கிரெடிட் கார்டு மறைமுக செலவுகள்: இந்தியாவில் உஷாராக இருங்கள்!

கிரெடிட் கார்டின் உண்மையான விலை என்ன?

பல கிரெடிட் கார்டுகள் அதன் ரிவார்டுகள், பாயிண்டுகள் அல்லது கேஷ்பேக் சலுகைகளுக்காக விளம்பரப்படுத்தப்படுகின்றன. ஆனால், இந்தக் கார்டுகளைப் பராமரிப்பதற்கான செலவுகள் பெரும்பாலும் மறைவாகவே இருக்கின்றன. இந்திய நுகர்வோருக்கு, ஒரு வசதி கருவியாகத் தொடங்கும் ஒன்று, ஃபைன் பிரிண்ட்டை புறக்கணித்தால் நிதி அழுத்தத்திற்கான ஆதாரமாக மாறக்கூடும். கிரெடிட் கார்டின் உண்மையான செலவு என்பது, செலுத்தப்படாத பேலன்ஸ்களில் வட்டி கணக்கிடப்படும் விதம் மற்றும் பில்லிங் சைக்கிளில் குவியும் பல்வேறு சிறிய கட்டணங்களில் உள்ளது.

வட்டிப் பொறி

கிரெடிட் கார்டுகளுடன் தொடர்புடைய மிக முக்கியமான செலவு, செலுத்தப்படாத பேலன்ஸ்களில் விதிக்கப்படும் வட்டி விகிதமாகும். இந்தியாவில், கிரெடிட் கார்டு வட்டி விகிதங்கள் சில்லறை கடன்களின் மிக உயர்ந்த வடிவங்களில் ஒன்றாகும். குறைந்தபட்ச தொகையைச் செலுத்துவது அதிக கட்டணங்களைத் தவிர்க்க போதுமானது என்று பலர் நம்புகிறார்கள். இருப்பினும், நீங்கள் முழு ஸ்டேட்மெண்ட் பேலன்ஸையும் செலுத்தத் தவறினால், பரிவர்த்தனை நடந்த தேதியிலிருந்து முழு நிலுவைத் தொகையிலும் வட்டி விதிக்கப்படும். இந்த வட்டி பெரும்பாலும் காம்பவுண்டாகிறது, அதாவது பயனர்கள் வட்டிக்கு வட்டி செலுத்துகிறார்கள், இது கடன் விரைவாக வளரச் செய்யும்.

வருடாந்திர கட்டண மாயை

பல கார்டுகள் ஜீரோ-ஆனுவல்-ஃபீ கட்டமைப்பை வழங்குகின்றன அல்லது ஆண்டில் ஒரு குறிப்பிட்ட செலவு இலக்கை அடைந்தால் கட்டணத்தை தள்ளுபடி செய்வதாக உறுதியளிக்கின்றன. இது ஒரு தவறான பாதுகாப்பு உணர்வை உருவாக்கும். அட்டைதாரர் தேவையான செலவு வரம்பை அடையத் தவறினால், வருடாந்திர கட்டணம் தானாகவே கணக்கில் வசூலிக்கப்படும். காலப்போக்கில், இந்தச் செலவுத் தேவைகளைக் கண்காணிக்கத் தவறினால் அல்லது பயன்படுத்தப்படாத பல கார்டுகளை வைத்திருந்தால், ஈட்டிய ரிவார்டுகளின் மதிப்பை ரத்து செய்யும் தேவையற்ற வருடாந்திர செலவுகளுக்கு வழிவகுக்கும்.

வெளிநாட்டு பரிவர்த்தனை மற்றும் ரொக்கச் செலவுகள்

சர்வதேச கொள்முதல் அல்லது உலகளாவிய சந்தாக்களுக்கு கிரெடிட் கார்டைப் பயன்படுத்துவது, ஃபாரின் ட்ரான்ஸாக்ஷன் மார்க்-அப் எனப்படும் மறைமுகச் செலவுடன் வருகிறது. இந்த கட்டணம், பரிவர்த்தனைக்கு பயன்படுத்தப்படும் மாற்று விகிதத்துடன் சேர்க்கப்படுகிறது, இது பொதுவாக 2% முதல் 3.5% வரை GST உடன் இருக்கும். இவை ஒரு தனி வரி உருப்படியாக தோன்றுவதை விட, ஸ்டேட்மெண்டில் ஒருங்கிணைந்த தொகையாக தோன்றுவதால் இந்த கட்டணங்கள் அடிக்கடி கவனிக்கப்படுவதில்லை. மேலும், ஏடிஎம்மில் ரொக்கமாக பணம் எடுப்பதற்கு கிரெடிட் கார்டைப் பயன்படுத்துவது ஒருபோதும் நல்ல நிதி முடிவாக இருக்காது. வங்கிகள் உடனடி கேஷ் அட்வான்ஸ் கட்டணத்தை வசூலிப்பதோடு, முதல் நாளிலிருந்தே அதிக வட்டி விகிதங்களை விதிக்கத் தொடங்குகின்றன, பொதுவாக சில்லறை கொள்முதல் களுக்கு வழங்கப்படும் வட்டி இல்லாத கிரேஸ் பீரியட் பலன் இல்லாமலேயே.

கிரெடிட் ஸ்கோர்களில் தாக்கம்

உடனடி நிதிச் செலவுகளுக்கு அப்பால், கிரெடிட் கார்டு பழக்கவழக்கங்கள் ஒருவரின் கிரெடிட் ஸ்கோரை நேரடியாக பாதிக்கின்றன. ஒரு கட்டணத்தைத் தவறவிடுவது தாமதக் கட்டணத்தைத் தூண்டுவதை விட அதிகம்; இது CIBIL போன்ற கிரெடிட் பீரோக்களுக்கு அறிக்கை செய்யப்படுகிறது. தொடர்ச்சியான தாமதங்கள் அல்லது கட்டண காலக்கெடுவைத் தவறவிடுவது கிரெடிட் ஸ்கோரைக் குறைக்கலாம், இது எதிர்கால கடன்களுக்கு அதிக வட்டி விகிதங்களுக்கு அல்லது கடன் நிராகரிப்புகளுக்கு வழிவகுக்கும். உயர் கிரெடிட் ஸ்கோரை பராமரிக்க சரியான நேரத்தில் பணம் செலுத்துதல் மற்றும் கடன் பயன்பாட்டு விகிதம் (credit utilization ratio) ஆரோக்கியமான வரம்பிற்குள் இருப்பதை உறுதி செய்தல் அவசியம்.

உங்கள் நிதியைப் பாதுகாப்பது எப்படி?

கிரெடிட் கார்டுகளை திறம்பட நிர்வகிக்க, பயனர்கள் சில முக்கிய நடைமுறைகளில் கவனம் செலுத்த விரும்பலாம். வங்கிகள் வழங்கக் கடமைப்பட்டிருக்கும் Most Important Terms and Conditions (MITC) ஆவணத்தை மதிப்பாய்வு செய்வது ஒரு முக்கியமான முதல் படியாகும். முழு நிலுவைத் தொகையை தானாகச் செலுத்தும் (auto-pay) அமைப்பை ஏற்படுத்துவது தாமதக் கட்டணங்கள் மற்றும் வட்டிப் பொறிகளைத் தவிர்க்க உதவும். மேலும், வருடாந்திர கட்டணங்கள் அல்லது ஃபாரெக்ஸ் மார்க்-அப்கள் போன்ற எதிர்பாராத கட்டணங்களுக்கு மாதந்தோறும் ஸ்டேட்மெண்ட்களைச் சரிபார்ப்பது, மின்னஞ்சல் எச்சரிக்கைகளை மட்டும் நம்புவதை விட மதிப்புமிக்கதாக இருக்கலாம். வைத்திருக்கும் கிரெடிட் கார்டுகளின் எண்ணிக்கையைக் குறைப்பது, பில்லிங் சுழற்சிகள் மற்றும் செலவு வரம்புகளைக் கண்காணிப்பதை எளிதாக்கும், இதனால் கிரெடிட் பயன்படுத்துவதன் நிதி நன்மைகள் செலவுகளால் மறைக்கப்படாமல் இருப்பதை உறுதிசெய்யும்.