புனேயில் வசிக்கும் ஒரு மேலாளரின் கடன் கதை, ஒரு அவசர மருத்துவக் கடன் எப்படி ஒரு ஆபத்தான சுழற்சியைத் தூண்டியது என்பதைக் காட்டுகிறது. EMI-யே மாத வருமானத்தில் **57%** ஆகும்போது, தனிநபர் நிதி திட்டமிடலில் கடனுக்கும் வருமானத்திற்கும் உள்ள விகிதம் (debt-to-income ratio) மற்றும் வட்டி விகித மேலாண்மையின் முக்கியத்துவத்தை இந்த உதாரணம் உணர்த்துகிறது.
கடனில் சிக்கிய கதை: இது எப்படி நடந்தது?
பெரும்பாலானோர், ஆடம்பர செலவுகளால் தான் கடன் சேர்கிறது என நினைக்கிறார்கள். ஆனால், புனேயில் மாதம் ₹90,000 சம்பாதிக்கும் ஒரு ஆப்பரேஷன்ஸ் மேலாளரின் நிலைமை வேறு. அவரின் தந்தையின் மருத்துவச் செலவுக்காக அவர் வாங்கிய ₹5 லட்சம் தனிநபர் கடன், தற்போது ₹15 லட்சம் கடனாக மாறியுள்ளது. நிதி ஆலோசகர் விவேக் கூறுகையில், அதிக வட்டி கொண்ட கடன், மாத வருமானத்தை விட EMI அதிகமாகும்போது எப்படி வேகமாகப் பெருகும் என்பதற்கு இது ஒரு உதாரணம்.
நிதிப் பற்றாக்குறை எப்படி அதிகரித்தது?
மூன்று வருடங்களுக்கு முன்பு, தந்தையின் அறுவை சிகிச்சைக்கு ₹5 லட்சம் தேவைப்பட்டது. அப்போது, 14% வட்டி விகிதத்தில் தனிநபர் கடன் வாங்கினார். இதனால், மாத EMI ₹13,663 அதிகரித்தது. இவரது மாத செலவு ₹96,000 ஆனது. ஆனால், மாத வருமானம் ₹90,000 மட்டுமே. இதனால், ஒவ்வொரு மாதமும் ₹6,000 பற்றாக்குறை ஏற்பட்டது.
அதிக வட்டி கடன்களின் விளைவு
மாதாந்திர செலவுகளைச் சமாளிக்க, இவர் கிரெடிட் கார்டுகளைப் பயன்படுத்தத் தொடங்கினார். கிரெடிட் கார்டுகளின் வட்டி விகிதம் ஆண்டுக்கு 36% முதல் 48% வரை இருக்கும். இது கடனை மிக வேகமாக அதிகரிக்கச் செய்தது. இதனால், ₹4 லட்சம் வரை கிரெடிட் கார்டு கடன் சேர்ந்தது. இதைச் சமாளிக்க, 18% வட்டி விகிதத்தில் ₹6 லட்சம் கடன் வாங்கி ஒருங்கிணைத்தார் (consolidation loan). ஆனாலும், வருமானத்திற்கும் செலவிற்கும் இடையிலான அடிப்படைப் பற்றாக்குறையை சரிசெய்யாததால், கடன் ₹15 லட்சத்தை தாண்டியது. தற்போது, மாத வருமானத்தில் 57% EMI-யாகவே செல்கிறது.
கடனுக்கும் வருமானத்திற்கும் உள்ள விகிதம் ஏன் முக்கியம்?
பொதுவாக, மாத EMI தொகை, மாத நிகர வருமானத்தில் 40%-க்கு கீழ் இருக்க வேண்டும் என நிதி வல்லுநர்கள் கூறுகிறார்கள். இந்த வரம்பைத் தாண்டினால், எதிர்பாராத செலவுகளைச் சமாளிக்கவோ, அவசரத் தேவைகளுக்குப் பணம் ஒதுக்கவோ வாய்ப்பில்லை. இதனால், கடன் சுழற்சியில் சிக்கும் அபாயம் அதிகம். குறிப்பாக, அன்றாட செலவுகளுக்கு அதிக வட்டி கொண்ட கிரெடிட் கார்டுகளைப் பயன்படுத்துவது ஆபத்தானது. கடனை நிர்வகிக்க, அதிக வட்டி கொண்ட கடன்களை முதலில் அடைப்பது நல்லது.
நிதி ஆரோக்கியத்தைக் கண்காணிக்க என்ன செய்ய வேண்டும்?
இதுபோன்ற சூழ்நிலைகளைத் தவிர்க்க, குறைந்தபட்சம் ஆறு மாதங்களுக்குத் தேவையான அத்தியாவசிய செலவுகளுக்கான அவசர நிதியை (emergency fund) வைத்திருக்க வேண்டும். புதிய கடன் வாங்கும் முன், அது உங்கள் மாத பணப்புழக்கத்தில் (monthly cash flow) என்ன தாக்கத்தை ஏற்படுத்தும் என்பதைக் கணக்கிட வேண்டும். மாத EMI, உங்கள் நிகர வருமானத்தில் 40%-க்கு அருகில் சென்றாலே, கடன் சுமை அதிகமாகிவிட்டது என்பதற்கான எச்சரிக்கை மணி இது. உடனடியாகக் கடனை மறுசீரமைப்பது அல்லது வாழ்க்கை முறையில் மாற்றங்கள் செய்வது அவசியம்.