EPF மட்டும் போதாதா? ஓய்வூதிய இலக்குகளை அடைய என்ன செய்ய வேண்டும்?

ஊழியர்களின் வருங்கால வைப்பு நிதி (EPF) மட்டும் உங்கள் ஓய்வூதிய காலத்திற்கு போதுமானதாக இருக்காது. அதிகரிக்கும் ஆயுட்காலம், பணவீக்கம் மற்றும் மருத்துவ செலவுகள் காரணமாக, EPF-ஐ மட்டும் நம்பியிருப்பது ஆபத்தானது. நிதி ஆலோசகர்கள், EPF உடன் ஈக்விட்டி மியூச்சுவல் ஃபண்டுகள் மற்றும் தேசிய ஓய்வூதியத் திட்டத்தையும் (NPS) இணைத்து, காலப்போக்கில் வாங்கும் சக்தியைப் பராமரிக்கும் ஒரு வலுவான ஓய்வூதியத் தொகையை உருவாக்க பரிந்துரைக்கின்றனர்.

EPF மட்டும் போதாது!

இந்தியாவில் சம்பளம் வாங்கும் பல ஊழியர்களுக்கு, ஊழியர்களின் வருங்கால வைப்பு நிதி (EPF) நீண்ட கால நிதிப் பாதுகாப்பின் முக்கிய ஆதாரமாக உள்ளது. தானியங்கி முறை மற்றும் வரிச் சலுகைகள் காரணமாக இது செல்வத்தை சேர்ப்பதற்கான அத்தியாவசிய கருவியாக இருக்கிறது. ஆனால், நிதித் தேவைகள் மாறிக்கொண்டே இருப்பதாலும், மக்களின் ஆயுட்காலம் அதிகரித்து வருவதாலும், இதை மட்டும் நம்பியிருப்பது ஓய்வூதியத்தில் நிதிப் பற்றாக்குறைக்கு வழிவகுக்கும்.

ஆயுட்காலம் மற்றும் பணவீக்கத்தின் தாக்கம்

இன்றைய ஓய்வு பெற்றவர்கள், முந்தைய தலைமுறையினரை விட நீண்ட காலம் வாழ்கின்றனர். ஓய்வு காலமானது 25 ஆண்டுகள் அல்லது அதற்கு மேலும் நீடிக்கலாம். இதற்கு முன்பு தேவைப்பட்டதை விட கணிசமாக பெரிய மூலதனம் தேவைப்படுகிறது. பணவீக்கம் தொடர்ந்து அதிகரித்து வருவதால், உங்கள் தற்போதைய சேமிப்பின் வாங்கும் சக்திக்கு இது பெரும் அச்சுறுத்தலாக அமைகிறது. இன்று பெரிய தொகையாகத் தோன்றும் சேமிப்பு, இருபது ஆண்டுகளில் அதன் மதிப்பை இழந்துவிடும். இதனால், அடிப்படை வாழ்க்கைச் செலவுகளான உணவு, பயன்பாட்டுப் பொருட்கள் மற்றும் வீட்டு வாடகையை ஈடுகட்ட தற்போதைய சேமிப்பு வியூகம் போதுமானதாக இருக்காது.

மருத்துவச் செலவுகள் மற்றும் எதிர்பாராத செலவினங்கள்

இந்தியாவில் பொதுவான பணவீக்கத்தை விட மருத்துவச் செலவுகள் தொடர்ந்து அதிகரித்து வருகின்றன. முதலாளி வழங்கும் அல்லது தனிப்பட்ட சுகாதாரக் காப்பீட்டுத் திட்டங்கள் முக்கியமானவை என்றாலும், அவை பெரும்பாலும் வரம்புகள், இணை-பணம் செலுத்துதல் அல்லது விலக்குகள் போன்ற அம்சங்களைக் கொண்டுள்ளன. இதனால், ஓய்வு பெற்றவர்கள் திடீரென பெரிய தொகையை செலவழிக்க வேண்டிய நிலை ஏற்படலாம். EPF-க்கு அப்பால் பிரத்யேக நிதி வசதி இல்லாமல், ஒரு மருத்துவ அவசரநிலை பல ஆண்டுகளாகச் சேமித்த பணத்தை விரைவாக காலி செய்து, ஒரு வசதியான ஓய்வூதியத் திட்டத்தை நிதி அழுத்தமாக மாற்றக்கூடும்.

பல்வகைப்பட்ட முதலீட்டுத் திட்டத்தை உருவாக்குதல்

தொழில்முறை நிதி ஆலோசகர்கள், ஓய்வூதியத் திட்டமிடலை ஒரே ஒரு வழிமுறையாகப் பார்க்காமல், பல்வகைப்பட்ட முதலீட்டுத் திட்டமாக (diversified portfolio) அணுக வேண்டும் என்று வலியுறுத்துகின்றனர். EPF ஒரு நிலையான, கடன் சார்ந்த அடிப்படையை வழங்கினாலும், நீண்ட காலத்திற்கு பணவீக்கத்தை மிஞ்சும் வருமானத்தை வழங்கும் சாத்தியக்கூறுகளை ஈக்விட்டி மியூச்சுவல் ஃபண்டுகள் போன்ற சந்தை சார்ந்த கருவிகளை ஒருங்கிணைப்பதன் மூலம் பெறலாம். அதேபோல், தேசிய ஓய்வூதியத் திட்டம் (NPS) ஒரு ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட, குறைந்த கட்டண கட்டமைப்பை வழங்குகிறது. இது உங்கள் தனிப்பட்ட இடர் ஏற்புத்திறனுக்கு ஏற்ப ஈக்விட்டி மற்றும் கடன் சொத்துக்களுக்கு இடையே தேர்வு செய்யும் நெகிழ்வுத்தன்மையுடன், ஒழுக்கமான நீண்ட கால சேமிப்பை ஊக்குவிக்கிறது.

உங்கள் ஓய்வூதிய வியூகத்தை நிர்வகித்தல்

வெற்றிகரமான ஓய்வூதியத் திட்டமிடலுக்கு முதலீட்டைத் தொடங்குவது மட்டும் போதாது; அதைத் தொடர்ந்து கண்காணிப்பதும் அவசியம். வாழ்க்கை நிலைகள், சம்பள உயர்வுகள் மற்றும் குடும்பப் பொறுப்புகளில் ஏற்படும் மாற்றங்கள் உங்கள் பங்களிப்பு அளவுகள் மற்றும் சொத்து ஒதுக்கீட்டை (asset allocation) மறுபரிசீலனை செய்யத் தூண்ட வேண்டும். முதலீட்டாளர்கள் தங்கள் நீண்ட கால இலக்குகளுடன் தங்கள் போர்ட்ஃபோலியோ சீரமைக்கப்பட்டுள்ளதா என்பதை உறுதிப்படுத்த, அதன் செயல்திறனை அவ்வப்போது கண்காணிக்க வேண்டும். EPF-ஐ மட்டும் மையமாகக் கொண்ட பார்வையிலிருந்து பரந்த, பல-சொத்து வியூகத்திற்கு (multi-asset strategy) மாறுவதன் மூலம், தனிநபர்கள் பணவீக்கம் மற்றும் ஆயுட்காலம் தொடர்பான அபாயங்களை சிறப்பாக நிர்வகிக்க முடியும்.