நிதி ஆலோசகர்கள் இப்போது குடும்பங்களுக்கு தங்கள் அவசர சேமிப்பை இரண்டு தனித்தனி பிரிவுகளாக பிரிக்க பரிந்துரைக்கின்றனர். இந்த முறை, வருமானம் தொடர்பான பாதிப்புகளிலிருந்தும், எதிர்பாராத செலவுகளிலிருந்தும் பாதுகாப்பை அளிக்கிறது. இதனால் நீண்ட கால முதலீடுகளை பணத்தேவைக்காக எடுப்பதை தவிர்க்கலாம்.
தனிநபர் நிதிகளை நிர்வகிக்கும்போது, எதிர்பாராத சூழ்நிலைகளை சமாளிக்க தயாராக இருப்பது மிக அவசியம். வழக்கமாக ஒரே ஒரு அவசர நிதி போதுமென கூறப்பட்டாலும், தற்போது பல நிதி ஆலோசகர்கள் இரண்டு நிதிகள் கொண்ட அணுகுமுறையை பரிந்துரைக்கின்றனர். இது குடும்பத்தின் பணப்புழக்கம் மற்றும் நீண்ட கால முதலீடுகள் இரண்டையும் சிறப்பாக பாதுகாக்க உதவும்.
வருமான இழப்பு vs திடீர் செலவுகள்: தனித்தனி பாதுகாப்பு
முதன்மை அவசர நிதி என்பது வேலை இழப்பு அல்லது மருத்துவ விடுப்பு போன்ற வருமான தடங்கல் காலங்களில் ஒரு பாதுகாப்பு வலையாக செயல்படுகிறது. இந்த நிதியில், வீட்டு வாடகை அல்லது வீட்டுக் கடன், மின்சார கட்டணம், மளிகை பொருட்கள் மற்றும் காப்பீட்டு பிரீமியங்கள் போன்ற அத்தியாவசிய மாதாந்திர செலவுகளை சமாளிக்க போதுமான பணம் (3 முதல் 6 மாதங்களுக்கு) இருக்க வேண்டும். இந்த நிதிகள் உடனடியாக பயன்படுத்த தயாராக இருக்க வேண்டும் என்பதால், இவை சேமிப்பு கணக்குகள் அல்லது லிக்விட் மியூச்சுவல் ஃபண்டுகள் போன்ற எளிதில் பணமாக்கக்கூடிய கருவிகளில் வைக்கப்படுகின்றன.
இரண்டாவது நிதி, வருமானம் சாராத, கணிக்க முடியாத நிகழ்வுகளுக்காக பிரத்யேகமாக உருவாக்கப்படுகிறது. இவை திடீரென ஏற்படும் வீட்டு பழுதுபார்ப்பு, வாகன பராமரிப்பு அல்லது வழக்கமான காப்பீட்டு வரம்பிற்கு அப்பாற்பட்ட திடீர் மருத்துவ செலவுகள் போன்ற ஒரு முறை செலவுகளாகும். இந்த நிதிகளை தனித்தனியாக வைப்பதன் மூலம், குடும்பங்கள் தங்கள் மாதாந்திர பட்ஜெட்டை பாதிக்காமல் குறிப்பிட்ட செலவுகளை நிர்வகிக்க முடியும்.
செல்வத்தை உருவாக்கும் இலக்குகளை பாதுகாத்தல்
தனிநபர் முதலீட்டாளர்கள் எதிர்கொள்ளும் பொதுவான ஆபத்துகளில் ஒன்று, செல்வத்தை உருவாக்கும் சொத்துக்களை முன்கூட்டியே விற்க வேண்டிய கட்டாயம் ஏற்படுவது. சிறிய, வருமானம் சாராத செலவுகளுக்கு பிரத்யேக நிதி கையிருப்பு இல்லாதபோது, சமூக நல நிதி (equity mutual funds) அல்லது நிலையான வைப்புத்தொகைகளை (fixed deposits) பணமாக்க வேண்டிய கட்டாயம் ஏற்படலாம். இது பெரும்பாலும் பாதகமான நேரங்களில் நிகழ்கிறது, இதனால் இழப்புகள் ஏற்படலாம் அல்லது கூட்டு வட்டியின் (compounding) சக்தியை இழக்க நேரிடலாம். இந்த இரண்டாம் நிலை தேவைகளை ஒரு தனி, எளிதில் அணுகக்கூடிய கணக்கில் வைத்திருப்பது, ஓய்வூதியம் அல்லது குழந்தைகளின் கல்வி நிதிகள் போன்ற முக்கிய முதலீடுகள் பாதிக்கப்படாமல் இருப்பதை உறுதி செய்கிறது.
இரண்டு நிதிகளை நிர்வகிப்பது எப்படி?
இரண்டு நிதிகளை உருவாக்குவது ஒரே இரவில் சேமிப்பை இரட்டிப்பாக்க வேண்டிய அவசியமில்லை. பெரும்பாலான குடும்பங்கள் முதலில் வருமான பாதுகாப்பு நிதியை முழுமையாக்குவதற்கு முன்னுரிமை அளிக்கின்றன. அந்த அடிப்படை நிறுவப்பட்டதும், படிப்படியாக இரண்டாவது நிதியை உருவாக்கலாம். பலர் வரிப் பணத்தைத் திரும்பப் பெறுதல், வருடாந்திர செயல்திறன் போனஸ் அல்லது வட்டிப் பணம் போன்ற எதிர்பாராத வருமானங்களை இந்த இரண்டாவது நிதியை உருவாக்க பயன்படுத்துகின்றனர். முதன்மை நிதியை விட இரண்டாம் நிலை நிதி குறைவாக அணுகப்படுவதால், குடும்பத்தின் குறிப்பிட்ட இடர் ஏற்புத்தன்மைக்கு (risk tolerance) ஏற்ப, பணமாக்கும் தன்மைக்கும் மிதமான வருமானத்திற்கும் இடையே ஒரு சமநிலையை வழங்கும் வெவ்வேறு கருவிகளில் இதை வைத்திருக்கலாம்.
அடுத்த கட்டமாக, தற்போதைய சேமிப்பை ஆய்வு செய்து, மாதாந்திர அத்தியாவசிய செலவுகளின் உண்மையான மதிப்பைக் கண்டறிய வேண்டும். முதலீட்டாளர்கள் பின்னர், தற்செயலான செலவுகள் மற்றும் நீண்ட கால இலக்குகளுக்காக எவ்வளவு பணம் ஒதுக்கப்பட்டுள்ளது என்பதை மதிப்பீடு செய்து, வரும் மாதங்களில் இந்த தனித்தனி நிதிகளை உருவாக்க தங்கள் மாதாந்திர சேமிப்பு பங்களிப்பை சரிசெய்யலாம்.