கிரெடிட் கார்டு குறைந்தபட்ச கட்டணம்: வங்கிகளுக்கு லாபம், உங்களுக்கு சிக்கல்!

சுழலும் கடன் வலையின் பொருளாதார யுக்தி

குறைந்தபட்ச கட்டணம் என்ற ஈர்ப்பு, கடனாளியின் பணப்புழக்கத்தை (Liquidity) தக்கவைத்துக் கொள்ளவும், அதே நேரத்தில் கடன் வழங்குநரின் நீண்ட கால வட்டி வருவாயை அதிகரிக்கவும் கவனமாக வடிவமைக்கப்பட்ட ஒரு உளவியல் உத்தி. மொத்த நிலுவைத் தொகையில் ஒரு சிறிய சதவீதத்தை மட்டுமே திருப்பிச் செலுத்த வேண்டும் என்ற நிபந்தனை, வட்டி கட்டணங்களில் பயனரின் கணிசமான மூலதனம் செலவிடப்படுவதை உறுதி செய்கிறது.

இதன் விளைவாக, அன்றாட நுகர்வோர் பொருட்கள் அதிக வட்டி கடன்களாக மாறுகின்றன. மாதாமாதம் சேரும் வட்டியின் கூட்டு விளைவு, ஒரு பொருளின் அசல் விலையை விட இரட்டிப்பு அல்லது மும்மடங்கு செலவை ஏற்படுத்தும்.

முதலீட்டாளர்கள் இதை வங்கிகளுக்கு ஒரு நிலையான வருவாய் ஆதாரமாகப் பார்த்தாலும், தனிநபருக்கு இது வாங்கும் சக்தியின் அமைதியான அரிப்பு.

EMI தீர்வுகளின் மாயை

சந்தையில் பரவலாக ஏற்றுக்கொள்ளப்பட்ட EMI (Equated Monthly Installment) திட்டங்கள், இந்தியாவில் கடன் பயன்பாட்டை மாற்றியமைத்துள்ளன. இந்த மாற்றங்கள் ஒரு கணிக்கக்கூடிய அட்டவணையை வழங்கினாலும், அவை செயலாக்க கட்டணங்கள், மானிய செலவுகள் மற்றும் கட்டாய வரி விதிப்புகள் மூலம் கடனின் உண்மையான செலவை மறைக்கின்றன.

ஒரு நுகர்வோர் 'நோ-காஸ்ட்' EMI-க்கு சென்றால், அவர்கள் உண்மையில் தயாரிப்பு விலையிலிருந்து எடுக்கப்பட்ட தள்ளுபடியை முன்கூட்டியே செலுத்துகிறார்கள், அதே நேரத்தில் கடன் வழங்குநர் சேவை கட்டணங்களை வசூலிக்கிறார். மேக்ரோ பார்வையில், EMI அடிப்படையிலான நுகர்வுக்கான மாற்றம், செலவழிக்கக்கூடிய வருமானத்திற்கும் சில்லறை செலவு விருப்பங்களுக்கும் இடையிலான இடைவெளியை விரிவுபடுத்துவதைக் குறிக்கிறது. இது கடன் மீதான ஒரு முறையான சார்புநிலையை உருவாக்குகிறது.

கடன் அபாயம் மற்றும் நிறுவன வெளிப்பாடு

தற்போதைய கடன் விரிவாக்கத்தின் விமர்சகர்கள், EMI ஊடுருவலுக்கான தீவிர முயற்சி அடிப்படை சொத்து தர சிக்கல்களை மறைப்பதாக வாதிடுகின்றனர். நுகர்வோரை 24 முதல் 36 மாதங்களுக்கு பணம் செலுத்த அனுமதிப்பதன் மூலம், கடன் வழங்குநர்கள் சாத்தியமான இயல்புநிலைகளை (Defaults) அங்கீகரிப்பதை தாமதப்படுத்துகிறார்கள்.

தனிநபர் கடன்களைப் போலல்லாமல், கிரெடிட் கார்டு கடன் ஒரு திறந்தநிலை அபாயமாக உள்ளது. பொருளாதார நிலைமைகள் மாறினால் - வேலையின்மை அதிகரிப்பு அல்லது ஊதிய வளர்ச்சி தேக்கம் ஏற்பட்டால் - இந்த சுழலும் நிலுவைகளில் இருந்து வங்கிகள் உருவாக்கும் அதிக மகசூல் வருவாய், செயல்படாத சொத்துக்களாக (Non-performing Assets) மாறக்கூடும்.

மேலும், அதிக கட்டணம் கொண்ட EMI திட்டங்களை நம்பியிருப்பது, கடன் வழங்குநர்களை ஒழுங்குமுறை நடவடிக்கைகளுக்கு ஆளாக்குகிறது.

கடன் மேலாண்மைக்கான எதிர்கால வழிகாட்டுதல்

நீண்ட கால நிதிப் பாதுகாப்புக்கு, குறைந்தபட்ச கட்டணங்கள் அல்லது EMI ஒப்பந்தங்களின் வசதியைத் தாண்டிச் செல்ல வேண்டும். நிறுவன ஆய்வாளர்கள் அதிக கடன் பயன்பாட்டின் (Credit Utilization) அபாயங்களை சுட்டிக்காட்டுகின்றனர். சராசரி நுகர்வோருக்கு, கடன் அட்டைகளை வருமானத்தின் நீட்டிப்பாகக் கருதாமல், வசதிக்கான கருவியாகக் கருதுவதே சிறந்த உத்தி.

ஒவ்வொரு மாதமும் முழு நிலுவைத் தொகையையும் செலுத்தத் தவறினால், வங்கித் துறையின் அதிக மகசூல் வரம்புகளுக்கு அவர்கள் மறைமுகமாக மானியம் அளிக்கிறார்கள். இது அவர்களின் செல்வத்தை உருவாக்கும் திறனைக் கட்டுப்படுத்துகிறது.