EMI தவறியதா? உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரைப் பாதுகாக்கும் கிரேஸ் பீரியட் பற்றி தெரிந்துகொள்ளுங்கள்!

EMI-யை சரியாக ஒரு நாள் தாமதமாக கட்டினால் உடனடியாக உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரில் எந்த பாதிப்பும் ஏற்படாது. பெரும்பாலான வங்கிகள் 3 முதல் 15 நாட்கள் வரை 'கிரேஸ் பீரியட்' (Grace Period) வழங்குகின்றன. இந்த நாட்களுக்குள் நிலுவைத் தொகையை அபராதத்துடன் செலுத்தினால், உங்கள் ஸ்கோரில் எந்த எதிர்மறை பதிவும் ஆகாது. ஆனால், 30 நாட்களுக்கு மேல் தாமதமானால், உங்கள் ஸ்கோர் **50 முதல் 100 புள்ளிகள்** வரை சரியக்கூடும். இது எதிர்காலத்தில் கடன் பெறுவதை கடினமாக்கும்.

EMI தவறியதும் என்ன ஆகும்?

சம்பளம் தாமதமானாலோ அல்லது கணக்கில் பணம் குறைவாக இருந்தாலோ, ஒரு EMI-யை தவறவிடுவது யாருக்கும் மன அழுத்தத்தை ஏற்படுத்தும். ஆனால், ஒரு நாள் தாமதமானால் உடனடியாக உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோர் குறையாது என்பதைப் புரிந்துகொள்வது முக்கியம். நீங்கள் குறித்த தேதிக்கு பிறகு பணம் செலுத்தினாலும், அதை தாமதமாக கட்டியதாக உடனடியாக வங்கிகள் தெரிவிக்காது. அதற்குப் பதிலாக, அவர்கள் பொதுவாக 3 முதல் 15 நாட்கள் வரை 'கிரேஸ் பீரியட்' எனப்படும் ஒரு அவகாசம் வழங்குவார்கள். இந்த காலத்திற்குள் நீங்கள் நிலுவைத் தொகையைச் செலுத்தினால், உங்கள் பதிவுகள் சுத்தமாக இருக்கும்.

தாமதக் கட்டணத்தின் செலவு

நீங்கள் கிரேஸ் பீரியடிற்குள் பணம் செலுத்தினாலும், EMI தவறியது இலவசம் அல்ல. போதுமான பணம் இல்லாததால் தானாக பணம் எடுக்கும் சேவை (Auto-debit) தோல்வியுற்றால், வங்கிகள் 'பவுன்ஸ் சார்ஜ்' (Bounce Charge) அல்லது 'போதிய இருப்பு இல்லை' அபராதம் (Insufficient Funds Penalty) விதிக்கும். மேலும், கடன் கொடுத்த நிறுவனம் தாமதக் கட்டணம் மற்றும் நிலுவைத் தொகைக்கு அபராத வட்டி விதிக்கத் தொடங்கும். இந்த கட்டணங்கள் உங்கள் பணத்தைப் பாதிக்கும் என்றாலும், கடன் தகவல் நிறுவனங்களுக்கு (Credit Bureaus) தரவுகள் அனுப்பப்படுவதற்கு முன்பு நீங்கள் நிலுவைத் தொகையைச் செலுத்தினால், உங்கள் கிரெடிட் பதிவை இது பாதிக்காது.

30 நாள் தாமதத்தின் தாக்கம்

நிலுவைத் தொகை தொடரும் போதுதான் உண்மையான ஆபத்து தொடங்குகிறது. ஒரு கட்டணம் 30 நாட்கள் அல்லது அதற்கு மேல் தாமதமானால், கடன் கொடுத்தவர்கள் இதை கிரெடிட் பீரோக்களுக்கு தெரிவிக்க வேண்டும். உங்கள் மொத்த கிரெடிட் ஸ்கோரில் சுமார் 35% என்பது பணம் செலுத்தும் வரலாற்றைக் குறிக்கிறது. எனவே, '30 நாட்கள் தாமதம்' என்ற நிலை உங்கள் ஸ்கோரை 50 முதல் 100 புள்ளிகள் வரை கணிசமாகக் குறைக்கும். குறைந்த ஸ்கோர் உங்களை அதிக ரிஸ்க் உள்ள கடன் வாங்குபவராகக் காட்டும். இதனால் எதிர்கால கடன் விண்ணப்பங்கள் நிராகரிக்கப்படலாம் அல்லது அதிக வட்டி விகிதங்கள் கோரப்படலாம்.

ஏன் 'அன்செக்யூர்டு லோன்கள்' அதிக ரிஸ்க்?

கிரெடிட் ஸ்கோரிங் மாடல்கள் அனைத்து தாமதங்களையும் ஒரே மாதிரியாக கருதுவதில்லை. 'அன்செக்யூர்டு லோன்கள்' (Unsecured Loans) - அதாவது தனிநபர் கடன்கள், கிரெடிட் கார்டு நிலுவைகள் - போன்றவற்றில் ஏற்படும் தாமதங்கள், வீடு அல்லது வாகனக் கடன்கள் போன்ற 'செக்யூர்டு லோன்களில்' (Secured Loans) ஏற்படும் தாமதங்களை விட கடுமையாகப் பார்க்கப்படுகின்றன. இந்த கடன்களுக்கு சொத்துக்கள் பிணையம் இல்லாததால், கடன் வழங்குபவர்கள் பணம் செலுத்துவதில் உள்ள சீரற்ற தன்மைகளுக்கு அதிக உணர்திறன் கொண்டவர்கள். கடன் வழங்குபவர்கள் இப்போது கடன் தகவல்களை அடிக்கடி புதுப்பிப்பதால், எந்தவொரு தொடர்ச்சியான தாமதமும் கடந்த காலத்தை விட வேகமாக உங்கள் பதிவில் பிரதிபலிக்கும்.

கடன் வாங்குபவர்களுக்கான முன்கூட்டியே எடுக்க வேண்டிய நடவடிக்கைகள்

EMI தொகையை செலுத்த முடியாத சூழ்நிலை ஏற்பட்டால், உடனடியாகச் செயல்படுவதுதான் சிறந்த வழி. முதலில், தானியங்கி பணம் எடுக்கும் தேதிக்கு ஒரு நாளாவது உங்கள் கணக்கில் போதுமான நிதி இருப்பதை உறுதிப்படுத்திக் கொள்ளுங்கள். இரண்டாவது, நீங்கள் உண்மையான நிதி நெருக்கடியில் இருந்தால், வங்கி அழைக்கும் வரை காத்திருக்க வேண்டாம். நிலைமையை விளக்க கடன் வழங்குபவரை முன்கூட்டியே தொடர்பு கொள்ளுங்கள். கணக்கு தாமதமென வகைப்படுத்தப்படுவதற்கு முன்பு கோரிக்கை வைத்தால், பல வங்கிகள் ஒரு முறை பணம் செலுத்தும் தேதியை மாற்றுதல் போன்ற தற்காலிக தீர்வுகளை வழங்கக்கூடும். நீண்ட காலத்திற்கு உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரைப் பராமரிக்க அல்லது மேம்படுத்த, சரியான நேரத்தில் தொடர்ந்து பணம் செலுத்துவதே மிகவும் நம்பகமான வழியாகும்.