ஓய்வுக்காலத்தில் கடனில்லாமல் இருக்க வேண்டும் என்ற எண்ணம் இருப்பது நல்லதுதான். ஆனால், அவசரத் தேவைக்காக கையிருப்பு பணத்தை காலி செய்து ஹோம் லோனை அடைப்பது பெரிய ரிஸ்க்காக முடியலாம்.
பல இந்தியர்களின் கனவு, கடன் இல்லாத ஓய்வுக்காலத்தை வாழ்வதுதான். நிலையான பென்ஷன் வரும்போது, மாதாந்திர EMI சுமையாகத் தெரிவது இயல்பு. ஆனால், உணர்ச்சிவசப்பட்டு எடுக்கும் முடிவுகள் சில நேரங்களில் நிதி நெருக்கடியை உருவாக்கலாம்.
பணப்புழக்கம் (Liquidity) மிக முக்கியம்
ஓய்வுக்காலத்தில் கையில் இருக்கும் பணத்தை (Cash flow) பாதுகாப்பதுதான் மிக முக்கியம். திடீர் மருத்துவச் செலவுகள் அல்லது இதர அவசரத் தேவைகளுக்கு கைவசம் பணம் இருக்க வேண்டும். ஹோம் லோனை அடைக்க கையில் இருக்கும் சேமிப்பு முழுவதையும் செலவழித்துவிட்டால், வீடு சொத்தாக இருக்கும், ஆனால் அவசரத் தேவைக்கு கையில் பணம் இருக்காது. இது மிகப்பெரிய ரிஸ்க்.
ஆப்பர்சுனிட்டி காஸ்ட் (Opportunity Cost) என்ன?
லோனை அடைக்கப் பயன்படுத்தும் பணம் தற்போது ஃபிக்சட் டெபாசிட் (Fixed Deposit) அல்லது பாண்ட்ஸ் போன்றவற்றில் முதலீடு செய்யப்பட்டிருந்தால், அதிலிருந்து கிடைக்கும் வருமானத்தை கவனியுங்கள். உங்கள் முதலீட்டு வருமானம், ஹோம் லோன் வட்டி விகிதத்தை விட அதிகமாக இருந்தால், கடனை முன்னரே அடைப்பது பொருளாதார ரீதியாக நஷ்டமாகும். குறைந்த வட்டி உள்ள கடனை அடைக்க, அதிக லாபம் தரும் முதலீட்டை இழப்பது புத்திசாலித்தனம் அல்ல.
ஒரு இடைக்கால வழி (Middle Ground)
முழுக்கடனையும் அடைக்காமல், பகுதி முன்பணம் (Part-payment) செலுத்தலாம். இது உங்கள் EMI சுமையை குறைக்கும் அல்லது கடன் காலத்தை (Tenure) குறைக்கும். அதே நேரத்தில் கையில் ஓரளவு பணப்புழக்கத்தையும் வைத்திருக்கும்.
வரிச் சலுகை மற்றும் அபராதம்
இந்திய வரிச் சட்டப்படி, ஹோம் லோன் வட்டிக்கு வரி விலக்கு (Tax deduction) கிடைக்கிறது. கடனை முன்கூட்டியே அடைக்கும்போது இந்த சலுகை போய்விடும். மேலும், சில வங்கிகள் 'Prepayment Penalty' என்ற பெயரில் அபராதம் வசூலிக்கலாம். இவற்றை கணக்கிட்ட பிறகு இறுதி முடிவை எடுப்பது அவசியம்.
சுருக்கமாகச் சொன்னால், மன நிம்மதிக்காக மட்டும் கடனை அடைக்க நினைக்காமல், உங்கள் நீண்டகால நிதித் தேவை மற்றும் பணப்புழக்கத்தை கருத்தில் கொண்டு செயல்படுங்கள்.