நகர்ப்புறங்களில் ஓய்வு பெறுபவர்களுக்கு, அதிகரிக்கும் மருத்துவ மற்றும் வீட்டுச் செலவுகளை சமாளிக்க ₹3 கோடி முதல் ₹10 கோடி வரை சேமிப்பு தேவை என நிதி ஆலோசகர்கள் பரிந்துரைக்கின்றனர். ஆண்டுக்கு **12-14%** என்ற அளவில் மருத்துவ பணவீக்கம் அதிகரித்து வருவதால், நீண்ட கால நிதி சுதந்திரத்திற்கு எளிய சேமிப்பைத் தாண்டி நிலையான வருமானத்தை உருவாக்குவது மிக முக்கியம்.
இந்தியாவில் ஓய்வுக்கால திட்டமிடல் என்பது வெறும் சேமிப்பில் இருந்து, இரண்டு முக்கிய காரணிகளால் உந்தப்படும் ஒரு சிக்கலான கணக்கீடாக மாறியுள்ளது: அதிகரித்து வரும் மருத்துவ செலவுகள் மற்றும் வீட்டுத் தேவைகள். முன்பு ஒரு நிலையான ஓய்வுக்கால இலக்கு போதுமானதாக கருதப்பட்ட நிலையில், தற்போது நகர்ப்புறங்களில் வாழும் தனிநபர்கள் தங்கள் வாழ்க்கை முறை, இருப்பிடம் மற்றும் குறிப்பிட்ட மருத்துவ தேவைகளைப் பொறுத்து, ₹3 கோடி முதல் ₹10 கோடி வரை சேமிப்பை இலக்காகக் கொள்ள வேண்டும் என்று நிதி வல்லுநர்கள் அறிவுறுத்துகின்றனர்.
சேமிப்பில் மருத்துவ பணவீக்கத்தின் தாக்கம்
ஓய்வுக்கால நிதிகளின் மீது மிகப்பெரிய அழுத்தம் ஏற்படுத்துவது மருத்துவ பணவீக்கம் தான். இது தற்போது ஆண்டுக்கு 12-14% என மதிப்பிடப்பட்டுள்ளது. இந்த விகிதம் பொதுவான நுகர்வோர் விலைக் பணவீக்கத்தை விட கணிசமாக அதிகமாகும். இந்த செலவு அதிகரிப்பு கூட்டுத்தொகையாக (compounding) வளர்வதால், போதுமான வளர்ச்சி மற்றும் பணப்புழக்கத்தை (liquidity) வழங்கும் முதலீடுகளில் முதலீடு செய்யப்படாவிட்டால், பெரிய தொகையும் விரைவாகக் குறையக்கூடும். நிதி ஆலோசகர்கள், ஓய்வு பெறுபவர்கள் தங்கள் 'ஆரோக்கிய காலத்தை' (healthspan) அதிகரிக்க முன்னுரிமை அளிக்க வேண்டும் என்றும், பிற்காலத்தில் ஏற்படும் பெரிய மருத்துவ செலவுகளைக் குறைக்க தடுப்பு பராமரிப்பிற்காக (preventive care) நிதியை ஒதுக்க வேண்டும் என்றும் வலியுறுத்துகின்றனர்.
சொத்துக்கள் மற்றும் வீடுகளின் மூலோபாய பயன்பாடு
நடுத்தர மற்றும் மேல்-நடுத்தர வருமான குடும்பங்களுக்கு, சொந்த வீடு வைத்திருப்பது அவர்களின் நிகர மதிப்பின் (net worth) ஒரு முக்கிய பகுதியாகும். இருப்பினும், வீடு என்பது மாதாமாதான செலவுகளுக்கு நேரடியாக உதவாத ஒரு பணப்புழக்கமற்ற சொத்து (illiquid asset). நிபுணர்கள், ஓய்வு பெறுபவர்களுக்கு ஒரு நடைமுறை கருவியாக, ரிவர்ஸ் மார்ட்கேஜ் திட்டங்களை (reverse mortgage schemes) அதிகரித்து பரிந்துரைக்கின்றனர். ஒரு ரிவர்ஸ் மார்ட்கேஜ் மூலம், வீட்டு உரிமையாளர்கள் தங்கள் சொத்தில் சிக்கியுள்ள ஈக்விட்டியை (equity) பணமாக மாற்றி, வாழ்நாள் முழுவதும் அந்த வீட்டிலேயே வசிக்கும் உரிமையுடன் மாத வருமானத்தை உருவாக்க முடியும்.
மேலும், ஒழுங்கமைக்கப்பட்ட முதியோர் இல்லங்களுக்கான (organized senior living) கருத்துரு வளர்ந்து வருகிறது. இந்த வசதிகள் வெறும் ரியல் எஸ்டேட் என்பதைத் தாண்டி, விரிவான பராமரிப்பு தீர்வுகளாக மறுவரையறை செய்யப்படுகின்றன. அவசர மருத்துவ ஆதரவு, சமூக ஈடுபாடு மற்றும் பாதுகாப்பு போன்ற ஒருங்கிணைந்த சேவைகளை அவை வழங்குகின்றன. இது எதிர்காலத்தில் தனித்தனியான, அதிக விலை கொண்ட சுகாதார சேவை வழங்குநர்களின் தேவையைக் குறைக்கும்.
நிலையான வருமான ஆதாரங்களை உருவாக்குதல்
வாழ்க்கை எதிர்பார்ப்பு அதிகரித்து வருவதால், ஒரே நேரத்தில் ஒரு பெரிய தொகையைச் சேர்ப்பது இனி போதுமானதாக இருக்காது. பலர் இப்போது ஓய்வுக்குப் பிறகு மூன்று தசாப்தங்கள் அல்லது அதற்கு மேல் வாழக்கூடும். இதன் விளைவாக, கவனம் நிலையான, பணவீக்கத்திற்கு ஏற்ப சரிசெய்யப்பட்ட வருமானத்தை (inflation-adjusted income) உருவாக்குவதில் இருக்க வேண்டும். இதற்கு நான்கு அத்தியாவசிய தூண்களுக்கு திட்டமிடல் அவசியம்: அன்றாட வாழ்க்கைச் செலவுகள், அதிகரிக்கும் மருத்துவ செலவுகள், பொது பணவீக்கம் மற்றும் ஒரு பிரத்யேக அவசர நிதி.
முதலீட்டாளர்கள், வெறும் மொத்த வருமானத்தை மட்டும் கண்காணிப்பதை விட, இந்த அதிகரிக்கும் செலவுகளுக்கு எதிராக தங்கள் ஓய்வுக்கால போர்ட்ஃபோலியோக்களின் செயல்திறனைக் கண்காணிக்க வேண்டும். முதலீட்டு வருமானம், மாறிவரும் மருத்துவ செலவுகள் மற்றும் வாழ்க்கை எதிர்பார்ப்பில் ஏற்படும் மாற்றங்களுக்கு ஏற்ப சரிசெய்ய, ஒருவரின் ஓய்வுக்கால திட்டத்தை அவ்வப்போது மதிப்பாய்வு செய்வது அவசியம். பல தசாப்தங்கள் நீண்ட காலத்திற்கு அத்தியாவசிய சேவைகளின் விலையேற்றத்தைத் தாங்கக்கூடிய, நம்பகமான, பணவீக்கத்தை வெல்லும் வருமானத்தை வழங்கும் சொத்து ஒதுக்கீட்டின் (asset allocation) திறனே ஓய்வு பெறுபவர்களுக்கான முக்கிய அளவீடாக உள்ளது.