ஓய்வூதியத்திற்குத் தயாரா? 5 வருட நிதித் திட்டமிடல் கையேடு

ஓய்வு பெறுவதற்கு இன்னும் 5 வருடங்களே உள்ளதா? இனி அதிவேகமாக சொத்து சேர்ப்பதை விட, சேமித்ததை பாதுகாப்பதே முக்கியம். பணவீக்கத்திற்கு ஏற்ப உங்கள் சொத்துக்கள் உள்ளதா என சரிபார்ப்பது, அதிக வட்டி கடன்களை அடைப்பது, மருத்துவக் காப்பீட்டை உறுதி செய்வது, மற்றும் உங்களுடைய சொத்து ஆவணங்களை ஒழுங்குபடுத்துவது ஆகியவை முக்கிய கவனம் செலுத்த வேண்டியவை. இந்த 5 வருட கட்டம் உங்கள் எதிர்கால நிதிப் பாதுகாப்பிற்கு மிக அவசியம்.

நடந்தது என்ன?

ஓய்வு பெறுவதற்கு முந்தைய இந்த 5 வருட காலகட்டம், நிதி ரீதியாக ஒரு மிக முக்கியமான மைல்கல் ஆகும். இது, சொத்துக்களைப் பெருக்குவதில் இருந்து, அதனைப் பாதுகாப்பது மற்றும் நிலையான வருமானத்தை உறுதி செய்வது என்ற இலக்கை நோக்கி உங்கள் நிதி யுக்தியை மாற்ற வேண்டிய நேரம். இந்த காலகட்டத்தில், அதிக வருமானம் தரும் முதலீடுகளைத் தேடுவதை விட, உங்களிடம் உள்ள சொத்துக்கள் பாதுகாப்பாகவும், எதிர்கால வாழ்க்கைச் செலவுகளுக்குப் போதுமானதாகவும் இருப்பதை உறுதி செய்வதே முக்கிய நோக்கமாக இருக்க வேண்டும்.

சொத்து ஒதுக்கீட்டில் மாற்றம்

சொத்துக்களைப் பெருக்குவதற்கு பங்குகள் போன்ற வளர்ச்சி சார்ந்த முதலீடுகள் அவசியம் என்றாலும், ஓய்வு நெருங்கும்போது முதலீட்டு அணுகுமுறை மாறுகிறது. சந்தையில் ஏற்படும் சரிவுகளால் ஏற்படும் இழப்புகளை ஈடுசெய்ய போதுமான நேரம் இல்லாத நிலையில், அதன் ஆபத்தும் அதிகரிக்கிறது. எனவே, முதலீட்டாளர்கள் பெரும்பாலும் நிரந்தர வைப்பு நிதிகள் (Fixed Deposits), கடன் சார்ந்த மியூச்சுவல் ஃபண்டுகள் (Debt Mutual Funds) மற்றும் அரசு சார்ந்த திட்டங்கள் போன்ற பாதுகாப்பான வழிகளுக்கு மாறுகிறார்கள். இருப்பினும், இந்த 'பாதுகாப்பான' முதலீடுகளும் பணவீக்க ஆபத்தைக் கொண்டுள்ளன என்பதை நினைவில் கொள்ள வேண்டும். பணவீக்க விகிதத்தை விட உங்கள் முதலீடுகள் அதிக வருமானம் ஈட்டவில்லை என்றால், காலப்போக்கில் உங்கள் வாங்கும் சக்தி குறையும். இந்த கட்டத்தில், பணவீக்கத்தை வெல்லும் அளவுக்கு போதுமான வளர்ச்சியைப் பாதுகாப்போடு சமநிலைப்படுத்துவது ஒரு முக்கிய சவாலாக உள்ளது.

கடன்களின் சுமை

அதிக வட்டி கொண்ட கடன்கள் ஓய்வூதியப் பாதுகாப்பிற்கு ஒரு பெரிய அச்சுறுத்தலாகும். கிரெடிட் கார்டு கடன் அல்லது தனிநபர் கடன்கள் போன்ற பொறுப்புகள், நிலையான ஓய்வூதிய வருமானத்தை விரைவாகக் கரைத்துவிடும். சம்பளம் நின்றுவிடும் முன் இந்தக் கடன்களை அடைப்பது அவசியம். நீங்கள் கணிசமான கடனுடன் ஓய்வு பெற்றால், உங்கள் முதலீடுகளை விற்க வேண்டிய அல்லது உங்கள் வாழ்க்கைத்தரத்தைக் குறைக்க வேண்டிய அபாயம் உள்ளது. கடன் இல்லாத இருப்புநிலை, உங்கள் ஓய்வூதியக் கொத்து வட்டி செலுத்துதல்களுக்குப் பதிலாக வாழ்க்கைச் செலவுகளுக்கு மட்டுமே பயன்படுத்தப்படுவதை உறுதி செய்கிறது.

மருத்துவ பணவீக்க யதார்த்தம்

சுகாதாரச் செலவுகள் ஓய்வூதியத் திட்டமிடலில் மிகப்பெரிய மாறிகளுள் ஒன்றாகும். இந்தியாவில் மருத்துவப் பணவீக்கம் பொதுவாக பொதுப் பணவீக்கத்தை விட மிக அதிகமாக உள்ளது. ஓய்வு பெறுபவர்கள் பெரும்பாலும் தங்கள் நிறுவனத்தின் மூலம் கிடைக்கும் மருத்துவக் காப்பீட்டை மட்டுமே நம்பியிருப்பது ஒரு பொதுவான தவறாகும். வேலை செய்வதை நிறுத்துவதற்கு முன்பே, சுயாதீனமான, விரிவான மருத்துவக் காப்பீட்டுத் திட்டத்தைப் பெறுவது மிகவும் முக்கியம். முன்கூட்டியே பதிவு செய்வது குறைந்த பிரீமியங்களுக்கு வழிவகுப்பதோடு, பின்னர் ஏற்படக்கூடிய முன்பே இருக்கும் நோய்களுக்கான காத்திருப்பு காலச் சிக்கல்களையும் தவிர்க்கும்.

நிர்வாகச் சுகாதாரம்

நிதி ஆவணங்கள் பெரும்பாலும் அவசரநிலை வரும் வரை கவனிக்கப்படுவதில்லை. இந்த நிலையில் உங்கள் நிதிப் பதிவுகளை முழுமையாகச் சரிபார்ப்பது அவசியம். அனைத்து வங்கி கணக்குகள், காப்பீட்டுக் கொள்கைகள் மற்றும் முதலீட்டுப் பதிவேடுகளில் பெயரையும் (Nominations) புதுப்பித்திருப்பதை உறுதி செய்வது இதில் அடங்கும். தெளிவான பெயர்கள் இல்லாதது உங்கள் குடும்பத்திற்கு குறிப்பிடத்தக்க சட்டச் சிக்கல்களை ஏற்படுத்தும். ஒரு மையப் பதிவேட்டை உருவாக்குவது அல்லது உங்கள் டிஜிட்டல் மற்றும் பௌதீக நிதிப் பதிவுகளின் இருப்பிடத்தைப் பற்றி நம்பகமான குடும்ப உறுப்பினருக்குத் தெரிவிப்பது, எதிர்பாராத சூழ்நிலைகளில் சுமையைக் கணிசமாகக் குறைக்கும்.

முதலீட்டாளர்கள் எதைக் கண்காணிக்க வேண்டும்?

இந்த கட்டத்தில் உள்ள முதலீட்டாளர்கள் மூன்று முக்கிய காரணிகளைக் கூர்ந்து கவனிக்க வேண்டும். முதலாவதாக, பணவீக்க விகிதத்தைக் கண்காணிக்கவும், ஏனெனில் இது உங்கள் சொத்துக்கள் எவ்வளவு காலம் நீடிக்கும் என்பதை நேரடியாக தீர்மானிக்கிறது. இரண்டாவதாக, ஃபிக்சட் டெபாசிட்கள் அல்லது கடன் நிதிகளிலிருந்து வரும் வட்டி வருமானத்திற்கான வரிச் சட்டங்களில் ஏற்படும் மாற்றங்களைக் கண்காணிக்கவும், ஏனெனில் இது உங்கள் நிகர வருவாயைப் பாதிக்கிறது. இறுதியாக, அதிகரித்து வரும் மருத்துவச் செலவுகளுடன் உங்கள் காப்பீட்டுப் பாதுகாப்பு போதுமானதாக இருப்பதை உறுதிசெய்ய, உங்கள் காப்பீட்டு பிரீமியங்களை ஆண்டுதோறும் மதிப்பாய்வு செய்யவும். இந்த மாறிகளை முன்கூட்டியே நிர்வகிப்பது, ஓய்வூதியத்திற்கு சுமூகமான மாற்றத்தை உறுதிசெய்ய உதவும்.