ஓய்வுக்காலத்திற்குப் பிறகு கையில் பணம் இல்லாமல் திண்டாடக் கூடாது என்பதற்காக உருவாக்கப்பட்டதுதான் இந்த 'Three-Bucket' ஸ்ட்ராட்டஜி. குறுகிய காலத் தேவைகள், நடுத்தர கால பாதுகாப்பு மற்றும் நீண்ட கால முதலீடு என உங்கள் பணத்தை மூன்றாகப் பிரித்து முதலீடு செய்வதன் மூலம், மார்க்கெட் சரிவுகளிலும் நீங்கள் நிம்மதியாக இருக்க முடியும்.
ரிட்டயர்ட்மென்ட் பிளானிங் என்று வரும்போது, அன்றாடத் தேவைகளைப் பூர்த்தி செய்வதும், அதே சமயம் பணவீக்கத்தை (Inflation) சமாளிக்கும் வகையில் லாபம் ஈட்டுவதும் மிகப்பெரிய சவாலாக இருக்கும். ஒட்டுமொத்த பணத்தையும் ஒரே இடத்தில் முதலீடு செய்யாமல், காலக்கெடு அடிப்படையில் மூன்றாகப் பிரிப்பதே இந்த 'Three-Bucket' முறையின் சாராம்சம்.
மூன்று பக்கெட்டுகளின் பங்கு:
1. முதல் பக்கெட் (Now Bucket): இது உங்களின் உடனடி தேவைகளுக்கானது. அடுத்த 1 முதல் 3 ஆண்டுகளுக்கான உங்கள் செலவுகளை இதில் பணமாகவோ அல்லது எளிதில் எடுக்கக்கூடிய சேமிப்புக் கணக்குகளிலோ (Liquid Funds) வைத்திருக்க வேண்டும். இதனால் பங்குச்சந்தை சரியும் சமயங்களில், அவசரமாக பங்குகளை விற்று நஷ்டமடைவதைத் தவிர்க்கலாம்.
2. இரண்டாவது பக்கெட் (Soon Bucket): இது அடுத்த 3 முதல் 7 ஆண்டுகளுக்கான பாதுகாப்புப் பெட்டகம். இதில் வங்கிக் கணக்குகள் (Fixed Deposits), அரசு பத்திரங்கள் அல்லது ஷார்ட் டெர்ம் டெப்ட் ஃபண்டுகளில் முதலீடு செய்யலாம். சந்தை ஏற்ற இறக்கம் இருக்கும்போது, இந்த பக்கெட்டில் இருந்துதான் முதல் பக்கெட்டை நீங்கள் நிரப்ப வேண்டும்.
3. மூன்றாவது பக்கெட் (Later Bucket): இது நீண்ட கால வளர்ச்சிக்கானது. அடுத்த 7 ஆண்டுகளுக்கு மேல் தேவைப்படப் போகும் பணத்தை ஈக்விட்டி அல்லது மியூச்சுவல் ஃபண்டுகளில் முதலீடு செய்யலாம். பணவீக்கத்தை அடித்து துவம்சம் செய்ய இந்த பக்கெட் மிக முக்கியம்.
சீக்வென்ஸ்-ஆஃப்-ரிட்டர்ன்ஸ் (Sequence-of-Returns) ஆபத்து:
ஓய்வு பெற்ற ஆரம்ப காலத்திலேயே பங்குச்சந்தை சரிந்தால், உங்கள் மொத்த முதலீடும் கரைந்துவிடும் அபாயம் உண்டு. இந்த உத்தி உங்களை அந்த ஆபத்திலிருந்து காக்கிறது. மார்க்கெட் சரியும் போது, உங்கள் ஈக்விட்டி பக்கெட்டைத் தொடாமல், முதல் இரண்டு பக்கெட்டுகளில் உள்ள பணத்தை செலவு செய்யப் பயன்படுத்தலாம். இதனால் உங்கள் பங்கு முதலீடு மீண்டும் உயர அவகாசம் கிடைக்கும்.
கவனத்தில் கொள்ள வேண்டியவை:
இந்த மூன்று பக்கெட்டுகளும் நிலையானவை அல்ல. ஒவ்வொரு ஆண்டும் இவற்றை 'ரீ-பேலன்ஸ்' (Rebalance) செய்ய வேண்டும். பங்குச்சந்தை நன்றாக உயரும் போது, அதில் கிடைக்கும் லாபத்தை எடுத்து பாதுகாப்பான பக்கெட்டுகளை நிரப்ப வேண்டும். அதே சமயம், அளவுக்கு அதிகமாகப் பாதுகாப்பான பக்கெட்டுகளில் பணத்தைப் போட்டால், பணவீக்கத்தை உங்களால் ஈடுகட்ட முடியாமல் போய்விடும். இந்த உத்தியின் வெற்றி உங்கள் ஒழுக்கமான முதலீட்டுத் திட்டமிடலிலேயே அடங்கியுள்ளது.