உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோர் உயர்ந்திருந்தால் லோன் ரீஃபைனான்ஸ் மூலம் வட்டியை குறைக்கலாம். ஆனால், EMI-ஐ மட்டும் பார்க்காமல் ஒட்டுமொத்த வட்டி சுமையையும், கூடுதல் கட்டணங்களையும் கணக்கிடுவது அவசியம்.
சிறந்த கிரெடிட் ஸ்கோர் வைத்திருப்பவர்கள் தங்கள் கடனை குறைந்த வட்டி விகிதத்தில் மாற்றும் 'பேலன்ஸ் டிரான்ஸ்பர்' (Balance Transfer) முறையை அதிகம் நாடுகின்றனர். ஆனால், இது பார்ப்பதற்கு எளிதாகத் தோன்றினாலும், நீண்ட கால அடிப்படையில் உங்கள் நிதி நிலையை எப்படி பாதிக்கும் என்பதை ஆழமாகப் புரிந்துகொள்வது அவசியம்.
EMI-ஐ குறைப்பது மட்டுமே தீர்வா?
பெரும்பாலானோர் செய்யும் மிகப்பெரிய தவறு, ரீஃபைனான்ஸ் செய்ததும் EMI குறைந்துவிட்டதே என்று மகிழ்ச்சியடைவதுதான். வங்கிகள் ரீஃபைனான்ஸ் செய்யும் போது கடனை அடைக்கும் காலத்தை (Tenure) நீட்டிப்பதன் மூலம் EMI-ஐ குறைக்கின்றன. இதனால் மாதம் கட்டும் தொகை குறைந்தாலும், நீண்ட காலத்தில் நீங்கள் செலுத்தும் மொத்த வட்டித்தொகை மிக அதிகமாக இருக்கும். சிறந்த வழி, ரீஃபைனான்ஸ் செய்த பிறகும் பழைய EMI தொகையையே தொடர்ந்து கட்டுவதுதான். இது அசலை வேகமாக அடைக்க உதவும்.
மறைமுக கட்டணங்கள் (Hidden Costs)
ஒரு வங்கியிலிருந்து இன்னொரு வங்கிக்கு மாறும்போது பிராசஸிங் கட்டணம், சட்டக் கட்டணங்கள் மற்றும் சொத்து மதிப்பு மதிப்பீட்டுக் கட்டணங்கள் (Property Valuation) என பல செலவுகள் இருக்கும். இவை அனைத்தையும் கணக்கிட்டு, அடுத்த 12 மாதங்களுக்குள் உங்கள் சேமிப்பு மூலம் இந்தக் கட்டணங்களை ஈடுசெய்ய முடியுமா என்று பார்க்க வேண்டும். இல்லையெனில், இந்த மாற்றத்தால் உங்களுக்கு பெரிய லாபம் இருக்காது.
RBI விதிகளும் பாதுகாப்பும்
இந்தியாவில், தனிநபர் வாங்கும் ஃப்ளோட்டிங் ரேட் (Floating-rate) கடன்களுக்கு முன்பே பணத்தை அடைப்பதற்கான அபராதத்தை (Prepayment Penalty) வங்கிகள் வசூலிக்கக் கூடாது என்று RBI உத்தரவிட்டுள்ளது. இது நீங்கள் புதிய வங்கிக்கு மாறுவதை எளிதாக்குகிறது. ஆனால், பிக்சட் ரேட் (Fixed-rate) கடன்களுக்கு இந்த விதி பொருந்தாது என்பதால், ஒப்பந்தத்தில் உள்ள 'எக்ஸிட் கிளாஸ்' (Exit Clause) பற்றி முன்கூட்டியே சரிபார்ப்பது கட்டாயம்.
சுருக்கமாகச் சொன்னால், உடனடி EMI சலுகையை மட்டும் பார்க்காமல், கடனின் முழு காலக்கட்டத்திற்குமான வட்டிச் சுமையை (Total Interest Outgo) கணக்கிட்டு முடிவெடுப்பதே புத்திசாலித்தனம்.