முன்னாள்ல ஆறு மாச சம்பளத்துக்கு எமர்ஜென்சி ஃபண்ட் வெச்சா போதும்னு சொன்னாங்க. ஆனா இப்போ வேலை சந்தை மாறிடுச்சு. அதனால, உங்க வேலை எவ்வளவு பாதுகாப்பானது, அத்தியாவசிய செலவுகள் என்னென்னனு பார்த்து, அதுக்கேற்ப உங்க எமர்ஜென்சி ஃபண்ட மாத்திக்கணும்னு நிதி நிபுணர்கள் சொல்றாங்க. சிலருக்கு 9-12 மாச சேமிப்பு தேவைப்படலாம்.
என்ன நடக்குது?
வருங்கால நிதித் தேவைகளுக்காக, ஆறு மாதங்களுக்குத் தேவையான செலவுகளுக்குச் சமமான தொகையை எமர்ஜென்சி ஃபண்டாக (Emergency Fund) வைத்திருக்க வேண்டும் என்ற பழைய விதி இப்போது கேள்விக்குள்ளாகியுள்ளது. பல ஆண்டுகளாக இது ஒரு பாதுகாப்பு வலையாக இருந்தபோதிலும், மாறிவரும் வேலைவாய்ப்பு சந்தை, நீண்டகால வேலை தேடல், குறிப்பாக ஐடி மற்றும் ஸ்டார்ட்அப் துறைகளில் ஏற்படும் திடீர் மாற்றங்கள் போன்றவை, மக்கள் தங்கள் சேமிப்பு அணுகுமுறையை மறுபரிசீலனை செய்யத் தூண்டுகின்றன. எல்லோருக்கும் ஒரே மாதிரியான ஆறு மாத விதி என்பது பொருந்தாது என்றும், தனிநபரின் வேலைப் பாதுகாப்பு, மாதாந்திர கடமைகள் மற்றும் நிதிப் பொறுப்புகளுக்கு ஏற்ப தனிப்பயனாக்கப்பட்ட நிதித் திரட்டாக (Financial Cushion) எமர்ஜென்சி ஃபண்ட் இருக்க வேண்டும் என்றும் நிபுணர்கள் கூறுகின்றனர்.
ஏன் இந்த விதி மாறுகிறது?
பலருக்கு, ஆறு மாத விதி ஒரு நம்பகமான வழிகாட்டியாக இருந்தது. ஆனால், தனியார் துறை நிறுவனங்களில் ஏற்படும் திடீர் ஆட்குறைப்பு அல்லது வேலைவாய்ப்பு நிறுத்தம் போன்ற காரணங்களால், ஒரு புதிய வேலையைப் பெற எடுக்கும் காலம் அதிகரித்துள்ளதாக சந்தை ஆய்வாளர்கள் குறிப்பிடுகின்றனர். BankBazaar-ன் CEO மற்றும் இணை நிறுவனர் ஆதில் ஷெட்டி (Adhil Shetty) கூறுகையில், ஆறு மாத விதி ஒரு நல்ல ஆரம்பப் புள்ளி என்றாலும், இன்றைய சந்தை அதிக நெகிழ்வுத்தன்மையைக் (Flexibility) கோருகிறது. மறுபுறம், Geojit Investments Limited-ன் மூத்த முதலீட்டு வியூக நிபுணர் கிபின் ஜான் (Gibin John) குறிப்பிடுகையில், ஆறு மாத இலக்கு பலருக்குப் பொருத்தமானதாக இருந்தாலும், அதை எல்லோருக்கும் ஒரே மாதிரியாகப் பயன்படுத்துவது சரியாக இருக்காது என்கிறார்.
உண்மையான தேவையை எப்படி கணக்கிடுவது?
எமர்ஜென்சி ஃபண்டைக் கணக்கிடும்போது, ஒருவரின் மொத்த சம்பளத்தை (Gross Salary) அடிப்படையாகக் கொள்வது ஒரு பொதுவான தவறு. ஒரு வேலை இழப்பின் போது, உயிர்வாழ்வதற்கான செலவுகளை ஈடுகட்டவே இந்த நிதி பயன்படும் என்றும், முந்தைய வாழ்க்கை முறையைப் பராமரிக்க அல்ல என்றும் நிதித் திட்டமிடுபவர்கள் வலியுறுத்துகின்றனர்.
கணக்கீடுகள் அத்தியாவசியச் செலவுகளுக்கு மட்டுமே வரம்பிடப்பட வேண்டும். இதில் வீட்டுக் கடன் EMI, வாடகை, காப்பீட்டு பிரீமியங்கள், குழந்தைகளின் பள்ளி கல்விக் கட்டணம், அத்தியாவசிய பயன்பாட்டுக் கட்டணங்கள் மற்றும் அடிப்படை மளிகைப் பொருட்கள் போன்ற தவிர்க்க முடியாத செலவுகள் அடங்கும். பயணங்கள், வெளியில் சாப்பிடுவது அல்லது பொழுதுபோக்கு போன்ற விருப்பச் செலவுகள் (Discretionary Spending) இந்த கணக்கீட்டில் சேர்க்கப்படக்கூடாது, ஏனெனில் நிதி நெருக்கடியின் போது இந்த செலவுகளைக் குறைக்க முடியும். மேலும், சம்பளக் கணக்கீடுகள் தவறாக வழிநடத்தக்கூடும், ஏனெனில் அவை பெரும்பாலும் நிலையற்ற கூறுகள் அல்லது போனஸ்களை உள்ளடக்கியிருக்கலாம், அவை வேலை இழக்கும்போது உடனடியாக இல்லாமல் போகலாம்.
வேலை ஸ்திரத்தன்மை ஏன் அளவை தீர்மானிக்கிறது?
எமர்ஜென்சி ஃபண்டின் சிறந்த அளவு இப்போது வருமானத்தின் கணிக்கக்கூடிய தன்மையுடன் நேரடியாக இணைக்கப்பட்டுள்ளது. அரசாங்கப் பணிகளில் உள்ளவர்கள், பொதுவாக அதிக வேலை ஸ்திரத்தன்மையைக் கொண்டிருப்பதால், ஆறு மாத சேமிப்பு போதுமானதாக இருக்கலாம். இருப்பினும், தனியார் ஸ்டார்ட்அப்கள் அல்லது ஐடி துறை போன்ற அதிக நிலையற்ற துறைகளில் உள்ளவர்களுக்கு, பரிந்துரைக்கப்படும் இலக்கு பெரும்பாலும் அதிகமாக இருக்கும்.
வேலைவாய்ப்பு சுழற்சிகள் கணிக்க முடியாதவையாக இருக்கும் உயர்-ஆபத்து துறைகளில் உள்ள நிபுணர்களுக்கு 9 முதல் 12 மாதங்கள் வரை சேமிப்பு வைத்திருக்க நிபுணர்கள் பரிந்துரைக்கின்றனர். முக்கியக் கொள்கை எளிமையானது: உங்கள் வருமானத்தில் நிச்சயமற்ற தன்மை எவ்வளவு அதிகமாக இருக்கிறதோ, அந்த அளவிற்கு உங்கள் நிதித் திரள் பெரிதாக இருக்க வேண்டும்.
அவ்வப்போது மதிப்பாய்வு செய்வதன் முக்கியத்துவம்
எமர்ஜென்சி ஃபண்ட் என்பது 'அமைத்துவிட்டு மறந்துவிடும்' ஒரு காரியம் அல்ல. இது வாழ்க்கை முறை மற்றும் பொருளாதார காரணிகளில் ஏற்படும் மாற்றங்களைக் கணக்கிட, அவ்வப்போது, குறிப்பாக ஆண்டுக்கு ஒருமுறை, மதிப்பாய்வு செய்யப்பட வேண்டும். பணவீக்கம் (Inflation) அத்தியாவசிய சேவைகளின் விலையைப் பாதிக்கிறது, அதாவது மூன்று ஆண்டுகளுக்கு முன்பு போதுமானதாக இருந்த ஒரு நிதி இன்று பற்றாக்குறையாக இருக்கலாம். அதேபோல், வீட்டுக் கடன் EMI அதிகரிப்பு அல்லது பள்ளி கல்விக் கட்டணம் உயர்வு போன்ற கடமைப் பொறுப்புகள் அதிகரிப்பதால், ஒரு வீட்டைக் கட்டுவதற்குத் தேவையான தொகை மாறக்கூடும்.
இந்த நிதிகளை மதிப்பாய்வு செய்யும்போது, இந்த மூலதனம் மிகவும் பணப்புழக்கமான மற்றும் பாதுகாப்பான கருவிகளில் - அதாவது சேமிப்புக் கணக்குகள் அல்லது லிக்விட் மியூச்சுவல் ஃபண்டுகள் போன்றவற்றில் - வைக்கப்பட வேண்டும் என்பதையும் நினைவில் கொள்வது அவசியம். இது, பணத்திற்கு மிகவும் தேவைப்படும்போது அதை அணுகுவதை உறுதிசெய்யும்.