இங்கிலாந்தில் இருந்து இந்தியா திரும்பும் இந்தியர்கள், தங்கள் ஓய்வூதிய நிதியை நிர்வகிக்க சிக்கலான HMRC விதிமுறைகளை எதிர்கொள்கின்றனர். QROPS திட்டத்தை புரிந்துகொள்வதுடன், நாணய மாற்று விகிதம், உள்ளூர் ஓய்வூதிய விகிதங்கள் மற்றும் வரிவிதிப்பு ஆகியவற்றின் தாக்கத்தையும் மதிப்பிட வேண்டும். முதலீட்டாளர்கள் தங்கள் நீண்டகால ஓய்வூதிய இலக்குகளுடன் இந்த காரணிகளை ஒப்பிட்டுப் பார்த்து முடிவெடுக்கின்றனர்.
UK ஓய்வூதியத்தை இந்தியாவுக்கு மாற்றுவது எப்படி?
ஒவ்வொரு ஆண்டும் இங்கிலாந்தில் இருந்து இந்தியா திரும்பும் ஆயிரக்கணக்கான இந்திய நிபுணர்கள் ஒரு பெரிய நிதி சவாலை எதிர்கொள்கின்றனர்: தங்கள் UK-ல் உள்ள ஓய்வூதிய நிதிகளை என்ன செய்வது?
பெரும்பாலும், இந்த ஓய்வூதிய சேமிப்புகள் வெளிநாட்டு கணக்குகளில் அப்படியே கிடப்பதால், தனிநபரின் தற்போதைய குடியிருப்புக்கும் அவர்களின் நிதி சொத்துக்களுக்கும் இடையே ஒரு இடைவெளி ஏற்படுகிறது. இந்த நிதிகளை நிர்வகிக்க, UK வரி அதிகாரியான His Majesty's Revenue and Customs (HMRC)-ன் கடுமையான விதிமுறைகளை கவனமாக கையாள வேண்டும்.
QROPS-ன் பங்கு
பெரிய வரி அபராதங்களை எதிர்கொள்ளாமல், UK-ல் இருந்து இந்தியா போன்ற வெளிநாட்டிற்கு ஓய்வூதியத்தை மாற்ற, நிதிகள் பொதுவாக Qualifying Recognised Overseas Pension Scheme (QROPS) திட்டத்தில் மாற்றப்பட வேண்டும். இந்த கட்டமைப்பு, மாற்றப்பட்ட நிதிகள் குறிப்பிட்ட ஒழுங்குமுறை தரங்களின் கீழ் இருப்பதை உறுதிசெய்ய HMRC-ஆல் வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளது. இந்த விதிகளை தவறாகப் புரிந்துகொள்வது அல்லது தவறான திட்டத்தைத் தேர்ந்தெடுப்பது ஒரு பொதுவான தவறு.
இந்த விதிமுறைகளின் கீழ், நிதிகள் பொதுவாக கட்டுப்படுத்தப்படுகின்றன, மேலும் 55 வயதிற்கு முன்னர் அணுக முடியாது. ஒரு நபர் 55 வயதை எட்டியவுடன், அவர்கள் ஒரு பகுதியை—பெரும்பாலும் 30% வரை—வரி இல்லாமல் எடுக்க தகுதி பெறலாம், மீதமுள்ள 70% பொதுவாக ஒரு வருடாந்திர ஓய்வூதியத்தை (annuity) வாங்கப் பயன்படுத்தப்படுகிறது. இது ஓய்வூதியத்தின் போது ஒரு நிலையான வருமானத்தை வழங்கும் ஒரு நிதி தயாரிப்பு ஆகும்.
எதுவும் செய்யாமல் இருப்பதன் ஆபத்து
இந்தியாவிற்கு நிரந்தரமாக குடிபெயர்ந்த பிறகு, பலர் தங்கள் ஓய்வூதியத்தை UK-விலேயே வைத்திருக்கிறார்கள். இது உடனடி ஒழுங்குமுறை சிக்கல்களைத் தவிர்த்தாலும், நீண்ட கால ஆபத்துக்களை ஏற்படுத்துகிறது. நிதிகள் தனிநபரின் புதிய வீட்டின் சட்டங்களுக்கு பதிலாக UK-ன் வரி மற்றும் ஒழுங்குமுறை ஆட்சியின் கீழ் இருக்கும். மேலும், நிதிகளை நிர்வகிக்காமல் விடுவது பணவீக்க ஆபத்துக்கு உள்ளாக்கலாம், காலப்போக்கில் ஓய்வூதியக் corpus-ன் வாங்கும் சக்தியைக் குறைக்கும்.
நிதி காரணிகள் முடிவுகளை பாதிக்கின்றன
பரிமாற்றத்தைக் கருத்தில் கொள்ளும்போது, பல சந்தைக் காரணிகள் முடிவெடுக்கும் செயல்முறையை பாதிக்கின்றன. பிரிட்டிஷ் பவுண்டின் இந்திய ரூபாய்க்கு எதிரான மதிப்பு, மாற்றத்தின் போது corpus-ன் மதிப்பை பாதிக்கலாம். கூடுதலாக, இந்திய நிதி ஆலோசகர்கள் இந்தியாவின் தற்போதைய வருடாந்திர ஓய்வூதிய விகிதங்களை (annuity rates) கவனிக்கிறார்கள், அவை UK-ஐ அடிப்படையாகக் கொண்ட தயாரிப்புகளுடன் ஒப்பிடும்போது வித்தியாசமான வருமானத் திறனை வழங்கக்கூடும். மற்றொரு பரிசீலனை வரி நிலப்பரப்பு ஆகும்; உதாரணமாக, UK மற்றும் இந்தியாவிற்கு இடையே உள்ள பரம்பரை வரி சிகிச்சையில் உள்ள வேறுபாடுகள் நீண்ட கால எஸ்டேட் திட்டமிடல் தனிநபர்களால் அடிக்கடி மதிப்பிடப்படுகின்றன.
எப்போது ஒரு பரிமாற்றம் பொருத்தமானதாக இருக்காது
UK ஓய்வூதியத்தை மாற்றுவது எப்போதும் சாதகமானது அல்ல. UK-ல் வசிப்பவர்கள், ஐந்து ஆண்டுகளுக்குள் UK-க்கு திரும்பத் திட்டமிடுபவர்கள், அல்லது குறிப்பிட்ட பாதுகாப்பு அம்சங்களைக் கொண்ட அரசு அல்லது பொதுத்துறை திட்டங்களை வைத்திருப்பவர்களுக்கு ஒரு பரிமாற்றம் பொருத்தமற்றதாக இருக்கலாம். மேலும், UK-ல் தங்கள் வரி இல்லாத மொத்த தொகையை ஏற்கனவே எடுத்தவர்கள் அல்லது 75 வயதுக்கு மேற்பட்டவர்கள் பெரும்பாலும் பரிமாற்றத்தை குறைவான நடைமுறைக்குரியதாக மாற்றும் வரம்புகளை எதிர்கொள்கின்றனர்.
முதலீட்டாளர்கள் என்ன கண்காணிக்க வேண்டும்?
இந்த நிதிகளின் வெற்றிகரமான மேலாண்மை, வலுவான பரிமாற்றத்திற்குப் பிந்தைய திட்டமிடலைச் சார்ந்துள்ளது. முதலீட்டாளர்கள் தயாரிப்பு-மையப்படுத்தப்பட்ட விற்பனை விளம்பரங்களை நம்புவதை விட, சுயாதீனமான, ஆலோசனை-தலைமையிலான வழிகாட்டுதலைக் கண்டறிவதற்கு முன்னுரிமை அளிக்கின்றனர். வளர்ச்சி—பெரும்பாலும் ஈக்விட்டி மூலம்—நிலைத்தன்மையுடன்—கடன் மூலம்—மற்றும் நம்பகமான வருமானத் திட்டத்துடன் சமநிலைப்படுத்தப்பட்ட நிதிகளை கட்டமைப்பதே முக்கியமாகும். இரு அதிகார வரம்புகளிலும் உள்ள வரி தாக்கங்கள் பற்றிய தெளிவான புரிதல், எல்லை தாண்டிய ஓய்வூதிய சொத்துக்களை நிர்வகிக்கும் எந்தவொரு வெளிநாட்டு வாழ் இந்தியருக்கும் அத்தியாவசியமான கண்காணிக்கத்தக்கவை.