ஓய்வூதிய திட்டமிடல்: உங்கள் இலக்கு தொகை எவ்வளவு? துல்லியமாக கணக்கிடுவது எப்படி?

பலர் தங்களுக்குத் தேவையான ஓய்வூதிய சேமிப்பு தொகையை குறைத்து மதிப்பிடுகின்றனர். தொடர்ச்சியான பணவீக்கம், அதிகரிக்கும் மருத்துவ செலவுகள் மற்றும் நீண்ட ஆயுட்காலம் ஆகியவை நிதி திட்டமிடலுக்கு ஒரு துல்லியமான அணுகுமுறையை அவசியமாக்குகின்றன. உங்கள் எதிர்கால செலவுகளை எவ்வாறு கணக்கிடுவது, சேமிப்பு இடைவெளியை எவ்வாறு நிரப்புவது மற்றும் நீண்ட கால நிதி நிலைத்தன்மைக்கு உங்கள் போர்ட்ஃபோலியோவை ஏன் தவறாமல் மதிப்பாய்வு செய்ய வேண்டும் என்பதை இந்தக் கட்டுரை விளக்குகிறது.

ஓய்வூதிய திட்டமிடலுக்கு ஒரு புதிய பார்வை ஏன் தேவை?

ஓய்வூதிய திட்டமிடல் பெரும்பாலும் இன்றைய செலவுகளை அடிப்படையாகக் கொண்டது, ஆனால் இது ஒரு பெரிய பற்றாக்குறைக்கு வழிவகுக்கும். இன்று ஒரு மாத பட்ஜெட் போதுமானதாகத் தோன்றினாலும், வாழ்க்கைச் செலவுகள் உயர்ந்து வருவதால் இரண்டு அல்லது மூன்று தசாப்தங்களில் அது போதுமானதாக இருக்காது. திறம்பட திட்டமிடுவதற்கு, இன்றைய பில்களைத் தாண்டி, உங்கள் வாங்கும் சக்தியை அமைதியாகக் குறைக்கும் நீண்ட கால காரணிகளைக் கணக்கில் கொள்ள வேண்டும். ஓய்வூதிய உத்தி என்பது ஒருமுறை செய்யும் கணக்கீடு அல்ல, மாறாக உங்கள் வருமானம், குடும்பச் சூழ்நிலை மற்றும் சந்தை நிலைமைகள் மாறும்போது புதுப்பிக்கப்பட வேண்டிய ஒரு உயிருள்ள திட்டமாகும்.

பணவீக்கம் மற்றும் மருத்துவச் செலவு பொறி

ஓய்வூதிய நிதிகளுக்கான மிகப்பெரிய ஆபத்துக்களில் ஒன்று பணவீக்கம். பலர் வேலை செய்வதை நிறுத்திய பிறகு தங்கள் செலவுகள் கணிசமாகக் குறையும் என்று கருதுகின்றனர். பயணம் அல்லது சில கடன் கொடுப்பனவுகள் போன்ற சில செலவுகள் மறைந்து போனாலும், மற்றவை பெரும்பாலும் அதிகரிக்கும். சுகாதாரம் மிகவும் குறிப்பிடத்தக்க எடுத்துக்காட்டு. இந்தியாவில் மருத்துவப் பணவீக்கம் பெரும்பாலும் பொதுவான நுகர்வோர் விலைப் பணவீக்கத்தை விட அதிகமாக உள்ளது. தனிநபர்கள் வயதாகும்போது, ​​மருத்துவப் பராமரிப்பின் அதிர்வெண் மற்றும் செலவு அதிகரிக்கும். 20 ஆண்டுகளில் 6% அல்லது 7% வருடாந்திர பணவீக்க விகிதத்தின் தாக்கத்தை புறக்கணிப்பது உங்கள் சேமிப்பின் உண்மையான மதிப்பைக் கணிசமாகக் குறைத்துவிடும், இதனால் உங்கள் வாழ்க்கை முறையை பராமரிக்க உங்களுக்குத் தேவையானதை விட குறைவாகவே இருக்கும்.

உங்கள் இலக்கு தொகையை எவ்வாறு மதிப்பிடுவது?

உங்கள் இலக்கு எண்ணைக் கண்டறிய, உங்கள் தற்போதைய மாதாந்திர செலவுகளைப் பட்டியலிட்டு அவற்றை முன்னோக்கி கணிப்பதன் மூலம் தொடங்கவும். நிதி ஆலோசகர்கள் பெரும்பாலும் கார்பஸைத் தீர்மானிக்க ஒரு வித்ட்ராவல்-ரேட் உத்தியைப் பயன்படுத்துகின்றனர். உங்கள் சேமிப்பைத் தீர்க்காமல் ஒவ்வொரு ஆண்டும் உங்களுக்கு எவ்வளவு பணம் தேவைப்படும் என்பதைக் கணக்கிடுவதை இது உள்ளடக்குகிறது. உதாரணமாக, நீங்கள் வசதியாக வாழ ஆண்டுக்கு ₹17 லட்சம் தேவைப்படும் என்று மதிப்பிட்டால், ₹4 கோடி முதல் ₹4.5 கோடி வரையிலான மொத்த கார்பஸ் உங்களுக்குத் தேவைப்படலாம். இந்த புள்ளிவிவரம் பணவீக்கம், உங்கள் முதலீடுகள் ஈட்டும் வருவாய் மற்றும் ஒவ்வொரு ஆண்டும் நீங்கள் எவ்வளவு திரும்பப் பெற திட்டமிட்டுள்ளீர்கள் என்பது பற்றிய அனுமானங்களை நம்பியுள்ளது. இது உங்கள் தற்போதைய சேமிப்புப் பாதை அந்த இலக்கை அடையும் என்பதைப் பார்க்க உதவும் ஒரு கணித அடிப்படையாகும்.

தற்போதைய முதலீடுகளை வரைபடமாக்குதல்

முழு இலக்கு கார்பஸையும் புதிதாகச் சேமிக்க வேண்டிய அவசியமில்லை. பெரும்பாலான இந்திய ஊழியர்கள் ஏற்கனவே கட்டாய மற்றும் தன்னார்வ சேமிப்புக் கருவிகள் மூலம் ஒரு தொடக்கத்தைப் பெற்றுள்ளனர். பணியாளர் வருங்கால வைப்பு நிதி (EPF) மற்றும் தேசிய ஓய்வூதிய அமைப்பு (NPS) ஆகியவற்றிற்கான பங்களிப்புகள் ஒரு ஓய்வூதிய போர்ட்ஃபோலியோவின் அடிப்படை கூறுகளாகும். கூடுதலாக, பொது வருங்கால வைப்பு நிதி (PPF) கணக்குகள் மற்றும் பிற நீண்ட கால சேமிப்புகள் மொத்தத்தில் சேர்க்கப்படுகின்றன. உங்கள் தற்போதைய முன்னேற்றத்தைப் புரிந்துகொள்ள இந்த இருப்புகளை ஒருங்கிணைப்பதே முக்கியமாகும். 'இடைவெளியை' கணக்கிடுவது - உங்கள் இலக்கு கார்பஸ் மற்றும் உங்கள் தற்போதைய முதலீடுகளுக்கு இடையிலான வேறுபாடு - உங்கள் மீதமுள்ள வேலை ஆண்டுகளுக்கான ஒரு வரைபடத்தை உருவாக்குவதில் மிக முக்கியமான படியாகும்.

அடுத்து என்ன பார்ப்பது?

வெற்றிகரமான ஓய்வூதிய திட்டமிடல் நிலைத்தன்மை மற்றும் தகவமைப்பைப் பொறுத்தது. முதலீட்டாளர்கள் தங்கள் சொத்து ஒதுக்கீடு தங்கள் இடர் சகிப்புத்தன்மை மற்றும் நேர வரம்புடன் ஒத்துப்போவதை உறுதிசெய்ய அதைத் தவறாமல் மதிப்பாய்வு செய்ய வேண்டும். நீங்கள் ஓய்வுக்கு நெருக்கமாகச் செல்லும்போது, ​​பலர் மூலதனத்தைப் பாதுகாப்பதை நோக்கி கவனம் செலுத்துகிறார்கள், அதே நேரத்தில் இளைய நபர்கள் அதை வளர்ப்பதில் கவனம் செலுத்தலாம். பணவீக்கத்திற்கு எதிராக உங்கள் முதலீடுகளின் செயல்திறனைக் கண்காணிப்பது முக்கியமானது. உங்கள் வருமானம் வளரும்போது உங்கள் பங்களிப்புத் தொகைகளை அவ்வப்போது சரிசெய்வது, ஆரம்பகால மதிப்பீடுகளை மட்டும் நம்புவதை விட சேமிப்பு இடைவெளியை மிகவும் திறம்படப் பாலமாக்க உதவும்.