Whalesbook
வீட்டுக் கடன் வாங்கியவர்களுக்கு ஒரு நல்ல செய்தி! வருடா வருடம் கொஞ்சம் கொஞ்சமாக உங்கள் அசலை (Principal) திருப்பிச் செலுத்தினால், நீங்கள் கட்ட வேண்டிய மொத்த வட்டியையும் குறைக்கலாம், கடன் காலத்தையும் கணிசமாக குறைக்கலாம். இதோ ஒரு எளிய வழிகாட்டி.
என்ன நடந்தது?
பலரும் மாதந்தோறும் கட்டும் EMI-யை ஒரு பெரிய சுமையாக பல ஆண்டுகள் சுமப்பதாக நினைக்கிறார்கள். ஆனால், வீட்டுக் கடனின் (Home Loan) அமைப்பைப் பயன்படுத்தி, நீங்கள் கட்டும் மொத்த வட்டியையும், கடன் காலத்தையும் குறைப்பதற்கான ஒரு எளிய உத்தி இருக்கிறது. அதுதான், ஒவ்வொரு ஆண்டும் அசலுக்கு (Principal Amount) கொஞ்சம் கூடுதலாகச் செலுத்துவது.
உதாரணமாக, 8% வட்டி விகிதத்தில் 20 வருட காலக்கடனாக ₹50 லட்சம் வாங்கியிருந்தால், ஒவ்வொரு ஆண்டும் கூடுதலாக ₹1 லட்சம் அசலுக்குச் செலுத்தினால், உங்கள் கடன் காலம் 4 வருடங்களுக்கு மேல் குறையுமாம். இதனால், சுமார் ₹15 முதல் ₹17 லட்சம் வரை வட்டியாகச் சேமிக்கலாம்.
கடன் வட்டி கணக்கீடு எப்படி?
இந்த உத்தி ஏன் வேலை செய்கிறது என்பதைப் புரிந்துகொள்ள, வீட்டுக் கடன்கள் எப்படி கணக்கிடப்படுகின்றன என்பதைப் பார்ப்போம். பெரும்பாலான வீட்டுக் கடன்கள் 'amortization schedule' என்ற முறையில் செயல்படுகின்றன. கடனின் ஆரம்ப வருடங்களில், நீங்கள் செலுத்தும் EMI-யில் பெரும்பகுதி வட்டிக்குச் சென்றுவிடும், ஒரு சிறிய பகுதி மட்டுமே அசலைக் குறைக்கும். வட்டி என்பது நிலுவையில் உள்ள அசல் தொகையின் அடிப்படையில் கணக்கிடப்படுவதால், கடனின் ஆரம்பத்திலேயே அசலைக் குறைப்பது பெரிய தாக்கத்தை ஏற்படுத்தும். நீங்கள் அசலுக்குச் செலுத்தும் ஒவ்வொரு ரூபாயும், எதிர்கால வட்டி கணக்கீட்டிற்கான அடிப்படையைக் குறைக்கிறது.
காலக்கெடு குறைப்பா? அல்லது EMI குறைப்பா?
கூடுதலாகப் பணம் செலுத்தும் போது, வங்கிகள் பொதுவாக இரண்டு வழிகளைத் தரும்: EMI தொகையைக் குறைப்பது அல்லது கடன் காலத்தைக் குறைப்பது. அதிகபட்ச சேமிப்பை விரும்புபவர்களுக்கு, கடன் காலத்தைக் குறைக்கும் வழியைத் தேர்ந்தெடுப்பது நல்லது என நிபுணர்கள் கூறுகின்றனர். EMI-யைக் குறைப்பது உங்களுக்கு மாதாந்திர செலவில் உடனடி நிவாரணம் அளித்தாலும், கடன் அசல் காலக்கெடு வரை தொடரும். EMI-யை அதே அளவில் வைத்து, காலக்கெடுவைக் குறைத்தால், எதிர்காலப் பணம் அசலுக்குச் சென்று, கடன் விரைவில் அடைக்கப்பட்டு, வட்டிச் சேமிப்பு அதிகமாகும்.
முன்பணம் செலுத்துவதா? முதலீடு செய்வதா?
முதலீடு செய்பவர்களுக்கு ஒரு பொதுவான கேள்வி எழலாம்: உபரிப் பணத்தை வீட்டுக் கடனை அடைக்கப் பயன்படுத்தலாமா அல்லது சந்தையில் முதலீடு செய்யலாமா? வீட்டுக் கடனுக்கு முன்பணம் செலுத்துவது ஒரு உறுதியான பலனைத் தரும். அது, வீட்டுக் கடன் வட்டி விகிதத்திற்குச் சமமான வருமானத்தைப் பெறுவதற்குச் சமம், ஏனெனில் அந்த வட்டி செலவைத் தவிர்க்கிறீர்கள்.
ஆனால், ஈக்விட்டி சந்தைகளில் (Equity Markets) முதலீடு செய்தால், அதிக வருமானம் கிடைக்க வாய்ப்புள்ளது. ஆனால், அதற்கு சந்தை அபாயமும் (Market Risk) உண்டு, வருமானம் உறுதியில்லை. நிதித் திட்டமிடலுக்கு ஒரு சமச்சீரான அணுகுமுறை தேவை. அதிக வட்டி கொண்ட கடன்களை (Credit Card, Personal Loan) முதலில் அடைப்பது, போதுமான அவசர நிதியை (Emergency Fund) வைத்திருப்பது, உடல்நலக் காப்பீடு (Health Insurance) பெறுவது போன்றவற்றிற்கு முன்னுரிமை கொடுக்க வேண்டும் என அறிவுறுத்தப்படுகிறது.
கவனிக்க வேண்டியவை
முன்பணம் செலுத்தும் முன், சில நடைமுறை விஷயங்களைத் தெரிந்துகொள்ள வேண்டும். முதலில், முன்பணம் செலுத்துவதற்கான கட்டணங்கள் (Prepayment Charges) ஏதேனும் உள்ளதா என கடன் கொடுத்தவரிடம் சரிபார்க்கவும். பெரும்பாலான floating-rate வீட்டுக் கடன்களுக்கு அபராதம் இல்லை என்றாலும், உங்கள் கடன் ஒப்பந்தத்தின் விதிமுறைகளை உறுதிப்படுத்துவது நல்லது. இரண்டாவது, நீங்கள் செலுத்தும் கூடுதல் பணம் சரியாக அசலுக்குக் கழிக்கப்படுகிறதா என்பதை உறுதிப்படுத்திக் கொள்ளுங்கள். மூன்றாவது, இந்த உத்திக்கு தொடர்ச்சி அவசியம். போனஸ், சம்பள உயர்வு, அல்லது வரி ரீஃபண்டுகளைப் பயன்படுத்தி இந்த முன்பணங்களைச் செய்வது நிதி ஒழுக்கம் தேவை. உங்கள் நிதிநிலையை அதிகமாக நீட்டிக்காமல், பணப்புழக்கத்திற்கு (Liquidity) முன்னுரிமை கொடுங்கள். ஒட்டுமொத்த நிதி ஆரோக்கியத்தைப் பேண, கடன் திருப்பிச் செலுத்தும் உத்திகளுடன் நீண்டகால முதலீட்டு இலக்குகளிலும் கவனம் செலுத்துங்கள்.