20/4/10 ரூல்: கார் லோன் வலையில் சிக்காமல் தப்பிக்க எளிய வழி!

வாகனம் வாங்கும்போது அதிக கடன் சுமையில் சிக்காமல் இருக்க, நிதி ஆலோசகர்கள் '20/4/10' ஃபார்முலாவை பரிந்துரைக்கின்றனர். இதன் படி, 20% முன்பணம், 4 வருட கடன் காலம், மற்றும் மொத்த வருமானத்தில் 10% க்குள்ளாக வாகனச் செலவுகளை வைத்துக்கொள்ள வேண்டும். இது நீண்ட கால நிதி ஆரோக்கியத்திற்கு உதவும்.

என்ன நடந்தது?

நிதி ஆலோசகர்கள் இப்போது '20/4/10' என்ற புதிய திட்டத்தை கார் வாங்குபவர்களுக்கு பரிந்துரைக்கின்றனர். கார் விலைகள் உயர்ந்து, கடன் பெறுவது எளிதாகியுள்ள நிலையில், பலர் வாங்கும் கடனின் நீண்டகால பாதிப்புகளைப் பற்றி யோசிப்பதில்லை. இந்த விதி, எந்த வாகனத்தை வாங்கலாம் என்பதை யோசித்து, நிதி எதிர்காலத்தை பாதிக்காமல் இருக்க ஒரு தெளிவான கணித வழிகாட்டியாக உள்ளது.

20/4/10 திட்டத்தின் விளக்கம்

இந்த விதி மூன்று முக்கிய பகுதிகளைக் கொண்டது.

முதலாவதாக, 20% என்பது முன்பணம். குறைந்தபட்சம் 20% தொகையை முன்பணமாக செலுத்துவது கடன் தொகையைக் குறைக்கும். மேலும், கார் சந்தையை விட்டு வெளியே வந்தவுடனேயே அதன் மதிப்பு குறையத் தொடங்கும். இதனால், நீங்கள் வாங்கிய கடனை விட காரின் மதிப்பு குறைவாக ஆகிவிடும் நிலை ('underwater') ஏற்படாமல் இது தடுக்கும்.

இரண்டாவதாக, 4 என்பது கடன் காலத்தைக் குறிக்கிறது. கடன் திருப்பி செலுத்தும் காலத்தை நான்கு வருடங்களுக்குள் வைத்திருக்க நிபுணர்கள் பரிந்துரைக்கின்றனர். வங்கிகள் 5, 6, அல்லது 7 வருட கடன்களை கொடுத்து மாதத் தவணை (EMI) குறைவாகக் காட்டினாலும், நீண்ட கால கடன் அதிக வட்டிக்கு வழிவகுக்கும். மேலும், குறைந்த EMI வசதிக்காக அதிக வட்டி செலுத்தும் நிலை ஏற்படும்.

மூன்றாவதாக, 10 என்பது மாதச் செலவைக் குறிக்கிறது. இதுதான் மிக முக்கியமான பகுதி. கார் மாதாந்திர கடன் தவணை, இன்சூரன்ஸ், பெட்ரோல்/டீசல் செலவு, மற்றும் வழக்கமான பராமரிப்புச் செலவுகள் அனைத்தும் உங்கள் மாத மொத்த வருமானத்தில் 10% க்குக் கூடாமல் பார்த்துக் கொள்ள வேண்டும். இதனால், சேமிப்பு, முதலீடு அல்லது அன்றாட தேவைகளுக்குத் தேவையான பணம் காரால் பாதிக்கப்படாது.

மறைமுக செலவுகள்

பலர் ஷோரூமுக்குச் செல்லும்போது EMI பற்றி மட்டுமே யோசிக்கிறார்கள். ஆனால், காருக்குப் பல மறைமுக செலவுகள் உண்டு. பெட்ரோல் விலை ஏற்றம், இன்சூரன்ஸ் கட்டணம் உயர்வு, மற்றும் திடீர் பழுது பார்ப்பதற்கான செலவுகள் என இவை அனைத்தும் சேர்ந்துகொள்ளும். இந்தக் கணக்கீடுகளைச் செய்யாவிட்டால், முதலில் எளிதாகத் தோன்றிய கார், ஒரு வருடத்திற்குள் பெரும் நிதிச் சுமையாக மாறும். 10% என்ற வரம்பு, மாதத் தவணையை மட்டும் பார்க்காமல், மொத்த செலவையும் கணக்கிட உதவுகிறது.

முதலீட்டு வாய்ப்பு இழப்பு (Opportunity Cost)

அன்றாட பணப் புழக்கத்தைத் தவிர, 'Opportunity Cost' என்ற ஒரு கருத்தும் உள்ளது. வங்கிக்கு அதிகப்படியாகச் செலுத்தும் ஒவ்வொரு ரூபாயும், பங்குகள், மியூச்சுவல் ஃபண்டுகள் அல்லது ஓய்வூதியக் கணக்குகள் போன்ற வருமானம் ஈட்டும் சொத்துக்களில் முதலீடு செய்யப்படாத பணமாகும். கார்கள் காலப்போக்கில் மதிப்பை இழக்கும் சொத்துக்கள் என்பதால், அவற்றுக்காக அதிக வட்டி செலுத்துவது பணத்தை வீணடிப்பதாகக் கருதப்படுகிறது. ஒரு குறுகிய கடன் காலம் மற்றும் நியாயமான பட்ஜெட்டைப் பின்பற்றுவதன் மூலம், வட்டிச் செலவுகளைச் சேமித்து, அந்தப் பணத்தை நீண்ட கால சொத்துக்களை உருவாக்கப் பயன்படுத்தலாம்.

முதலீட்டாளர்கள் மற்றும் நுகர்வோர் கவனிக்க வேண்டியவை

எந்தவொரு வாகனத்தையும் வாங்குவதற்கு முன், வழங்கப்படும் வட்டி விகிதத்தைச் சரிபார்ப்பது முக்கியம். அதிக வட்டி விகிதங்கள், வட்டிச் செலவுகளைத் தவிர்க்க குறுகிய கடன் காலங்களை இன்னும் அவசியமாக்குகின்றன. மேலும், EMI தொகையை மட்டும் பார்க்காமல், கடன் காலம் முழுவதும் நீங்கள் செலுத்தும் மொத்த வட்டியைக் கணக்கிட வேண்டும். நீங்கள் வாங்கும் காரின் மொத்த செலவை, நான்கு வருடங்களுக்குப் பிறகு அதன் எதிர்பார்க்கப்படும் மறுவிற்பனை மதிப்புடன் ஒப்பிடுவது, வாங்குதலின் உண்மையான செலவைப் பற்றிய யதார்த்தமான பார்வையைத் தரும். எதிர்பாராத பெட்ரோல் அல்லது பழுதுபார்ப்பு விலை உயர்வுகளுக்கு ஒரு பட்ஜெட் வைத்துள்ளதும் எந்தவொரு நிதித் திட்டத்திற்கும் புத்திசாலித்தனமான செயலாகும்.