாதது ஆழ்ந்த மன அழுத்தத்தை ஏற்படுத்தும் மற்றும் அவரது சொந்த நிதி ஸ்திரத்தன்மையைப் பாதிக்கும்.

முதலீட்டாளர்கள் என்ன கவனிக்க வேண்டும்?

உங்கள் செல்வத்தைப் பாதுகாக்க தெளிவான எல்லைகளை அமைப்பது அவசியம். எந்தவொரு நிதி உதவியையும் ஒப்புக்கொள்வதற்கு முன், அதை ஒரு உணர்ச்சிபூர்வமான முடிவாகக் கருதாமல், ஒரு வணிகப் பரிவர்த்தனையாக அணுகுவது முக்கியம். நீங்கள் கடன் கொடுக்கும் பணத்தை இழக்க நீங்கள் தயாரா என்பதை எப்போதும் மதிப்பிடுங்கள். நீங்கள் ஜாமீன் கோரப்பட்டால், ஒரு வங்கி எப்படி ஆய்வு செய்யுமோ, அப்படியே கடன் வாங்கியவரின் நிதி நிலைத்தன்மை மற்றும் திருப்பிச் செலுத்தும் திறனை முழுமையாக சரிபார்க்கவும். எந்தவொரு ஆவணத்திலும் கையெழுத்திடும் முன் சட்டப்பூர்வ பொறுப்பு மற்றும் உங்கள் கிரெடிட் அறிக்கையில் ஏற்படக்கூடிய தாக்கம் ஆகியவற்றை புரிந்துகொள்வது உங்கள் நிதி எதிர்காலத்தைப் பாதுகாக்க சிறந்த வழியாகும்.