Whalesbook
அதிக Health Cover ஏன் இப்போ தேவை?
இந்தியாவில் அன்றாடம் அதிகரித்து வரும் மருத்துவ செலவுகளால், மக்கள் தங்கள் நிதிப் பாதுகாப்பை மறுபரிசீலனை செய்ய வேண்டிய கட்டாயத்தில் உள்ளனர். ஆண்டுக்கு 12-15% மருத்துவ பணவீக்கத்தால் (Medical Inflation), கடந்த 5 முதல் 6 ஆண்டுகளில் மருத்துவ செலவுகள் இரட்டிப்பாகின்றன. இதனால், பழைய Health Insurance திட்டங்கள் போதுமானதாக இல்லை. ஒரு காலத்தில் தாராளமாக கருதப்பட்ட ₹5 லட்சம் பாலிசி கூட, இப்போது பலருக்கு போதாமல் போகிறது. பெரிய மருத்துவ அவசர காலங்களில் இருந்து பாதுகாத்துக்கொள்ள, பலர் இப்போது ₹1 கோடி வரை கவர் பெற இலக்கு வைக்கின்றனர். மருத்துவ செலவுகள் உயர்ந்து கொண்டே இருக்கும் நிலையில், விரிவான நிதிப் பாதுகாப்பை செலவு குறைந்த வழிகளில் பெறுவது அவசியமாகிறது.
மருத்துவ பணவீக்கத்தின் தாக்கம்
இந்தியாவில் சுகாதாரப் பாதுகாப்பு செலவுகள், பொது பணவீக்கத்தை விட வேகமாக அதிகரித்து வருகின்றன. புதிய தொழில்நுட்பங்கள், மருத்துவர் கட்டண உயர்வு, மேம்பட்ட சிகிச்சைகளுக்கான தேவை அதிகரிப்பு மற்றும் மருத்துவமனை இயக்க செலவுகள் உயர்வு ஆகியவை இதற்குக் காரணங்களாகும். மருத்துவ பணவீக்கம் ஆண்டுக்கு 12% முதல் 15% வரை இருக்கலாம் என மதிப்பிடப்பட்டுள்ளது. அதாவது, இன்று ₹5 லட்சம் செலவாகும் ஒரு சிகிச்சை, அடுத்த தசாப்தத்தில் ₹20 லட்சம் ஆகலாம். இதனால், பல Health Insurance கவர்கள், தீவிர நோய்கள் அல்லது சிக்கலான அறுவை சிகிச்சைகளுக்கு போதுமானதாக இல்லை. குறிப்பாக பெரிய நகரங்களில் இந்த செலவுகள் அதிகமாக இருக்கும். மருத்துவ செலவுகளுக்கும், பாலிசி வழங்கும் தொகைக்கும் இடையிலான இடைவெளி அதிகரித்து வருகிறது. இதனால், வீட்டு சேமிப்புகளும், நிதித் திட்டமிடலும் பாதிக்கப்படுகின்றன. இதன் விளைவாக, Health Insurance பிரீமியங்களும் உயர்ந்துள்ளன. 2024-ல் முந்தைய ஆண்டை விட சராசரியாக 15-20% பிரீமியங்கள் அதிகரித்துள்ளன.
₹1 கோடி தேவை மற்றும் Super Top-up தீர்வு
இப்போது, ₹1 கோடி Health Insurance கவர் தேவை என்ற விவாதம் சூடுபிடித்துள்ளது. நிதி நிபுணர்கள், போதிய கவரேஜ் இல்லாமல் இருப்பது, அதிகப்படியான கவரேஜ் இருப்பதை விட பெரிய ஆபத்து என்று ஒப்புக்கொள்கின்றனர். ஆனால், நேரடியாக ₹1 கோடி Base Policy வாங்கினால், பிரீமியம் அதிகமாக இருக்கும். 30 முதல் 50 வயதுக்குட்பட்ட தனிநபர்களுக்கு, வயது, உடல்நிலை, இருப்பிடம் ஆகியவற்றைப் பொறுத்து ஆண்டுக்கு ₹8,000 முதல் ₹35,000 வரை பிரீமியம் வரலாம். இதற்கு ஒரு ஸ்மார்ட் வழி என்னவென்றால், ஒரு மிதமான Base Policy (உதாரணமாக, ₹10-25 லட்சம்) உடன் Super Top-up திட்டத்தை இணைப்பதாகும். இந்த அணுகுமுறை, ஒட்டுமொத்த பிரீமியம் செலவைக் கணிசமாகக் குறைக்கிறது. மேலும், விரும்பிய ₹1 கோடி பாதுகாப்பையும் வழங்குகிறது. Base Policy-யின் Sum Insured முடிந்த பிறகு, Super Top-up திட்டங்கள் செயல்படத் தொடங்கும். இவை, ஒரு வருடத்திற்கான ஒட்டுமொத்த மருத்துவ செலவுகளை, குறிப்பிட்ட deductible-க்கு மேல் ஈடுசெய்யும். இந்த கட்டமைப்பு, தனியாக ₹1 கோடி பாலிசி வாங்குவதை விட மிகக் குறைந்த செலவில் விரிவான கவரேஜை வழங்குகிறது. HDFC ERGO, Niva Bupa, ICICI Lombard போன்ற நிறுவனங்கள் வலுவான திட்டங்களை வழங்குகின்றன. சில திட்டங்கள், இந்த ஒருங்கிணைந்த உத்தி மூலம் ₹1 கோடி கவரேஜை, நேரடி Base Policy-யை விட பாதியாகக் கூட வழங்குகின்றன.
சந்தை இயக்கவியல் மற்றும் துறை வளர்ச்சி
இந்திய Health Insurance சந்தை வேகமாக விரிவடைந்து வருகிறது. உடல்நலம் குறித்த விழிப்புணர்வு அதிகரிப்பு, வாழ்க்கை முறை நோய்களின் பெருக்கம் மற்றும் டிஜிட்டல் மயமாக்கல் ஆகியவை இந்த வளர்ச்சிக்கு உந்து சக்திகளாக உள்ளன. சந்தை ஆண்டுக்கு 12.8% முதல் 16.3% கூட்டு வருடாந்திர வளர்ச்சி விகிதத்தில் (CAGR) வளரும் என எதிர்பார்க்கப்படுகிறது. இதன் மதிப்பு 2028-ல் USD 23.8 பில்லியன் அல்லது 2032-ல் USD 39.5 பில்லியன் ஆக உயரக்கூடும். ஒட்டுமொத்த இந்திய காப்பீட்டு சந்தையில் Health Insurance-ன் பங்கு 2028-ல் 11.0% ஐ எட்டும் என எதிர்பார்க்கப்படுகிறது. பாலிசி வாங்குவதற்கான வயது வரம்பை நீக்கியது மற்றும் தனிநபர் Health Insurance பிரீமியங்களுக்கான GST-யை செப்டம்பர் 2025 முதல் பூஜ்ஜியமாகக் குறைத்தது போன்ற ஒழுங்குமுறை மாற்றங்கள், சந்தை ஊடுருவலை மேலும் அதிகரிக்கின்றன. பல காப்பீட்டு நிறுவனங்கள், அதிக Sum Insured கொண்ட தயாரிப்புகளை தீவிரமாக ஊக்குவிக்கின்றன. Star Health மற்றும் Care Health Insurance போன்ற தனி Health Insurance நிறுவனங்கள் விரிவான திட்டங்களை வழங்குகின்றன. HDFC ERGO, ICICI Lombard மற்றும் SBI General போன்ற பொது காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் Super Top-ups உட்பட பல்வேறு விருப்பங்களை வழங்குகின்றன.
சாத்தியமான அபாயங்கள் மற்றும் கவனிக்க வேண்டியவை
வளர்ச்சி மற்றும் புதுமைகள் இருந்தபோதிலும், குறிப்பிடத்தக்க அபாயங்கள் உள்ளன. சராசரி மருத்துவ காப்பீட்டு க்ளைம் தொகை ஆண்டுக்கு 10% க்கும் அதிகமாக அதிகரித்து, FY24 இல் சுமார் ₹70,558 ஐ எட்டியுள்ளது. Super Top-ups அதிக கவரேஜை மலிவாக மாற்றினாலும், பாலிசிதாரர்கள் பல பாலிசிகளை நிர்வகிக்க வேண்டும் மற்றும் அவற்றின் deductibles-ஐ புரிந்து கொள்ள வேண்டும். சில தனி Health Insurance நிறுவனங்கள், பொதுத்துறை காப்பீட்டாளர்களை விட (100% க்கும் மேல்) குறைந்த க்ளைம் payout விகிதங்களைக் கொண்டுள்ளன (சுமார் 68.73%). இது சில நிறுவனங்கள் பிரீமியங்களை விட குறைவாக க்ளைம்களுக்குப் பணம் செலுத்துகின்றன என்பதைக் குறிக்கலாம். மேலும், இந்தியாவில் மொத்த சுகாதார செலவினங்களில் 39.4% வரை தனிநநபர்களின் சொந்த செலவாகவே (Out-of-pocket spending) உள்ளது. இதன் பொருள், காப்பீடு இருந்தாலும், குடும்பங்களுக்கு இன்னும் கணிசமான செலவுகள் ஏற்படலாம். Super Top-ups உடன் கூடிய அதிக Sum Insured பாலிசிகளுக்கான பிரீமியங்கள், வயது, உடல்நிலை மற்றும் உயரும் மருத்துவ பணவீக்கம் ஆகியவற்றின் அடிப்படையில் அதிகரிக்கக்கூடும். இது நீண்ட காலத்திற்கு மலிவுத்தன்மையை பாதிக்கலாம்.
எதிர்காலம்: வளர்ச்சி மற்றும் ஸ்மார்ட் பாதுகாப்பு
'Insurance for All by 2047' என்ற அரசாங்கத்தின் இலக்குடன், Health Insurance துறை இரட்டை இலக்க வளர்ச்சியைத் தொடரும் என ஆய்வாளர்கள் எதிர்பார்க்கின்றனர். அதிக Sum Insured விருப்பங்கள் மற்றும் கூடுதல் பலன்களுடன் கூடிய குடும்ப ஃப്ലோட்டர் திட்டங்கள் உட்பட, தேவைக்கேற்ப பாதுகாப்பை வழங்குவதில் கவனம் செலுத்தப்படுகிறது. Super Top-up திட்டங்களின் ஸ்மார்ட் பயன்பாடு, நுகர்வோர் அதிக செலவு இல்லாமல், அதிகரித்து வரும் மருத்துவ செலவுகளுக்கு எதிராக வலுவான நிதி கவசங்களை உருவாக்க அனுமதிக்கும் ஒரு முக்கிய காரணியாக தொடரும் என்று எதிர்பார்க்கப்படுகிறது. இந்த துறையின் பாதை, விரிவான மற்றும் அணுகக்கூடிய சுகாதாரப் பாதுகாப்பை நோக்கி நகர்வதைக் காட்டுகிறது. அதே நேரத்தில், உள்ளடக்கப்பட்டுள்ள அபாயங்கள் மற்றும் மாறிவரும் பிரீமியம் கட்டமைப்புகளையும் கருத்தில் கொள்ள வேண்டும்.