ஓய்வூதிய உத்தி: மொத்த பணம் பெறுவதா? இல்லை, சீரான தொகையாக பெறுவதா?

ஓய்வூதியத் திட்டமிடலின் முக்கிய கட்டம்

ஓய்வு பெற்ற பிறகு, வழக்கமான சம்பள வருமானம் நின்றுவிடும். அப்போது, உங்களுடைய சேமிப்பு அல்லது ஓய்வூதிய நிதியிலிருந்துதான் அன்றாட செலவுகளுக்கு பணம் எடுக்க வேண்டியிருக்கும். இந்த நிதியை எப்படி எடுப்பது என்பது மிக முக்கியம். மொத்தமாக ஒரே தவணையில் எடுப்பதா (Lump Sum) அல்லது மாதந்தோறும் ஒரு குறிப்பிட்ட தொகையாக பெறுவதா (Systematic Withdrawal Plan - SWP) என்பது உங்களுடைய நீண்ட கால நிதிப் பாதுகாப்பை பெரிதும் பாதிக்கும்.

மொத்தப் பணம் பெறுவதன் சாதக பாதகங்கள்

மொத்தமாக பணம் எடுக்கும்போது, உங்களிடம் இவ்வளவு பணம் இருக்கிறது என்ற தெளிவான கணக்கு கிடைக்கும். இதன் மூலம், அதிக வட்டி கொண்ட கடன்களை அடைக்கலாம், வீட்டிற்கு தேவையான பழுதுபார்ப்பு வேலைகளை செய்யலாம் அல்லது உடனடி மருத்துவ தேவைகளை பூர்த்தி செய்யலாம். ஒரே நேரத்தில் அதிக பணம் கையில் இருப்பதால், பெரிய செலவுகளுக்கு திட்டமிட எளிதாக இருக்கும். ஆனால், இப்படி ஒரே நேரத்தில் அதிக பணத்தை கையில் வைத்திருப்பது, தேவையில்லாமல் செலவு செய்ய தூண்டலாம் அல்லது பணத்தை தவறாக முதலீடு செய்யும் அபாயத்தையும் கொண்டுள்ளது. மேலும், நீங்கள் எடுக்கும் பணத்திற்கு ஏற்ப வரிச்சுமையும் அதிகரிக்க வாய்ப்புள்ளது.

சீரான தொகையாக பெறுவதன் நன்மைகள் (SWP)

மாதந்தோறும் ஒரு குறிப்பிட்ட தொகையை சீராக பெறுவது (SWP), ஒரு மாத சம்பளம் பெறுவது போன்ற உணர்வைத் தரும். உங்கள் பணம் தொடர்ந்து முதலீட்டிலேயே இருப்பதால், பணவீக்கத்தின் தாக்கத்தை எதிர்கொண்டு, காலப்போக்கில் வட்டியையும் ஈட்ட வாய்ப்புள்ளது. இந்த முறை, உங்களிடம் உள்ள முழு பணத்தையும் ஒரே நேரத்தில் செலவழித்துவிடாமல், ஒரு ஒழுக்கத்தைக் கடைப்பிடிக்க உதவும். குறிப்பாக, உங்களுடைய சேமிப்பு நீண்ட காலத்திற்கு நீடிக்க வேண்டும் என்று விரும்புபவர்களுக்கு இது மிகவும் பயனுள்ள முறையாகும். இதனால், உங்கள் பணம் சீக்கிரமாக தீர்ந்துவிடாமல் பார்த்துக்கொள்ளலாம்.

பணவீக்கம் மற்றும் எதிர்பாராத அபாயங்களை சமாளிப்பது எப்படி?

நீங்கள் எந்த முறையை தேர்ந்தெடுத்தாலும், பணவீக்கம் (Inflation) என்பது நீண்ட காலத்திற்கு மிகப்பெரிய சவாலாக இருக்கும். ஓய்வூதியத்தின் தொடக்கத்தில் போதுமானதாகத் தோன்றும் ஒரு தொகை, அடுத்த 20-30 வருடங்களில், குறிப்பாக மருத்துவச் செலவுகள் மற்றும் அன்றாட வாழ்க்கைச் செலவுகள் அதிகரிக்கும்போது, அதன் வாங்கும் சக்தியை பெருமளவு இழக்க நேரிடும். இதை சமாளிக்க, நிபுணர்கள் 'பக்கெட்' அணுகுமுறையை பரிந்துரைக்கின்றனர். அதாவது, உடனடி தேவைகளுக்கு ஒரு குறிப்பிட்ட தொகையை எளிதாக பணம் எடுக்கும் வகையில் (Liquid Fund) வைத்துக்கொண்டு, மீதமுள்ள வளர்ச்சிக்கான முதலீடுகளை பணவீக்கத்தை விட அதிகமாக வருமானம் தரக்கூடிய திட்டங்களில் வைத்திருப்பது. இதன் மூலம், சந்தை சரியும் நேரங்களில், நீண்ட கால முதலீடுகளை இழப்பில் விற்க வேண்டிய சூழல் தவிர்க்கப்படும்.

இரண்டும் கலந்த உத்தி (Hybrid Strategy)

பல நிதி ஆலோசகர்கள், இந்த இரண்டு உத்திகளையும் இணைக்கும் ஒரு கலப்பின முறையை (Hybrid Model) பரிந்துரைக்கின்றனர். இதில், முதலில் கடன்களை அடைப்பதற்கும், அவசரத் தேவைகளுக்கான நிதியை ஒதுக்குவதற்கும் ஒரு மொத்த தொகையை எடுத்துக்கொண்டு, பிறகு சீரான தொகையை மாதந்தோறும் பெறும் முறைக்கு மாறுவது. இந்த சமநிலை, எதிர்பாராத சூழ்நிலைகளை சமாளிக்க தேவையான நெகிழ்வுத்தன்மையையும், அதே சமயம் உங்களுடைய சேமிப்பு சீக்கிரம் கரைந்துவிடாமல் பாதுகாப்பையும் உறுதி செய்கிறது. எந்த உத்தி உங்களுக்கு சிறந்தது என்பது, உங்களுடைய பட்ஜெட் கட்டுப்பாடு, ஓய்வூதியம் அல்லது வாடகை வருமானம் போன்ற பிற வருமான ஆதாரங்கள், மற்றும் சந்தை நிலவரங்களுக்கு ஏற்ப உங்களுடைய பணம் எடுக்கும் விகிதத்தை அவ்வப்போது சரிசெய்வதைப் பொறுத்தது.