இந்திய ஃப்ரீலான்சர்கள்: ஓய்வூதிய திட்டமிடலில் ஏன் வேறு பாதை அவசியம்?

இந்தியாவில் ஃப்ரீலான்சர்களுக்கு PF, இன்சூரன்ஸ் போன்ற கம்பெனி சலுகைகள் இல்லை. நிலையற்ற வருமானத்தை சமாளித்து, ஓய்வூதிய சேமிப்பை ஒரு வணிக செலவாக கருதி, அவசர நிதியை வலுப்படுத்துவது அவசியம்.

என்ன நடந்தது?

இந்தியாவில் வேலைவாய்ப்பு சந்தை மாறி வருகிறது. பலர் ஃப்ரீலான்சிங், கன்சல்டிங் அல்லது ப்ராஜெக்ட் அடிப்படையிலான வேலைகளை தேர்வு செய்கிறார்கள். இது அவர்களுக்கு சுதந்திரம் அளித்தாலும், ஒரு பெரிய பிரச்சனையையும் உருவாக்குகிறது: நிறுவனங்கள் வழங்கும் ஓய்வூதிய பலன்கள் இல்லாதது.

சம்பளம் வாங்கும் ஊழியர்களுக்கு, கம்பெனியே ஊழியர்களின் வருங்கால வைப்பு நிதி (EPF) மற்றும் மருத்துவ காப்பீடு போன்றவற்றை கவனித்துக்கொள்கிறது. ஆனால் ஃப்ரீலான்சர்கள் தங்கள் நிதி எதிர்காலத்திற்கு தாங்களே பொறுப்பு. ஊழியராகவும், முதலாளியாகவும் செயல்பட வேண்டிய நிலை இவர்களுக்கு.

பலன்களில் உள்ள இடைவெளி

சம்பளம் வாங்குபவர்களுக்கு, ஓய்வூதிய சேமிப்பு தானாகவே நடக்கும். சம்பளம் வங்கிக் கணக்கில் வருவதற்கு முன்பே ஒரு பகுதி பிடித்தம் செய்யப்படும். ஆனால் ஃப்ரீலான்சர்கள் நிலையற்ற வருமானத்தை சந்திக்கிறார்கள். சில மாதங்கள் நல்ல லாபம் இருக்கலாம், சில மாதங்கள் வருமானமே இல்லாமல் போகலாம். இதனால், உபரியாக பணம் இருந்தால் மட்டுமே சேமிப்பை தொடங்குவார்கள். இது செல்வம் சேர்ப்பதற்கு மிகப்பெரிய தடையாகும்.

தானியங்கி பிடித்தம் (Automatic deduction) இல்லாததால், ஃப்ரீலான்சர்கள் சேமிப்பு பழக்கத்தை கட்டாயமாக்க வேண்டும். ஓய்வூதிய பங்களிப்பை வாடகை அல்லது மின்சார கட்டணம் போல ஒரு அத்தியாவசிய வணிக செலவாக கருத வேண்டும்.

அவசர நிதி ஏன் முக்கியம்?

ஃப்ரீலான்சர்களின் ஓய்வூதிய திட்டமிடல், அவசர கால திட்டமிடலில் இருந்து பிரிக்க முடியாதது. ப்ராஜெக்ட் ரத்து அல்லது சந்தை மாற்றங்களால் வருமானம் நிச்சயமற்றதாக இருப்பதால், பணத்தேவை ஏற்படும்போது ஃப்ரீலான்சர்கள் எளிதில் பாதிக்கப்படலாம்.

போதுமான அவசர நிதி இல்லையென்றால், நெருக்கடி காலங்களில் முதலில் எடுக்கப்படும் பணம் நீண்ட கால முதலீடாக இருக்கும். எனவே, 6 முதல் 12 மாதங்களுக்கான வாழ்க்கை மற்றும் வணிக செலவுகளை ஈடுகட்டும் அவசர நிதியை உருவாக்குவது மிக முக்கியம். இது நீண்ட கால முதலீட்டு போர்ட்ஃபோலியோவை பாதுகாத்து, முன்கூட்டியே பணம் எடுக்கும் அபாயத்தை குறைக்கும்.

சேமிப்புக்கான கருவிகள்

பொறுப்பு அதிகமாக இருந்தாலும், இந்தியாவில் சுயதொழில் செய்பவர்களுக்கு அரசு ஆதரவு பெற்ற மற்றும் சந்தை சார்ந்த பல கருவிகள் உள்ளன.

• தேசிய ஓய்வூதிய அமைப்பு (NPS): இது ஒரு பொதுவான தேர்வாகும். 80C வரம்பிற்கு அப்பால், ₹50,000 வரை கூடுதல் வரி விலக்கு (Section 80CCD(1B)) பெறலாம்.
• பொது வருங்கால வைப்பு நிதி (PPF): இதன் EEE (Exempt-Exempt-Exempt) வரி அந்தஸ்து காரணமாக, ஆபத்தை விரும்பாத முதலீட்டாளர்களுக்கு இது ஒரு பிரபலமான தேர்வாக உள்ளது.
• மியூச்சுவல் ஃபண்டுகள் (SIP): சிஸ்டமேட்டிக் இன்வெஸ்ட்மென்ட் பிளான்கள் (SIPs) மூலம், ஃப்ரீலான்சர்கள் தானாகவே பங்களிக்க முடியும். இது சம்பளப் பிடித்தத்தின் ஒழுக்கத்தைப் பிரதிபலிக்கிறது.

இந்த கருவிகளை முறையாக பயன்படுத்தினால், கார்ப்பரேட் PF இல்லாத இடைவெளியை நிரப்ப முடியும்.

மருத்துவ காப்பீட்டின் யதார்த்தம்

ஃப்ரீலான்சர்களின் ஓய்வூதிய திட்டமிடலில் அதிகம் கவனிக்கப்படாத ஒன்று மருத்துவ செலவுகள். வயது அதிகரிக்க அதிகரிக்க, மருத்துவ செலவுகள் கணிசமாக உயரும்.

சம்பளதாரர்களுக்கு பொதுவாக நிறுவனத்தின் மருத்துவ காப்பீடு ஓய்வு பெறும் வரை இருக்கும். ஆனால் ஃப்ரீலான்சர்கள் தங்கள் தொழில் வாழ்க்கையின் ஆரம்பத்திலேயே விரிவான மருத்துவ காப்பீட்டை வாங்க வேண்டும். பெரிய மருத்துவ நிகழ்வுகளுக்கு தனிப்பட்ட சேமிப்பை நம்பியிருப்பது, பல தசாப்தங்களாக கட்டியெழுப்பப்பட்ட ஓய்வூதிய நிதியை அழிக்கக்கூடும். எனவே, போதுமான மருத்துவ காப்பீடு ஒரு பாதுகாப்பு வலை மட்டுமல்ல; இது உங்கள் ஓய்வூதிய உத்தியைப் பாதுகாப்பதற்கான ஒரு முக்கிய பகுதியாகும்.

முதலீட்டாளர்கள் கவனிக்க வேண்டியவை

எதிர்காலத்தில், சுயதொழில் செய்பவர்கள் பணவீக்கத்திற்கு ஏற்ப தங்கள் ஓய்வூதிய இலக்குகளை கண்காணிக்க வேண்டும். இன்று ஒரு மாத செலவு, 20 அல்லது 30 ஆண்டுகளில் பணவீக்கத்தால் கணிசமாக அதிகமாக இருக்கும்.

முக்கியமாக கவனிக்க வேண்டியது, மொத்த தொகை மட்டுமல்ல, பணவீக்கம் மற்றும் வரிகளைக் கணக்கிட்ட பிறகு முதலீட்டின் உண்மையான வருமானம் (Real Return) ஆகும். மாறிவரும் இடர் தாங்கும் திறன் (Risk Tolerance) மற்றும் ஓய்வூதிய காலக்கெடுவுக்கு ஏற்ப சொத்து ஒதுக்கீட்டை (Asset Allocation) சரிபார்ப்பது அவசியம். எல்லாவற்றிற்கும் மேலாக, "செலவழிப்பதற்காக சம்பாதிப்பது" என்பதிலிருந்து "பாதுகாப்பிற்காக சம்பாதிப்பது" என்ற நிலைக்கு மாறுவதே ஒவ்வொரு ஃப்ரீலான்சரின் முக்கிய சவாலாகும்.