கிரெடிட் கார்டு மூலம் வாடகை செலுத்துவது வசதியாக இருந்தாலும், அதிக கட்டணங்கள் மற்றும் கிரெடிட் ஸ்கோர் பாதிப்புக்கு வழிவகுக்கும். இறுக்கமான விதிமுறைகள் மற்றும் **45%** வரை வட்டி விகிதங்கள் உள்ள நிலையில், வாடகைதாரர்கள் தங்கள் வீட்டுச் செலவுகளுக்கு பிளாஸ்டிக்கைப் பயன்படுத்துவதற்கு முன்பு மறைமுகமான ஆபத்துகளைப் புரிந்துகொள்ள வேண்டும்.
மாதாந்திர வாடகையை கிரெடிட் கார்டு மூலம் செலுத்துவது என்பது வெகுஜனமக்களிடையே பிரபலமாகி வருகிறது. ரிவார்டு பாயிண்ட்களைப் பெறுவதற்கும் அல்லது பணப்புழக்கத்தை நிர்வகிப்பதற்கும் இது ஒரு வழியாக சந்தைப்படுத்தப்படுகிறது. இருப்பினும், இந்திய ரிசர்வ் வங்கி (RBI) peer-to-peer மற்றும் வாடகை கொடுப்பனவுகளை தொடர்ந்து கண்காணித்து வருவதால், வாடகைதாரர்களுக்கான நிதி நிலைமை மாறியுள்ளது. இந்த முறை குறுகிய கால வசதியை அளித்தாலும், அதன் நன்மைகளை விட அதிகமான செலவுகளையும் ஆபத்துகளையும் இது கொண்டுவரும்.
செயலாக்கக் கட்டணங்கள் vs. ரிவார்டு பாயிண்ட்கள்
பல தளங்கள் 1% முதல் 2% அல்லது அதற்கும் அதிகமான வசதிக் கட்டணம் அல்லது செயலாக்கக் கட்டணத்தை வசூலிக்கின்றன. மாத வாடகையான ₹30,000-க்கு, 2% கட்டணம் என்றால் மாதத்திற்கு ₹600, ஆண்டுக்கு ₹7,200 ஆகும். வாடகைதாரர்கள் சம்பாதிக்கும் ரிவார்டு பாயிண்ட்களின் மதிப்பைக் கணக்கிடும்போது, அவர்கள் தளத்திற்குச் செலுத்தும் கட்டணங்கள் எந்த நிஜமான பலனையும் ஈடுசெய்யாது என்பதைக் கண்டறிவார்கள். பணம் செலுத்துவதற்கு முன், பரிவர்த்தனை கட்டணங்களால் பணம் இழக்கப்படவில்லை என்பதை உறுதிப்படுத்த வாடிக்கையாளர்கள் கணக்கிட வேண்டும்.
கிரெடிட் பயன்பாட்டுப் பொறி (Credit Utilization Trap)
கிரெடிட் ஸ்கோரைக் கணக்கிடுவதில் ஒரு முக்கிய காரணி கிரெடிட் பயன்பாட்டு விகிதம் ஆகும், இது நீங்கள் எவ்வளவு கடன் வரம்பைப் பயன்படுத்துகிறீர்கள் என்பதைக் குறிக்கிறது. ஒரு பெரிய வாடகைப் பணம் ஒரு அட்டையின் வரம்பில் கணிசமான பகுதியைக் consume செய்யக்கூடும். உதாரணமாக, ₹1 லட்சம் வரம்பு கொண்ட ஒரு கார்டில் ₹40,000 வாடகையைச் செலுத்தினால், அது 40% கிரெடிட்டைப் பயன்படுத்தும். தொடர்ந்து அதிக பயன்பாடு, கடன் வழங்குநர்களுக்கு ஒரு கடன் வாங்குபவர் அதிக கடனில் உள்ளார் என்பதைக் குறிக்கிறது, இது பில் சரியான நேரத்தில் செலுத்தப்பட்டாலும் கிரெடிட் ஸ்கோரில் சரிவை ஏற்படுத்தும்.
அதிக வட்டி கடன் சுழல்
கிரெடிட் கார்டுகள் வாங்குதல்களுக்காக வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளன, மாதாந்திர வருமான ஆதாரமாக அல்ல. மிகப்பெரிய ஆபத்து 'குறைந்தபட்ச நிலுவைத் தொகை'யை மட்டும் செலுத்துவதில் உள்ளது. வாடகைப் பணம் செலுத்த வேண்டிய தேதியில் முழுமையாகச் செலுத்தப்படாவிட்டால், அது அடுத்த மாதத்திற்கு பெரும் வட்டிச் செலவுகளுடன் கொண்டு செல்லப்படும். இந்தியாவில், கிரெடிட் கார்டு வட்டி விகிதங்கள் ஆண்டுக்கு 36% முதல் 45% வரை இருக்கும். சில மாதங்களுக்கு வாடகைப் பாக்கியை வைத்திருப்பது ஒரு நிலையான வீட்டுச் செலவை நீண்டகால கடன் பொறியாக மாற்றும்.
மறைமுக 'பண முன்பணம்' வகைப்பாடு
சில கிரெடிட் கார்டு நிறுவனங்கள், சில ஃபின்டெக் தளங்கள் வழியாகச் செலுத்தப்படும் வாடகைப் பணம், சாதாரண வாங்குதல்களாக அல்லாமல் 'பண முன்பணமாக' (Cash Advance) வகைப்படுத்துகின்றன. இது ஒரு முக்கியமான வேறுபாடு. 45 அல்லது 50 நாட்கள் வரை வட்டி இல்லாத சலுகைக் காலம் கொண்ட வழக்கமான வாங்குதல்களைப் போலல்லாமல், பண முன்பணங்கள் பரிவர்த்தனை செய்யப்பட்ட நாளிலிருந்தே வட்டி சேர்க்கத் தொடங்கும். வாடிக்கையாளர்கள் தங்கள் அறிக்கையில் அதிக வட்டி கட்டணங்களைப் பார்த்த பின்னரே இதை பெரும்பாலும் கண்டறிகின்றனர், ஏனெனில் நிலுவைத் தொகையைச் செலுத்த வட்டி இல்லாத காலம் இல்லை.
ஒழுங்குமுறை மற்றும் தள அபாயங்கள்
வாடகை கொடுப்பனவுகளுக்கான ஒழுங்குமுறை சூழல் கணிசமாக உருவாகியுள்ளது. கடன் அட்டைகள் வாடகை போல மறைக்கப்பட்ட நபருக்கு நபர் பரிமாற்றங்களுக்குப் பயன்படுத்தப்படுகின்றன என்பது குறித்து RBI கவலைகளை எழுப்பியுள்ளது. இது பல கட்டணத் தளங்களை இந்த பிரிவில் இருந்து வெளியேற அல்லது சரிபார்ப்பு செயல்முறைகளை மாற்றியமைக்க வழிவகுத்துள்ளது. வணிக KYC விதிமுறைகளுக்கு கண்டிப்பாக இணங்காத தளங்களைப் பயன்படுத்துவதில் பயனர்கள் கவனமாக இருக்க வேண்டும், ஏனெனில் இந்த சேவைகள் திடீரென நிறுத்தப்படலாம். எதிர்காலத்தில், வாடகைதாரர்கள் எதிர்பாராத 'பண முன்பணம்' குறியீடுகளுக்கு தங்கள் வங்கி அறிக்கைகளைக் கண்காணிக்க வேண்டும் மற்றும் சேவை நிறுத்தம் ஏற்படுவதைத் தவிர்க்க, தங்கள் கட்டணத் தளம் சட்டப்பூர்வமானது என்பதை உறுதி செய்ய வேண்டும்.