பெற்றோரே கவனம்! குழந்தைகளின் எதிர்காலத்திற்காக உங்கள் ஓய்வூதியத்தை தியாகம் செய்யாதீர்கள்!

இந்திய பெற்றோர்கள் தங்கள் குழந்தைகளின் கல்வி மற்றும் திருமண செலவுகளுக்காக ஓய்வூதிய சேமிப்பை தாமதப்படுத்துவது நீண்டகால நிதிப் பாதுகாப்பின்மையை உருவாக்குகிறது. சுயசார்பு வாழ்க்கைக்கு ஓய்வூதிய சேமிப்பு அவசியம், இது குழந்தைகளுக்கும் சுமையாக இருக்காது. இன்றே தொடங்குவது கூட்டு வட்டியின் (compounding) பலனை அளிக்கும்.

என்ன நடக்கிறது?

நிதி ஆலோசகர்கள் இந்திய குடும்பங்களின் பட்ஜெட் திட்டமிடலில் ஒரு முக்கிய பிரச்சனையை சுட்டிக் காட்டுகின்றனர். பல பெற்றோர்கள் தங்கள் குழந்தைகளின் கல்வி மற்றும் திருமணத்திற்காக சேமிப்பதற்கு முன்னுரிமை அளித்து, தங்களின் ஓய்வூதிய காலத்திற்கான சேமிப்பை புறக்கணிக்கின்றனர். குடும்பத்திற்கு ஆதரவாக இருக்க வேண்டும் என்ற நல்ல எண்ணத்தில் எடுக்கப்படும் இந்த முடிவு, பிற்காலத்தில் அவர்களை நிதி நெருக்கடியில் சிக்க வைக்கும் வாய்ப்புள்ளது. எனவே, எதிர்கால 'தன்னையே' ஒரு 'புதிய குழந்தையாக' கருதி, அவர்களது நலனுக்காக திட்டமிட வேண்டியது அவசியம் என நிபுணர்கள் வலியுறுத்துகின்றனர்.

முதலீட்டாளர்களுக்கு ஏன் இது முக்கியம்?

இதன் முக்கியப் பிரச்சினை என்னவென்றால், இது ஒரு 'சார்பு வலையை' (dependency trap) உருவாக்கும். ஒருவர் வேலை செய்வதை நிறுத்திய பிறகு, தன்னைத் தானே ஆதரித்துக் கொள்ள போதுமான செல்வம் ஈட்டவில்லை என்றால், நிதிப் பொறுப்பு அவர்களின் வளர்ந்த குழந்தைகளுக்கு மாறும். இது குழந்தைகளின் சொந்த வாழ்க்கை இலக்குகளான வீடு வாங்குவது அல்லது அவர்களின் குடும்ப செல்வத்தை உருவாக்குவது போன்றவற்றில் கவனம் செலுத்துவதைத் தடுக்கலாம். எனவே, தங்கள் ஓய்வூதியத்தை தாங்களே பாதுகாப்பதன் மூலம், பெற்றோர்கள் தங்கள் மரியாதையையும் சுதந்திரத்தையும் பாதுகாப்பது மட்டுமல்லாமல், அடுத்த தலைமுறைக்கு நிதி சுதந்திரத்தையும் வழங்குகிறார்கள்.

ஆரம்ப கால திட்டமிடலின் கணித மேஜிக்

ஓய்வூதிய திட்டமிடலில் மிக முக்கியமான நிதி கருத்துக்களில் ஒன்று கூட்டு வட்டியின் (power of compounding) சக்தி. ஒரு குழந்தையின் கல்வி போன்ற இலக்குகளுடன் ஒப்பிடும்போது, ஓய்வூதிய திட்டமிடலுக்கு பொதுவாக நீண்ட கால முதலீட்டு காலம் அனுமதிக்கப்படுகிறது. இந்த நீண்ட கால அவகாசம் இருப்பதால், ஆரம்பத்திலேயே தொடங்கினால், மாதந்தோறும் சேமிக்க வேண்டிய தொகை பெரும்பாலும் குறைவாக இருக்கும். இந்த செயல்முறையை தாமதப்படுத்துவது, பிற்காலத்தில் சேமிப்புக்கு அதிக அழுத்தத்தை அதிகரிக்கும், ஏனெனில் காலத்தின் நன்மை இழக்கப்படுகிறது. எனவே, ஐம்பது வயதில் அவசரமாக அதிக தொகையைச் சேர்ப்பதை விட, ஆரம்பத்திலேயே சிறிய, சீரான மாதாந்திர தொகையை ஒதுக்குவது கணித ரீதியாக சிறந்தது.

பணவீக்கத்தின் அபாயம் (Inflation Risk)

சேமிப்பது மட்டுமல்லாமல், தனிநபர்கள் பணவீக்கத்தின் தாக்கத்தையும் தங்கள் எதிர்கால வாழ்க்கை முறைக்கு கருத்தில் கொள்ள வேண்டும். இந்தியாவில், மருத்துவச் செலவுகள் போன்ற குறிப்பிட்ட செலவுகள், பொது நுகர்வோர் விலைக் குறியீட்டை (Consumer Price Index) விட கணிசமாக அதிக பணவீக்க விகிதங்களைக் கொண்டுள்ளன. ஓய்வுக்குப் பிறகு மருத்துவச் செலவுகள் முக்கிய செலவினமாக இருக்கும். வளர்ந்து வரும் மருத்துவச் செலவுகள் மற்றும் அத்தியாவசியப் பொருட்களின் விலைகளை கணக்கில் கொள்ளாத ஓய்வூதிய திட்டம், நோக்கம் கொண்ட வாழ்க்கைத் தரத்தை வழங்கத் தவறக்கூடும். எனவே, முதலீடுகளின் 'உண்மையான' வருமானத்தை (real return) குறிவைப்பது முக்கியம், அதாவது வாங்கும் சக்தியைப் பராமரிக்க வருமானம் பணவீக்க விகிதத்தை விட அதிகமாக இருக்க வேண்டும்.

சரியான சொத்து ஒதுக்கீடு (Strategic Asset Allocation)

ஓய்வூதியத்திற்கான திட்டமிடல் என்பது சேமிக்கப்பட்ட மொத்தத் தொகை மட்டுமல்ல, அந்தப் பணம் எவ்வாறு முதலீடு செய்யப்படுகிறது என்பதைப் பற்றியதும் ஆகும். ஒரு நபர் வயதாகும்போது, ​​இந்த நிதிகளை நிர்வகிக்கும் உத்தி பொதுவாக மாறுகிறது. தொழில் வாழ்க்கையின் ஆரம்ப கட்டங்களில், முதலீட்டாளர்கள் பெரும்பாலும் கார்ப்பஸை (corpus) உருவாக்க வளர்ச்சி சார்ந்த முதலீடுகளை விரும்புகிறார்கள். ஓய்வு நெருங்கும்போது, ​​கவனம் பொதுவாக மூலதனப் பாதுகாப்பு (capital preservation) மற்றும் வழக்கமான வருமானத்தை (regular income) ஈட்டுவதை நோக்கி நகர்கிறது. சந்தை ஏற்ற இறக்கங்களால் அல்லது பணவீக்கத்தை வெல்ல முடியாத மிகக் குறைவான வருமானத்தால் கார்ப்பஸ் விரைவாகக் குறைவதைத் தடுக்க, ரிஸ்க் மற்றும் வருமானத்தை சமநிலைப்படுத்துவது அவசியம்.

முதலீட்டாளர்கள் எதைக் கண்காணிக்க வேண்டும்?

இந்த மாற்றத்தை திறம்பட நிர்வகிக்க, தனிநபர்கள் தங்கள் எதிர்பார்க்கப்படும் வாழ்க்கைச் செலவின் அடிப்படையில், குறிப்பாக அதிக மருத்துவச் செலவுகளைக் கணக்கில் கொண்டு, ஒரு தெளிவான ஓய்வூதிய இலக்கை வரையறுப்பதில் கவனம் செலுத்த வேண்டும். தங்கள் தனிப்பட்ட செலவினப் பிரிவுகளில் பணவீக்க விகிதத்தைக் கண்காணிப்பதும், அதற்கேற்ப முதலீட்டுப் பங்களிப்புகளைச் சரிசெய்வதும் முக்கியம். நிதி இலக்குகளின் வழக்கமான மதிப்பாய்வுகள், ஓய்வூதிய நிதிகளை மற்ற குடும்பக் கடமைகளிலிருந்து பிரிப்பது, மற்றும் ஆயுள் மற்றும் சுகாதார காப்பீட்டு கவரேஜ் போதுமானதாக இருப்பதை உறுதிசெய்வது ஆகியவை முக்கிய கண்காணிக்க வேண்டியவை. இதன் நோக்கம், வெளி ஆதரவைச் சாராமல், வசதியான வாழ்க்கை முறையைத் தக்கவைக்க போதுமான வருமானத்தை ஈட்டக்கூடிய சொத்துக்களைக் குவிப்பதாகும்.