இந்திய குடும்ப கடன்கள்: ஒரு சிறு கடன் கதை சொல்லும் அதிர்ச்சி தகவல்!

அதிர்ச்சி நிமிடங்கள்!

பெங்களூருவில் இருந்து பரவிய ஒரு தனிப்பட்ட கதை, இந்தியாவின் நகர்ப்புற இளைஞர்கள் எதிர்கொள்ளும் ஒரு மறைமுகமான பிரச்சனைக்கு வெளிச்சம் போட்டுக் காட்டியுள்ளது. ஒரு இளம் தொழில்முறை ஊழியர், தனது அத்தியாவசிய செலவுகளை சமாளிக்க அண்டை வீட்டாரிடம் ₹5,000 கடன் கேட்ட சம்பவம், தற்போது சமூக வலைத்தளங்களில் வைரலாகி, பெரும் விவாதத்தை ஏற்படுத்தியுள்ளது.

இந்த ஒரு சம்பவம் மட்டும் அல்ல, சமீபத்திய புள்ளிவிவரங்களும் இது போன்ற ஒரு பரவலான போக்கை சுட்டிக்காட்டுகின்றன. குறிப்பாக, மார்ச் 2026 நிலவரப்படி, வீடு அல்லாத சில்லறை கடன்கள் (Non-housing retail loans), அதாவது ஆடம்பரப் பொருட்கள் வாங்குவதற்கும், நுகர்வுக்கும் பயன்படுத்தப்படும் கடன்கள், இந்தியாவின் மொத்த குடும்ப கடனில் 58.4% ஆக உயர்ந்துள்ளது. தனிநபர் கடன்கள், கிரெடிட் கார்டுகள், மற்றும் 'Buy Now, Pay Later' (BNPL) போன்ற திட்டங்களின் எளிதான அணுகல், இளம் சம்பளம் வாங்குபவர்கள் எப்படி மாத வருமானத்தை செலவழிக்கிறார்கள் என்பதை மாற்றியமைத்துள்ளது.

வாழ்க்கை முறை முரண்பாடு (Lifestyle Paradox)

இந்த வைரல் சம்பவம், நவீன நகரங்களில் காணப்படும் ஒரு பொதுவான முரண்பாட்டை எடுத்துக்காட்டுகிறது. இளம் தொழில் வல்லுநர்கள் பெரும்பாலும் விலையுயர்ந்த எலக்ட்ரானிக்ஸ், பிரீமியம் காலணிகள் போன்ற ஆடம்பரமான வாழ்க்கை முறையை வெளிப்படையாக காட்டிக் கொள்கிறார்கள். ஆனால், எதிர்பாராத பணத் தட்டுப்பாடு ஏற்படும்போது, மாத வாடகை அல்லது EMI போன்ற தொடர்ச்சியான செலவுகளைச் சமாளிக்க சிரமப்படுகின்றனர்.

நிதி ஆய்வாளர்கள், இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் (RBI) அறிக்கைகள் உட்பட, இளம் தொழில் வல்லுநர்கள் பலர் 'Paycheck-to-paycheck' வாழ்க்கையை வாழ்வதாக அடிக்கடி எச்சரித்துள்ளனர். சக நண்பர்களுக்கு ஈடுகொடுக்க வேண்டும் என்ற சமூக அழுத்தம் அல்லது உடனடி திருப்திக்கான ஆசை போன்றவை, அன்றாட தேவைகளுக்கு அதிக வட்டி கொண்ட கடன்களை நாட வைக்கிறது.

நுகர்வு சார்ந்த கடன்களின் அபாயங்கள்

வழக்கமான செலவுகளுக்கு கடனை நம்பியிருப்பது, நீண்ட கால நிதி ஆரோக்கியத்திற்கு ஒரு பெரிய ஆபத்தை ஏற்படுத்துகிறது. சம்பளம் முழுவதும் EMI-களை செலுத்துவதற்கும், வழக்கமான மாதாந்திர செலவுகளுக்கும் சென்றால், மருத்துவச் செலவு அல்லது வருமானத்தில் தற்காலிக சரிவு போன்ற எந்தவொரு சிறிய இடையூறும் பண நெருக்கடிக்கு வழிவகுக்கும்.

இளம் தலைமுறையினருக்கு, உடனடி கடன் மட்டுமல்ல, சேமிப்புக்கு பதிலாக கடனைப் பயன்படுத்தும் பழக்கமும் ஆபத்தானது. நுகர்வு பொருளாதார வளர்ச்சியைத் தூண்டினாலும், அது உபரி வருமானத்தால் அல்லாமல் கடனால் நிதியளிக்கப்பட்டால், அதன் நிலைத்தன்மை கேள்விக்குள்ளாக்கப்படுகிறது. வேலை செய்யும் மக்கள்தொகையில் கணிசமான பகுதியினர் கடன் சுழற்சியை நம்பியிருந்தால், அவர்கள் பொருளாதார அதிர்ச்சிகள் அல்லது வட்டி விகித மாற்றங்களுக்கு மிகவும் பாதிக்கப்படக்கூடியவர்களாக இருப்பார்கள்.

நிதி ஆரோக்கியத்தை கண்காணித்தல்

முதலீட்டாளர்கள் மற்றும் தொழில் வல்லுநர்களுக்கு, நிகர சொத்து (Net worth) மற்றும் வாழ்க்கை முறை வெளிப்பாடு ஆகியவற்றுக்கு இடையிலான வேறுபாட்டைப் புரிந்துகொள்வது முக்கியம். ஆரோக்கியமான நிதி அணுகுமுறை என்பது, பண நெருக்கடிகளின் போது வெளிக்கடனை நம்பியிருப்பதை விட, பல மாத செலவுகளை ஈடுகட்டக்கூடிய அவசர நிதியை (Emergency Fund) பராமரிப்பதாகும். வாசகர்கள் கவனிக்க வேண்டிய மிக முக்கியமான விஷயம், தங்கள் சேமிப்புக்கும் செலவிற்கும் உள்ள விகிதத்தை (Savings-to-spend ratio) கண்காணிப்பதாகும். நீண்ட கால நிதிப் பாதுகாப்பிற்கு, கடன் வாங்குவதற்குப் பதிலாக உபரி சேமிப்பிலிருந்து முக்கிய கொள்முதல்களைச் செய்வது அடிப்படை விதியாக உள்ளது.