EPF பணம் எடுப்பதால் ₹64 லட்சம் இழப்பா? முன்கூட்டியே எடுப்பதன் ஆபத்து!

பணத்தை எடுப்பதன் மறைமுக செலவு

நிதி திட்டமிடலில், வரிச் சலுகைகள் கொண்ட ஓய்வூதிய திட்டங்களில் இருந்து பணத்தை எடுக்கும்போது ஏற்படும் உண்மையான செலவை பெரும்பாலும் நாம் கவனிக்காமல் விட்டுவிடுகிறோம். ஊழியர்களின் வருங்கால வைப்பு நிதி (EPF) ஒரு அத்தியாவசிய பாதுகாப்பு வலையாக இருந்தாலும், செல்வத்தை உருவாக்கும் கண்ணோட்டத்தில் இது அவசர கால நிதியாகப் பயன்படுவது பெரிய தவறு. பணி வாழ்க்கையின் நடுப்பகுதியில் பணத்தை எடுப்பது, உங்கள் சேமிப்பின் வளர்ச்சியை குறைத்து, கூட்டு வட்டியின் (Compounding) வேகத்தை அதன் உச்சக்கட்ட வளர்ச்சியை அடையும் தருணத்தில் நிறுத்திவிடுகிறது.

மூலதனம் கணித ரீதியாக கரைதல்

ஒருவர் தனது ஓய்வூதிய சேமிப்பு நிதியில் இருந்து பணி வாழ்க்கையின் நடுவில் பணத்தை எடுக்கும்போது, அதன் தாக்கம் எடுக்கும் பண மதிப்பை விட மிக அதிகம். 35 வயதில் ₹7.25 லட்சத்தை EPF கணக்கில் இருந்து எடுப்பது என்பது வெறும் அந்த பணத்தை இழப்பது மட்டுமல்ல; அடுத்த 23 ஆண்டுகளுக்கு அந்த பணம் ஈட்டித் தரக்கூடிய வட்டிக்கு வட்டி (Interest on Interest) என்ற வாய்ப்பையும் இழப்பதாகும். EPF-ல் ஆண்டுக்கு 8.25% வட்டி விகிதம் நிலையாக இருக்கும் சூழலில், இந்த ஒரு செயல்பாடு உங்கள் மொத்த சேமிப்பு மதிப்பில் பெரும் குறைவை ஏற்படுத்துகிறது. தொடர்ச்சியாக எடுக்காமல் இருந்த முதலீட்டிற்கும், பாதியில் எடுக்கப்பட்ட முதலீட்டிற்கும் இடையே உள்ள வித்தியாசம், அதாவது ₹64 லட்சம் என்பது, தற்போதைய பணத் தேவைகளுக்காக நீங்கள் செலுத்தும் விலையாகும். இதன் மூலம், நீங்கள் சீக்கிரமாக எடுக்கும் ஒவ்வொரு ரூபாயும், 58 வயதை அடையும்போது கிட்டத்தட்ட ஒன்பது ரூபாயாக மறைமுக செலவாக மாறுகிறது.

ஆபத்து இல்லாத லாபம் என்ற மாயை

EPF அதன் அரசு உத்தரவாதம் மற்றும் நிலையான வருமானத்திற்காக பெரிதும் பாராட்டப்பட்டாலும், அதன் நிலையான வருமான முறை பணவீக்க காலங்களில் ஒரு நுட்பமான சவாலாக அமைகிறது. ஈக்விட்டி சார்ந்த திட்டங்கள் சந்தையின் ஏற்ற இறக்கங்களில் அதிக வருமானம் ஈட்டக்கூடியவை. ஆனால் EPF ஒரு நிலையான முதலீட்டு கருவி. இதனால், ஒரு முதலீட்டாளர் நிதியை எடுக்கும்போது, வரிச்சலுகையுடன் கூடிய, உத்தரவாதமான வருவாய் சூழலில் இருந்து பணத்தை எடுக்கிறார். இதை அதே ரிஸ்க்-புள்ளிவிவரத்துடன் வேறு எங்கும் பெறுவது கடினம். முதலீட்டாளர்கள் பின்னர் பணத்தை ஈடுசெய்ய முடியும் என்று கூறி இந்த வித்டிராவலை நியாயப்படுத்துகிறார்கள். ஆனால், வாழ்க்கைத்தரம் உயருதல் மற்றும் சம்பள வளர்ச்சி தேக்கமடைதல் போன்ற யதார்த்தங்கள், இந்த ஓய்வூதிய கணக்குகளை மீண்டும் நிரப்புவதை புள்ளிவிவர ரீதியாக சாத்தியமற்றதாக ஆக்குகிறது.

நடத்தை சார்ந்த பொறி

EPFO-வின் ஆன்லைன் க்ளைம் செயல்முறை எளிதாக்கப்பட்டது, மூலதன இழப்புக்கான அபாயத்தை ironically அதிகரித்துள்ளது. நிர்வாக இடையூறுகளை நீக்குவதன் மூலம், பங்கேற்பாளர்கள் தங்கள் ஓய்வூதிய கணக்கை குறுகிய கால சேமிப்பு வாகனமாக கருதுவதை எளிதாக்கியுள்ளது. இந்த நடத்தை மாற்றம், நிதியின் அடிப்படை நோக்கத்தை புறக்கணிக்கிறது. அதாவது, இது ஒரு தனிநபரின் மொத்த நிகர மதிப்பைக்கு ஒரு பெரிய, குறைந்த ஏற்ற இறக்கத்துடன் கூடிய நங்கூரமாக செயல்பட வேண்டும். நிகழ்கால தேவைகளுக்கும் எதிர்கால பாதுகாப்பிற்கும் இடையே ஒரு ஒழுக்கமான தடை இல்லாமல், EPF-ஐ ஓய்வு கால செலவுகள் அல்லாதவற்றுக்குப் பயன்படுத்தும் தூண்டுதல், உழைக்கும் மக்களின் ஒட்டுமொத்த செல்வத்தை குறைத்து, மக்கள் ஓய்வு பெறும் வயதை அடையும்போது போதுமான நிதி இல்லாமல் போகும் நிலையை ஏற்படுத்தும்.