சம்பளம் ₹1.1 லட்சமாக உயர்ந்தும், நிதிப் பற்றாக்குறையால் ₹6.5 லட்ச மருத்துவ செலவை சமாளிக்க முடியாத ஒரு Reddit பயனரின் அனுபவம். சேமிப்பு வெறும் 10% தான் இருந்ததால், கடனில் சிக்கிய இவரது கதை, அவசர நிதி மற்றும் இன்சூரன்ஸ் பாலிசியின் முக்கியத்துவத்தை உணர்த்துகிறது.
சம்பளம் உயர்ந்தும் சிக்கலில்?
சமீபத்தில் r/IndiaFinance என்ற Reddit பக்கத்தில் பகிரப்பட்ட ஒரு நிதி அனுபவம், அதிக வருமானம் இருந்தும் நிஜமான நிதி ஸ்திரத்தன்மை இல்லாததன் வித்தியாசத்தை உணர்த்துகிறது. u/Unable-Connection-58 என்ற பயனர், இரண்டே ஆண்டுகளில் தனது மாத சம்பளம் ₹45,000-லிருந்து ₹1.1 லட்சமாக உயர்ந்ததை பகிர்ந்துள்ளார். ஆனால், எதிர்பாராத நிதி நெருக்கடி ஏற்பட்டபோது இந்த வருமான உயர்வு அவரை காப்பாற்றவில்லை. தந்தையின் அறுவை சிகிச்சைக்காக ₹6.5 லட்சம் மருத்துவ பில் செலுத்த வேண்டிய கட்டாயம் ஏற்பட்டதால், அதிக வட்டிக்கு கடன் வாங்கும் நிலைக்கு தள்ளப்பட்டார்.
வாழ்க்கை முறை பணவீக்கத்தின் (Lifestyle Inflation) பிடியில்
வருமானம் உயர்ந்தவுடன், செலவுகளும் அதற்கேற்ப அதிகரித்ததை அந்த பயனர் ஒப்புக்கொண்டார். இது 'லைஃப்ஸ்டைல் கிரீப்' அல்லது 'லைஃப்ஸ்டைல் இன்ஃப்ளேஷன்' என அழைக்கப்படுகிறது. இந்த கூடுதல் வருமானத்தை சேமிப்பு அல்லது முதலீட்டில் சேர்க்காமல், அதிக வாடகை, அடிக்கடி வெளியே சாப்பிடுவது, மற்றும் EMI-களில் வாங்கிய கேட்ஜெட்கள் என செலவு செய்தார். இதனால், சம்பளம் உயர்ந்தும், அவரது சேமிப்பு விகிதம் வருமானத்தில் சுமார் 10% ஆகவே இருந்தது. ₹6.5 லட்சம் பில் வந்தபோது, அவரிடம் சுமார் ₹1.2 லட்சம் ரொக்கம் மட்டுமே இருந்தது. மீதி தொகையை சமாளிக்க உறவினர்களிடமும், அதிக வட்டி கடன் வழங்கும் நிறுவனங்களிடமும் செல்ல வேண்டிய நிலை ஏற்பட்டது.
இன்சூரன்ஸ் 'சப்-லிமிட்' ஏன் முக்கியம்?
இந்த அனுபவத்தின் முக்கியமான அம்சம், ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ் பாலிசிகளில் உள்ள 'சப்-லிமிட்' (Sub-limit) விதிகள். பயனர் வைத்திருந்த பாலிசி கவரேஜ் கொடுத்தாலும், அதில் 'சப்-லிமிட்'கள் இருந்தன. இது பழைய அல்லது குறைந்த பிரீமியம் கொண்ட பாலிசிகளில் பொதுவாக காணப்படும் ஒன்று. மொத்த இன்சூரன்ஸ் தொகை எவ்வளவு இருந்தாலும், குறிப்பிட்ட செலவுகளுக்கு (உதாரணமாக, ரூம் ரென்ட் அல்லது சில அறுவை சிகிச்சைகளுக்கு) இன்சூரன்ஸ் நிறுவனம் எவ்வளவு பணம் கொடுக்கும் என்பதை இந்த வரம்புகள் கட்டுப்படுத்தும். உண்மையான மருத்துவ செலவுகள் இந்த வரம்புகளை மீறியதால், மீதி தொகையை அவரே செலுத்த வேண்டியிருந்தது. இது போன்ற விதிகளை பாலிசிகளில் கவனமாக சரிபார்ப்பதன் அவசியத்தை இந்த சம்பவம் காட்டுகிறது.
பணப்புழக்க நிதியின் (Liquid Buffer) முக்கியத்துவம்
நிதி ஆலோசகர்கள் எப்போதும் 'ஆறு மாத விதி' (Rule of Six Months) அவசர நிதியை வைத்திருக்க வலியுறுத்துகின்றனர். அதாவது, ஆறு மாதங்களுக்கான மொத்த வாழ்க்கைச் செலவுகளுக்கு சமமான தொகையை கையிருப்பில் வைத்திருக்க வேண்டும். இது நீண்ட கால முதலீட்டிற்கானது அல்ல, மாறாக மருத்துவ அவசரநிலைகள், வேலை இழப்பு போன்ற திடீர் நிகழ்வுகளுக்கு ஒரு பாதுகாப்பு வளையமாக செயல்படும். வாழ்க்கை முறை மேம்பாடுகளுக்காக இந்த 'பாதுகாப்பு வலையை' அமைக்கத் தவறுவது எப்படி கடன் வலையில் சிக்க வைக்கும் என்பதற்கு இது ஒரு நிஜ உதாரணம். அதிக வட்டி கடன்கள் இனி அவரது எதிர்கால வருமானத்தின் ஒரு பகுதியை எடுத்துக் கொள்ளும், இது நீண்ட கால சேமிப்பு அல்லது முதலீட்டு திறனை பாதிக்கக்கூடும்.
தங்கள் நிதியை மறுஆய்வு செய்பவர்களுக்கு, சேமிப்பை தானியங்குபடுத்துவது (Automate savings), செலவு செய்வதற்கு முன் ஒரு பகுதியை கையிருப்பு கணக்கிற்கு மாற்றுவது, மற்றும் இன்சூரன்ஸ் பிரீமியங்களை விருப்ப செலவுகளாக கருதாமல், தவிர்க்க முடியாத நிலையான செலவுகளாக கருதுவது போன்ற முக்கிய பாடங்களை நிபுணர்கள் அடிக்கடி விவாதிக்கின்றனர். தற்போதைய வாழ்க்கை முறை ஆசைகளை, எதிர்பாராத பெரிய செலவுகளின் யதார்த்தத்துடன் சமநிலைப்படுத்துவதே நிதிப் பாதுகாப்பிற்கான வழி.