தனிநபர் கடனை (Personal Loan) சரியான காலக்கெடுவுக்கு முன்பே அடைப்பது வட்டிச் செலவைக் குறைக்கும். ஆனால், இது உங்கள் CIBIL ஸ்கோரை உடனடியாக உயர்த்திவிடும் என்று நினைத்தால் அது தவறு. கடனை அடைத்தாலும், ஸ்கோர் ஏன் உடனடியாக உயராது, 'Closed' மற்றும் 'Settled' நிலைகளின் முக்கியத்துவம் என்ன என்பதை விரிவாகப் பார்ப்போம்.
சரியான காலக்கெடுவுக்கு முன்பே தனிநபர் கடனை அடைப்பது, உங்கள் மொத்த வட்டிச் செலவைக் குறைப்பதோடு, மாதத் தவணை சுமையிலிருந்தும் உடனடியாக விடுதலை அளிக்கும். கடன் சுமையைக் குறைப்பது தனிப்பட்ட நிதி ஆரோக்கியத்திற்கு நல்லது என்றாலும், அது உங்கள் CIBIL கிரெடிட் ஸ்கோரில் என்ன தாக்கத்தை ஏற்படுத்தும் என்பது பலருக்கும் சரியாகப் புரிவதில்லை. கடன் கணக்கை மூடினால் கிரெடிட் ஸ்கோர் தானாக உயரும் என்பது ஒரு பொதுவான தவறான கருத்து. உண்மையில், உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோர் என்பது பல சிக்கலான காரணிகளைப் பொறுத்தது.
கிரெடிட் ஸ்கோர் ஏன் உடனடியாக உயராது?
உங்கள் CIBIL ஸ்கோர், நீங்கள் கடன்களை முறையாகத் திருப்பிச் செலுத்தும் வரலாறு, தற்போதுள்ள மொத்த கடன் அளவு, உங்கள் கிரெடிட் கணக்குகளின் வயது, உங்கள் கடன் வகைகள் போன்றவற்றின் அடிப்படையில் கணக்கிடப்படுகிறது. ஒரு தனிநபர் கடன் கணக்கை நீங்கள் முடிக்கும்போது, உங்கள் கடன் கலவையிலிருந்து ஒரு கடன் வரிசையை நீக்குகிறீர்கள். கடன் வரலாறு குறைவாக உள்ளவர்களுக்கு, ஏற்கனவே உள்ள ஒரே கடன் கணக்கையும் மூடிவிட்டால், கிரெடிட் பீரோக்களுக்குக் கிடைக்கும் தரவுகள் குறையலாம். இதனால், குறுகிய காலத்தில் ஸ்கோர் தேக்கமடையவோ அல்லது சற்று குறையவோ வாய்ப்புள்ளது. மேலும், கிரெடிட் அறிக்கை புதுப்பிக்கும் செயல்முறையும் உடனடியாக நடப்பதில்லை. ரிசர்வ் வங்கியின் (RBI) வழிகாட்டுதல்களின்படி, கடன் வழங்கும் நிறுவனங்கள் ஒவ்வொரு இரண்டு வாரங்களுக்கும் ஒருமுறை கடன் தொடர்பான தரவுகளை கிரெடிட் பீரோக்களுக்கு அனுப்ப வேண்டும். ஆனாலும், அந்தத் தரவை பீரோக்கள் செயலாக்கி உங்கள் அறிக்கையில் பிரதிபலிக்க சிறிது காலம் ஆகலாம்.
'Closed' மற்றும் 'Settled' நிலைகளுக்கு இடையிலான முக்கிய வேறுபாடு
உங்கள் கணக்கு பதிவில் அது எப்படி மூடப்பட்டுள்ளது என்பது மிகவும் முக்கியம். ஒரு கடன் முழுமையாக அடைக்கப்பட்டு 'Closed' என்று குறிக்கப்பட்டால், அது கடன் வழங்குபவர்களால் சாதகமாகப் பார்க்கப்படுகிறது. மாறாக, 'Settled' என்று குறிக்கப்பட்டால் - அதாவது, கடன் வாங்கியவர் கடன் வழங்குபவருடன் பேசி, முழுத் தொகையையும் விடக் குறைவான தொகையைச் செலுத்தி கடனை முடித்தால் - இது உங்கள் கிரெடிட் சுயவிவரத்தில் பல ஆண்டுகளுக்கு எதிர்மறையான தாக்கத்தை ஏற்படுத்தும். 'Settled' நிலை, நீங்கள் ஆரம்பத்தில் ஒப்புக்கொண்ட திருப்பிச் செலுத்தும் கடமைகளை நிறைவேற்றவில்லை என்பதை எதிர்கால கடன் வழங்குபவர்களுக்கு சமிக்ஞை செய்கிறது. இதனால், புதிய கடன்கள் அல்லது கிரெடிட் கார்டுகளைப் பெறுவது கடினமாகலாம்.
உங்கள் கிரெடிட் ஆரோக்கியத்தைக் கண்காணிப்பது எப்படி?
உங்கள் கிரெடிட் நிலையைப் பாதுகாக்க, கடனை அடைத்த பிறகு நீங்கள் கவனமாக இருக்க வேண்டும். கடன் முழுமையாகத் தீர்க்கப்பட்டுவிட்டது என்பதற்கு ஆதாரமாக, உங்கள் கடன் வழங்குநரிடமிருந்து முறையான 'No-dues' சான்றிதழ் அல்லது கடன் நிறைவு கடிதத்தைப் பெறுவது அவசியம். கடன் வழங்குநர் கணக்கு மூடப்பட்டதாக உறுதிசெய்த பிறகு, சில வாரங்களுக்குப் பிறகு உங்கள் கிரெடிட் அறிக்கையைச் சரிபார்த்து, நிலைமை சரியாகப் புதுப்பிக்கப்பட்டுள்ளதா என்பதை உறுதிப்படுத்திக் கொள்ளுங்கள். உங்கள் கணக்கு இன்னும் செயலில் இருப்பதாகவோ அல்லது தவறுதலாக 'Settled' என்று குறிக்கப்பட்டிருந்தாலோ, உடனடியாக சம்பந்தப்பட்ட கிரெடிட் பீரோவில் புகார் அளிக்க வேண்டும். தேவையற்ற வட்டிச் செலவுகளைத் தவிர்ப்பதற்காக, ஸ்கோரை உயர்த்துவதற்காக மட்டும் ஒரு கடனைப் பராமரிப்பது பொதுவாகப் பரிந்துரைக்கப்படுவதில்லை என்றாலும், உங்கள் பொறுப்பான திருப்பிச் செலுத்தும் வரலாற்றை உங்கள் பதிவுகள் துல்லியமாகப் பிரதிபலிக்கின்றன என்பதை உறுதிப்படுத்துவது ஒவ்வொரு கடன் வாங்கியவருக்கும் முக்கியமானது.