நம்மில் பலர், நமக்குத் தேவையற்ற காப்பீட்டு பாலிசிகளை வைத்திருப்பதால், தேவையற்ற பிரீமியங்களைச் செலுத்துகிறோம். உங்கள் லைஃப், ஹெல்த் மற்றும் ஆக்சிடென்ட் கவரேஜ்களை முழுமையாக ஆய்வு செய்து, ஒன்றுடன் ஒன்று பொருந்தும் பாலிசிகளைக் கண்டறிந்து, உங்கள் தேவைகளுக்கேற்ப பிரீமியங்களைச் சரிசெய்வது எப்படி என்பதைத் தெரிந்துகொள்ளுங்கள்.
தனிநபர் நிதிநிலையை சரியாக நிர்வகிப்பது என்பது பங்குச்சந்தையில் முதலீடு செய்வது அல்லது பணத்தைச் சேமிப்பது மட்டுமல்ல; நமது காப்பீட்டுத் தேவைகளும் சீராகவும், பொருத்தமாகவும் இருப்பதை உறுதி செய்வதும் மிக அவசியம்.
பல காப்பீட்டுதாரர்கள், ஒரே மாதிரியான பலன்களைத் தரும் ஒன்றுக்கு மேற்பட்ட பாலிசிகளை வைத்திருப்பதால், அதிக பிரீமியம் செலுத்தும் நிலைக்குத் தள்ளப்படுகிறார்கள். இதை 'ஓவர்-இன்சூரன்ஸ்' (Over-insurance) என்கிறோம். இது, தேவையற்ற பாலிசிகளை வைத்திருப்பதாலோ அல்லது உங்கள் தற்போதைய வாழ்க்கை முறைக்கு பொருந்தாத அம்சங்களுக்காக பிரீமியம் செலுத்துவதாலோ ஏற்படுகிறது.
தேவையற்ற காப்பீடுகளைக் கண்டறிவது எப்படி?
உங்கள் காப்பீட்டு போர்ட்ஃபோலியோவில் உள்ள தேவையற்ற பாலிசிகளை சரிசெய்ய முதல் படி, உங்களிடம் உள்ள ஒவ்வொரு பாலிசியையும் பட்டியலிடுவதுதான். ஒவ்வொரு பாலிசிக்கும், அதன் காப்பீட்டுத் தொகை (Sum Insured), வருடாந்திர பிரீமியம், பாலிசி காலம் மற்றும் அது என்னென்ன ரிஸ்க்குகளை ஈடுசெய்கிறது என்பதைக் குறித்துக்கொள்ளுங்கள்.
ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ் (Health Insurance) விஷயத்தில், பல 'இண்டெம்னிட்டி-பேஸ்டு' (Indemnity-based) திட்டங்களை வைத்திருந்தாலும், மருத்துவமனை செலவை விட அதிகமாக உங்களால் க்ளைம் செய்ய முடியாது. எனவே, பல ஹெல்த் பாலிசிகள் இருப்பது, கூடுதல் பாதுகாப்பு அளிக்காமல், நிர்வாகச் சுமையையும், பிரீமியம் தொகையையும் மட்டுமே அதிகரிக்கும்.
லைஃப் இன்சூரன்ஸ் (Life Insurance) விஷயத்தில், பாலிசிகளின் எண்ணிக்கையை விட, மொத்த காப்பீட்டுத் தொகையில் கவனம் செலுத்த வேண்டும். உங்களிடம் பல சிறிய, பாரம்பரிய பாலிசிகள் இருக்கலாம். அவை அனைத்தும் சேர்ந்து உங்கள் குடும்பத்தினரின் தேவைகளுக்குப் போதுமானதாக இல்லாமல் போகலாம். அல்லது, உங்கள் கடன்கள் அடைக்கப்பட்டிருந்தாலோ, பிள்ளைகள் வளர்ந்து சுயமாகச் செயல்பட ஆரம்பித்துவிட்டாலோ, அதிக லைஃப் கவர் (Life Cover) தேவையில்லாமல் போகலாம். உங்கள் தற்போதைய கடன்கள் (Home Loans, Education Costs) போன்றவற்றுக்கு ஏற்ப காப்பீட்டுத் தொகையை சரிசெய்வது, செலவு குறைந்த திட்டத்திற்கு அவசியம்.
கூடுதல் அம்சங்கள் மற்றும் வாழ்க்கை மாற்றங்கள்
காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் பெரும்பாலும் 'கிறிட்டிகல் இல்னஸ்' (Critical Illness), 'ஆக்சிடென்டல் டெத் பெனிஃபிட்' (Accidental Death Benefit) போன்ற கூடுதல் அம்சங்களை (Add-ons and Riders) பாலிசிகளுடன் இணைக்கின்றன. இவை கூடுதல் பாதுகாப்பைத் தந்தாலும், அதிக ரைடர்களைத் தேர்ந்தெடுப்பது உங்கள் பிரீமியத்தை கணிசமாக உயர்த்தும். ஒரு ரைடரைச் சேர்ப்பதற்கு முன், நீங்கள் எந்த ரிஸ்க்கை ஈடுசெய்ய முயல்கிறீர்கள் என்பதையும், அதுபோன்ற பாதுகாப்பு உங்களுக்கு ஏற்கனவே உள்ளதா என்பதையும் மதிப்பிடுங்கள்.
மேலும், உங்கள் காப்பீட்டுத் தேவைகள் நிலையானவை அல்ல. திருமணம், வீடு வாங்குதல், குழந்தை பிறப்பு போன்ற முக்கிய வாழ்க்கை நிகழ்வுகள், உங்கள் காப்பீட்டு கவரேஜை மறுபரிசீலனை செய்யத் தூண்ட வேண்டும். ஐந்து ஆண்டுகளுக்கு முன்பு சரியானதாகத் தோன்றிய ஒரு பாலிசி, இன்று போதுமானதாகவோ அல்லது தேவையற்றதாகவோ இருக்கலாம்.
பாலிசியை ரத்து செய்வதில் உள்ள ரிஸ்க்குகள்
தேவையற்ற பாலிசிகளைக் கண்டறிந்து அகற்றுவது பணத்தைச் சேமிக்க உதவும் என்றாலும், பழைய பாலிசிகளை உடனடியாக ரத்து செய்யாதீர்கள். பழைய பாலிசிகளை மாற்றுவது, தொடர்ச்சிப் பலன்களை (Continuity Benefits) இழத்தல், புதிய மருத்துவப் பரிசோதனைகளுக்கு உட்படுதல், நீண்ட காத்திருப்பு காலங்களுக்கு மீண்டும் செல்லுதல் போன்ற ரிஸ்க்குகளைக் கொண்டிருக்கும். எந்தவொரு மாற்றத்தையும் செய்வதற்கு முன், பழைய பாலிசியின் அம்சங்களையும், ஒரு புதிய பாலிசியின் அம்சங்களையும் ஒப்பிட்டுப் பாருங்கள். ஒரு பாலிசி இன்னும் உங்களுக்குப் பலன் அளிக்கிறதா என்பதில் உங்களுக்குச் சந்தேகம் இருந்தால், அது ஒரு குறிப்பிட்ட, தற்போதைய நிதி ரிஸ்க்கை ஈடுசெய்கிறதா என்பதில் கவனம் செலுத்துங்கள். அப்படியில்லையென்றால், அதை மேலும் ஆராய வேண்டியிருக்கும்.