பலரும் ரூ. 1 கோடி டேர்ம் இன்சூரன்ஸை ஒரு ஸ்டாண்டர்ட் அளவுகோலாக நினைக்கிறார்கள். ஆனால் பணவீக்கம், கடன் மற்றும் எதிர்கால தேவைகளை கணக்கிடாமல் இந்த தொகையை எடுப்பது உங்கள் குடும்பத்தின் நிதி பாதுகாப்பை கேள்விக்குறியாக்கும்.
இந்தியாவில் டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் எடுப்பவர்கள் பலருக்கும் ரூ. 1 கோடி என்பது ஒரு மாய எண்ணாகவே உள்ளது. இது பார்ப்பதற்கு பெரிய தொகையாக தெரிந்தாலும், நிதி ஆலோசகர்கள் இதை வெறும் 'ஒரு அளவு அனைவருக்கும் பொருந்தும்' (one-size-fits-all) பாணியாக பார்க்க வேண்டாம் என எச்சரிக்கின்றனர்.
பணவீக்கத்தின் தாக்கம் (Inflation Impact)
இன்றைய தேதியில் ரூ. 1 கோடி என்பது பெரிய தொகையாக இருக்கலாம், ஆனால் அடுத்த 10 அல்லது 15 ஆண்டுகளில் இதன் மதிப்பு பணவீக்கத்தால் பெருமளவு குறைந்துவிடும். குறிப்பாக குழந்தைகளின் உயர்கல்விச் செலவுகள் எதிர்காலத்தில் பல மடங்கு அதிகரிக்கக்கூடும். இன்சூரன்ஸ் தொகை மாறாமல் இருக்கும்போது, அது குடும்பத்தின் வாழ்க்கை தரத்தை சமரசம் செய்ய வேண்டிய சூழலை உருவாக்கிவிடும்.
கடன்களும் பொறுப்புகளும்
இன்சூரன்ஸ் என்பது குடும்பத்தின் வருமான இழப்பை ஈடுசெய்யவும், கடன்களை அடைக்கவும் உருவாக்கப்பட்டது. உதாரணமாக, ஒருவருக்கு ரூ. 50 லட்சம் ஹோம் லோன் இருந்தால், ரூ. 1 கோடி பாலிசியில் பாதி தொகை கடனை அடைப்பதிலேயே செலவாகிவிடும். மீதமுள்ள தொகை குடும்பத்தின் நீண்டகால தேவைகளுக்கு போதுமானதாக இருக்காது. எனவே, கடன்களை கழித்துவிட்டு மீதமுள்ள தொகையை கணக்கிடுவது அவசியம்.
ஆபத்தான 'எம்ப்ளாயர் கவர்' (Employer Cover Trap)
நிறுவனங்கள் வழங்கும் குரூப் இன்சூரன்ஸ் (Group Insurance) வசதியாக இருக்கலாம், ஆனால் நீங்கள் வேலையை மாற்றினால் அல்லது வேலையை விட்டு நின்றால் இந்த பாதுகாப்பு உடனடியாக முடிந்துவிடும். உங்களது தனிப்பட்ட டேர்ம் இன்சூரன்ஸ் மட்டுமே எந்த சூழலிலும் உங்கள் குடும்பத்திற்கு உறுதுணையாக இருக்கும்.
சரியான தொகையை கணக்கிடுவது எப்படி?
D.I.M.E (Debt, Income, Mortgage, and Education) என்ற முறையை பயன்படுத்த நிதி நிபுணர்கள் பரிந்துரைக்கின்றனர். உங்கள் கடன்கள், குடும்பத்தின் மாத வருமான தேவை, வீட்டுக்கடன் மற்றும் குழந்தைகளின் கல்வி செலவு ஆகியவற்றை சரியாக கணக்கிட்டு, அதற்கேற்ப பாலிசி தொகையை முடிவு செய்வதே புத்திசாலித்தனமான முதலீடு.