தேசிய ஓய்வூதியத் திட்டம் (NPS)-ல் ஓய்வு பெறுவோருக்கு 2026-ல் புதிய விதிமுறைகளால் அதிக தேர்வுகள் கிடைத்துள்ளன. இப்போது, வழக்கமான மாதாந்திர வருமானத்திற்கும், வாரிசுகளுக்கு சொத்து சேர்க்கும் இலக்கிற்கும் இடையில் ஒரு சமநிலையை உருவாக்க வேண்டும். Systematic Lump Sum Withdrawal (SLW) மற்றும் Retirement Income Schemes (RIS) போன்ற புதிய திட்டங்கள் மூலம், ஓய்வூதிய நிதிப் பாதுகாப்பிற்கு வெவ்வேறு அНуиty வகைகளுக்கு இடையே உள்ள வேறுபாடுகளைப் புரிந்துகொள்வது மிகவும் அவசியம்.
தேசிய ஓய்வூதியத் திட்டத்தில் (NPS) இருந்து வெளியேறும் ஓய்வு பெறுவோர், 2026-ல் சில முக்கிய மாற்றங்களை எதிர்கொள்கின்றனர். ஓய்வூதிய நிதி ஒழுங்குமுறை மற்றும் மேம்பாட்டு ஆணையம் (PFRDA) கொண்டுவந்துள்ள புதிய விதிமுறைகள், முன்னர் இருந்ததை விட அதிக நெகிழ்வுத்தன்மையை வழங்குகின்றன. ஓய்வூதியப் பலன்களை வழக்கமான வருமானமாக மாற்றும் முக்கிய முடிவு அப்படியே இருந்தாலும், இப்போது பாரம்பரிய அНуиty-களைத் தாண்டி, NPS ஓய்வூதிய வருமானத் திட்டம் (RIS) மற்றும் Systematic Lump Sum Withdrawal (SLW) போன்ற புதிய வாய்ப்புகளும் உள்ளன.
பாரம்பரிய அНуиty-களில் உள்ள முக்கிய சவால் என்னவென்றால், உங்களுக்கான அதிகபட்ச மாதாந்திர வருமானத்தை எடுத்துக்கொள்வதா அல்லது உங்கள் வாரிசுகளுக்காக பணத்தை சேமிப்பதா என்பதாகும். 'Single-life annuity' திட்டங்கள் அதிக மாதாந்திர வருமானத்தைத் தரும். ஆனால், சந்தாதாரர் இறந்த பிறகு, வாரிசுகளுக்கு எதுவும் மிஞ்சாது. இதற்கு மாறாக, 'Return of Purchase Price' (ROP) என்ற விருப்பத்தைத் தேர்வு செய்தால், நீங்கள் முதலீடு செய்த அசல் தொகை உங்கள் நாமினிகளுக்குக் கிடைக்கும். இது சொத்துக்களை வாரிசுகளுக்கு சேர்ப்பதற்கான இலக்கை நிறைவேற்றும் என்றாலும், மாதாந்திர வருமானம் குறைவாக இருக்கும்.
தங்கள் மனைவியின் நிதிப் பாதுகாப்பைக் கருத்தில் கொள்ளும் ஓய்வு பெற்றவர்கள் பெரும்பாலும் 'Joint-life annuities' திட்டங்களைத் தேர்வு செய்கிறார்கள். இந்தத் திட்டங்கள், சந்தாதாரர் இறந்த பிறகும், அவரது துணைக்குத் தொடர்ந்து பணம் செலுத்தும். இது ஒரு பாதுகாப்பான வலையை வழங்குகிறது. மேலும், 2026-ல் அறிமுகப்படுத்தப்பட்டுள்ள புதிய திட்டங்கள் இந்த வாய்ப்புகளை விரிவுபடுத்தியுள்ளன. குறிப்பிட்ட தகுதிகளைப் பூர்த்தி செய்யும் சந்தாதாரர்கள் இப்போது Systematic Lump Sum Withdrawal-ஐப் பயன்படுத்தலாம். இது திட்டமிட்டபடி பணம் எடுக்க அனுமதிக்கிறது. இது வழக்கமான அНуиty தயாரிப்புகளுடன் ஒப்பிடும்போது வெவ்வேறு வரி அல்லது பணப்புழக்க நன்மைகளை வழங்கக்கூடும்.
நிதி வரம்புகள் இந்த முடிவுகளில் முக்கிய பங்கு வகிக்கின்றன. சமீபத்திய அறிவிப்புகள், பணம் எடுக்கும் விதிமுறைகளைச் சீரமைத்துள்ளன. அதன்படி, தகுதியான அரசு சாரா சந்தாதாரர்கள், தங்களது மொத்தத் தொகுப்பு ₹12 லட்சத்திற்கு மேல் இருந்தால், 80% தொகையை ஒரே தவணையாகப் பெறலாம். சிறிய ஓய்வூதியத் தொகுப்பு வைத்திருப்பவர்கள், அதாவது ₹8 லட்சம் வரை, 100% தொகையை ஒரே தவணையாகப் பெற அனுமதிக்கப்படலாம். இந்த வரம்புகள், ஓய்வு பெற்றவர்கள் தங்கள் முழுத் தொகையையும் ஒரு அНуиty-யில் முடக்காமல், தங்கள் பணத்தை நிர்வகிக்க உதவுகின்றன.
அதிகரித்துள்ள இந்த நெகிழ்வுத்தன்மை இருந்தபோதிலும், ஓய்வு பெற்றவர்கள் சில ஆபத்துகளையும் எதிர்கொள்கின்றனர். நிலையான வைப்புத்தொகை (Fixed Deposit) போன்ற கருவிகளைப் போலல்லாமல், NPS தொகுப்பின் மதிப்பு சந்தை செயல்திறனுடன் இணைக்கப்பட்டுள்ளது. இது பணம் எடுக்கும்போது கிடைக்கும் இறுதித் தொகையைப் பாதிக்கலாம். நீண்ட ஆயுள் ஆபத்தும் (Longevity Risk) ஒரு காரணியாகும். ஒருவேளை, அதிக வருமானத்திற்காக Single-life திட்டத்தைத் தேர்ந்தெடுத்து, எதிர்பார்ப்பதை விட நீண்ட காலம் வாழ்ந்தால், பிற்காலத்தில் நிதி நெருக்கடியைச் சந்திக்க நேரிடும். மேலும், அதிகபட்ச வருமானத்தின் அடிப்படையில் மட்டும் ஒரு அНуиty-யைத் தேர்ந்தெடுப்பது குறுகிய காலப் பார்வையாக இருக்கலாம். ஏனெனில், பணவீக்கம் காலப்போக்கில் அந்த வருமானத்தின் வாங்கும் சக்தியைக் குறைக்கலாம்.
முன்னோக்கிச் செல்லும்போது, ஓய்வு பெற்றவர்கள் கவனிக்க வேண்டிய முக்கிய விஷயம், தங்களுடைய குறிப்பிட்ட தொகுப்பு அளவு மற்றும் நீண்ட கால வருமானத் தேவைகளுக்கும், வாரிசுகளுக்கு சொத்து சேர்க்கும் இலக்குகளுக்கும் இடையிலான சமநிலை. ஒரு அНуиty அல்லது புதிய பணம் எடுக்கும் திட்டத்தில் சேர்வதற்கு முன், பணம் செலுத்தும் கால இடைவெளி, வரி தாக்கங்கள் மற்றும் துணைக்கான நன்மைகள் போன்ற விதிமுறைகளை வெவ்வேறு சேவை வழங்குநர்களிடம் மதிப்பாய்வு செய்வது முக்கியம். PFRDA சுற்றறிக்கைகளைப் புதுப்பித்த நிலையில் வைத்திருப்பதும், தனிப்பட்ட நிதி நிலையை மதிப்பிடுவதும், தகவலறிந்த ஓய்வு முடிவை எடுப்பதற்கான மிகவும் நம்பகமான படிகளாகும்.