Whalesbook
என்ன நடந்தது?
வீட்டுக் கடன் மாதாந்திர தவணை (EMI) செலுத்தும் தேதியை தவறிவிடுவது பலருக்கும் மன அழுத்தத்தை ஏற்படுத்தும். சம்பள தாமதம், திடீர் மருத்துவ செலவுகள் அல்லது பொருளாதார மாற்றங்கள் காரணமாக இப்படி நிகழலாம். தவணை தவறியதால் என்ன அபராதம் விதிக்கப்படும், என்ன சட்ட சிக்கல்கள் வரும் என்று கவலைப்படுவது இயல்பு. ஆனால், தவறிய முதல் சில நாட்களில் நீங்கள் எப்படி இதை கையாள்கிறீர்கள் என்பதே நீண்டகால நிதி ஆரோக்கியத்தை தீர்மானிக்கும்.
ஏன் பேசுவது சிக்கலை தவிர்க்கும்?
பலரும் EMI தவறியவுடன் வங்கியை தொடர்பு கொள்ள தயங்குகிறார்கள். இதனால் வங்கி உடனடியாக மீட்பு நடவடிக்கைகளை தொடங்கிவிடுமோ அல்லது கடனை முடக்கிவிடுமோ என்று அஞ்சுகிறார்கள். ஆனால், வங்கிகளைப் பொறுத்தவரை, வாடிக்கையாளர் கடனை முழுமையாக திருப்பிச் செலுத்தாமல் இருப்பதை விட, தவணை தவறிய பிறகு பேசுவதே மேலானது. கடன் தவறியவுடன் வங்கியை அணுகி நிலையை விளக்கினால், வங்கி உங்களுக்கு உதவ முன்வரலாம். சில சமயங்களில், தற்காலிகமாக தவணையை நிறுத்தி வைக்கலாம், கடனை மறுசீரமைக்கலாம் (Restructuring) அல்லது தவணை காலத்தை நீட்டிக்கலாம் (Extend tenure). இப்படி எதுவும் செய்யாமல் அமைதியாக இருப்பது, நீங்கள் பொறுப்புகளை புறக்கணிக்கிறீர்கள் என்ற எண்ணத்தை வங்கிக்கு ஏற்படுத்தும், இது கடுமையான நடவடிக்கைகளுக்கு வழிவகுக்கும்.
கிரெடிட் ஸ்கோரில் ஏற்படும் தாக்கம்
EMI தவறுவதால் ஏற்படும் முக்கிய பாதிப்புகளில் ஒன்று, கிரெடிட் ஸ்கோர் (Credit Score) பாதிக்கப்படுவது. CIBIL போன்ற கடன் தகவல் நிறுவனங்கள், உங்கள் கடன் திருப்பிச் செலுத்தும் வரலாற்றை துல்லியமாக பதிவு செய்கின்றன. ஒருமுறை தவணை தவறினாலும் ஸ்கோர் குறையும். தொடர்ந்து தவணைகளை தவறவிட்டால், எதிர்காலத்தில் புதிய கடன்கள், கிரெடிட் கார்டுகள் பெறுவது அல்லது நல்ல வட்டி விகிதத்தில் கடன் பெறுவது கடினமாகிவிடும். வங்கிகள், கடன் வாங்கிய பணத்தை குறித்த நேரத்தில் திருப்பிச் செலுத்துவதை நிதி ஒழுக்கத்தின் அறிகுறியாக பார்க்கின்றன. எனவே, கடன் திருப்பிச் செலுத்தாதது என பதிவு செய்யப்பட்டால், அடுத்த சில ஆண்டுகளுக்கு நீங்கள் வேறு எந்த நோக்கத்திற்காகவும் கடன் பெறுவதை பாதிக்கும்.
கடனை மறுசீரமைத்தல் (Loan Restructuring)
நிதி நெருக்கடி நீண்ட காலத்திற்கு நீடிக்கும் என்று நீங்கள் எதிர்பார்த்தால், கடன் மறுசீரமைப்பு பற்றி விசாரிக்கலாம். இது கடன் ஒப்பந்தத்தின் விதிமுறைகளை மாற்றுவதற்கான ஒரு முறைப்படியான செயல்முறை. மாதாந்திர தவணையைக் குறைப்பதற்காக, கடன் காலத்தை நீட்டிப்பதற்கு வங்கி ஒப்புக்கொள்ளலாம். இதன் மூலம், நீங்கள் மொத்தமாக செலுத்தும் வட்டி அதிகரிக்கும் என்றாலும், உடனடியாக கடன் அடைவதைத் தவிர்க்க உடனடி நிவாரணம் கிடைக்கும். கடனளிப்பவர்கள், இந்த மாற்றங்களை ஒப்புக்கொள்வதற்கு முன், உங்கள் நிலை மற்றும் வங்கியுடனான உங்கள் பழைய உறவை மதிப்பாய்வு செய்வார்கள்.
எதிர்கால ஸ்திரத்தன்மைக்கு ஒரு பாதுகாப்பு வலையை உருவாக்குதல்
வீட்டுக் கடன் என்பது நீண்ட கால கடமை என்றும், அதற்கு ஒரு பாதுகாப்பு வலை தேவை என்றும் நிதி ஆலோசகர்கள் வலியுறுத்துகின்றனர். அவசர கால நிதி (Emergency Fund) - பொதுவாக சில மாதங்களுக்கான மொத்த EMI தொகையாக பரிந்துரைக்கப்படுகிறது - இல்லாமல், வருமானத்தில் ஒரு தற்காலிக தடங்கல் கூட ஒரு பெரிய நெருக்கடியை உருவாக்கலாம். வீட்டுக் கடன் EMI-ஐ செலுத்த, அதிக வட்டி கொண்ட கிரெடிட் கார்டுகள் அல்லது தனிநபர் கடன்களை நம்பியிருப்பது, உடைக்க கடினமான ஒரு கடன் சுழற்சியை உருவாக்கும். கடனாளிகளுக்கு, பெரிய நிதிப் பொறுப்பான வீட்டுக் கடனை சரியான பாதையில் வைத்திருப்பதை உறுதிசெய்ய பணப்புழக்கத்தை (Cash Flow) நிர்வகிப்பது முக்கியம்.
கடன் வாங்குபவர்கள் என்ன கண்காணிக்க வேண்டும்?
தவணை செலுத்துவதில் சிரமங்களை எதிர்கொள்பவர்கள், வங்கியுடன் நடத்திய அனைத்து தகவல்தொடர்புகளின் எழுத்துப்பூர்வ பதிவை வைத்திருக்க வேண்டும். எந்தவொரு தீர்வு எட்டப்பட்ட பிறகும், கட்டண நிலவரங்கள் சரியாக புதுப்பிக்கப்பட்டுள்ளதா என்பதை உறுதிப்படுத்த அவ்வப்போது உங்கள் கடன் அறிக்கையை (Credit Report) கண்காணிக்கவும். திருப்பிச் செலுத்துவதில் சிக்கல் உள்ள எவருக்கும் முக்கிய கவனம், தவறவிட்ட தவணையை நீண்ட கால கடனாக மாற விடாமல் தடுப்பதே ஆகும். ஏனெனில், சேதமடைந்த கடன் சுயவிவரத்தின் நீண்ட கால செலவு, வங்கியின் அறிவிப்புகளைப் புறக்கணிப்பதன் தற்காலிக நிவாரணத்தை விட அதிகமாக இருக்கும்.