பல வருட ஹெல்த் பிளான்: பிரீமியத்தை கட்டுங்கள், மருத்துவ பணவீக்கத்திலிருந்து தப்பிங்கள்!

மருத்துவ செலவினங்களை முன்கூட்டியே கணிப்பது எப்படி?

மருத்துவ செலவுகள் நாளுக்கு நாள் அதிகரித்து வரும் நிலையில், ஆண்டுக்கு சுமார் 12% முதல் 14% வரை எகிறிடும் மருத்துவ பணவீக்கத்திலிருந்து (Medical Inflation) தற்காத்துக் கொள்ள, பல வருட ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ் பிளான்கள் ஒரு சிறந்த வழி. இந்த பிளான்களில், அடுத்த 2 முதல் 5 வருடங்களுக்கு உங்கள் இன்சூரன்ஸ் பிரீமியத்தை (Premium) ஒரே விலையில் LOCK செய்துவிடலாம். இதனால், வருடா வருடம் பிரீமியம் உயரும் அபாயத்திலிருந்து தப்பிக்கலாம்.

கவர்ச்சிகரமான சலுகைகள் மற்றும் துறை வளர்ச்சி

இந்த நீண்ட கால பிளான்களை வாங்க ஊக்குவிக்கும் விதமாக, இன்சூரன்ஸ் நிறுவனங்கள் சிறப்பு தள்ளுபடிகளையும் வழங்குகின்றன. 2 வருட பிளான்களுக்கு சுமார் 10% தள்ளுபடியும், 3 முதல் 5 வருட பிளான்களுக்கு 15-20% வரை தள்ளுபடியும் கிடைக்கின்றன. இந்தியாவில் ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ் துறை மிக வேகமாக வளர்ந்து வருகிறது. அடுத்த 2033-க்குள் இது ₹62,228 மில்லியன் டாலர் சந்தையாக மாறும் என எதிர்பார்க்கப்படுகிறது. வாடிக்கையாளர்கள் மத்தியில் மருத்துவ செலவுகளுக்கான விழிப்புணர்வு அதிகரித்துள்ளதும், ஒழுங்குமுறை நடவடிக்கைகள் (Regulation) இதற்கு முக்கிய காரணங்கள். இந்திய ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ் பிரீமியம் அளவு மட்டும் கடந்த FY25-ல் ₹1.17 லட்சம் கோடியை தாண்டியுள்ளது.

மேலும், வருமான வரிச் சட்டத்தின் Section 80D பிரிவின் கீழ், நீண்ட காலத்திற்கு ஒரே நேரத்தில் செலுத்தும் பிரீமியத்திற்கு வரி சலுகைகளும் (Tax Benefits) உண்டு. IRDAI (இந்திய காப்பீட்டு ஒழுங்குமுறை மற்றும் மேம்பாட்டு ஆணையம்) கொண்டுவரும் வெளிப்படைத்தன்மை மற்றும் சீரான விதிமுறைகள் வாடிக்கையாளர்களின் நம்பிக்கையை மேலும் வலுப்படுத்துகின்றன.

முதலீட்டுக்கான பெரிய தொகை மற்றும் நெகிழ்வுத்தன்மை இல்லாமை

இருப்பினும், பல வருட ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ் பிளான்களில் சில பெரிய வர்த்தகங்களும் (Trade-offs) உள்ளன. முதலாவதாக, இந்த பிளான்களுக்கு முதலிலேயே ஒரு பெரிய தொகையை பிரீமியமாக செலுத்த வேண்டியிருக்கும். இது கையில் போதிய ரொக்கம் இல்லாதவர்களுக்கோ அல்லது வருமானம் சீராக இல்லாதவர்களுக்கோ சிரமமாக இருக்கலாம்.

இரண்டாவதாக, இவற்றில் நெகிழ்வுத்தன்மை (Flexibility) மிக குறைவு. நீங்கள் ஒருமுறை பிளானை தேர்ந்தெடுத்தால், அந்த முழு காலத்திற்கும் அதே இன்சூரன்ஸ் நிறுவனத்துடன்தான் இருக்க வேண்டும். எதிர்காலத்தில் சந்தையில் இதைவிட சிறந்த பிளான்கள் வந்தாலும், அல்லது உங்கள் தனிப்பட்ட தேவைகள் மாறினாலும், உடனே வேறொரு பிளானுக்கு மாறுவது கடினம்.

முன்கூட்டியே பிளானை ரத்து செய்தால், செலுத்திய முழு பிரீமியத்தையும் திரும்பப் பெற முடியாது. க்ளைம் ஏதும் செய்யவில்லை என்றாலும், ரத்து செய்யப்படும் காலம் வரைக்குமான பிரீமியம் மட்டுமே திரும்பக் கிடைக்கும். இதனால், எதிர்பாராத சூழ்நிலைகளில் இது ஒரு ரிஸ்க்காக மாறக்கூடும். மருத்துவ பணவீக்கம் குறையாமல் தொடர்ந்து அதிகமாக இருந்தால் மட்டுமே, இந்த பல வருட பிளான்களில் கிடைக்கும் தள்ளுபடி மற்றும் சேமிப்பு அர்த்தமுள்ளதாக இருக்கும். ஒருவேளை பணவீக்கம் குறைந்தாலோ, அல்லது இன்சூரன்ஸ் நிறுவனங்கள் வருடாந்திர திட்டங்களில் கவர்ச்சிகரமான விலைகளை வழங்கினாலோ, நீண்ட கால திட்டங்களில் உள்ள சேமிப்பு மறைந்துவிட வாய்ப்புள்ளது.