EMI தாமதமானால் கிரெடிட் ஸ்கோரில் என்ன ஆகும்? ரிப்போர்ட்டிங் பற்றிய முழு விவரம்!

EMI தாமதம்: உடனடி பாதிப்பு இல்லை!

பலருக்கும் ஒரு நாள் EMI தாமதமானாலே கிரெடிட் ஸ்கோர் (Credit Score) போய்விட்டது என்ற பயம் இருக்கும். ஆனால், உண்மை அப்படி இல்லை. தாமதமான EMI-களால் கிரெடிட் ஸ்கோரில் ஏற்படும் பாதிப்பு, அதை வங்கிகள் கிரெடிட் பீரோக்களுக்கு (Credit Bureaus) எப்படி ரிப்போர்ட் செய்கின்றன என்பதைப் பொறுத்தே அமைகிறது.

கிரெடிட் ரிப்போர்ட்டிங் எப்படி நடக்கிறது?

வங்கிகள் மற்றும் நிதி நிறுவனங்கள், வாடிக்கையாளர்களின் EMI செலுத்தும் நிலவரங்களை கிரெடிட் பீரோக்களுக்கு தொடர்ந்து அனுப்புகின்றன. இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் (RBI) புதிய விதிமுறைகளின்படி, வங்கிகள் மாதத்திற்கு நான்கு முறை இந்த தகவல்களை அப்டேட் செய்ய வேண்டும். இதனால், நீங்கள் EMI கட்டிய தாமத நேரம், வங்கி தகவல்களை அனுப்பும் நேரத்துடன் பொருந்திப்போனால் மட்டுமே, அந்த தாமதம் எதிர்மறையாகப் பதியப்படும்.

சரியான தேதிக்கு அடுத்த நாளே EMI கட்டினாலும், வங்கி அதை ரிப்போர்ட் செய்யும் நேரத்திற்குள் நீங்கள் செலுத்திவிட்டால், அது கிரெடிட் பீரோ அறிக்கையில் பதிவாகாமல் போகவும் வாய்ப்புள்ளது. பெரும்பாலான கடன்களுக்கு அதிகாரப்பூர்வ 'கிரேஸ் பீரியட்' (Grace Period) இல்லை என்றாலும், வங்கிகள் தாமதக் கட்டணம் (Late Fees) மற்றும் நிலுவைத் தொகையை வசூலித்த பின்னரே, அதை 'டஃப்' (Delinquent) என வகைப்படுத்துகின்றன.

கடன் வகைகளில் உள்ள வேறுபாடுகள்

அனைத்து கடன்களுக்கும் ஒரே விதிமுறைகள் பொருந்தாது. உதாரணமாக, கிரெடிட் கார்டு (Credit Card) EMI-க்கு RBI-யின்படி 3 நாட்கள் கிரேஸ் பீரியட் உண்டு. இந்த காலக்கெடுவுக்குள் கட்டினால், தாமதமாகக் கணக்கிடப்படாது. ஆனால், பெர்சனல் லோன் (Personal Loan) அல்லது ஹோம் லோன் (Home Loan) போன்ற டேர்ம் லோன்களுக்கு (Term Loans) இந்த விதிவிலக்கு பெரும்பாலும் இல்லை. தாமதமானால், தாமதக் கட்டணங்கள் விதிக்கப்படும்.

நிதி ஆரோக்கியத்தில் நீண்ட கால தாக்கம்

ஒரு முறை EMI தவறியதை உடனே சரிசெய்துவிட்டால், பெரிய பாதிப்பு இருக்காது. ஆனால், தொடர்ந்து EMI-களை தாமதமாகச் செலுத்தும் பழக்கம், வங்கிகளின் பார்வையில் உங்களை அதிக ரிஸ்க் (Risk) உள்ளவராகக் காட்டும். இதனால், எதிர்காலத்தில் கடன் விண்ணப்பங்கள் நிராகரிக்கப்படலாம், கடன் வரம்புகள் (Credit Limits) குறைக்கப்படலாம் அல்லது அதிக வட்டி விகிதத்தில் கடன் கிடைக்கலாம். சீரான EMI செலுத்தும் வரலாறு, நிதி ஒழுக்கத்தின் அடையாளமாகும்.

உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரைப் பாதுகாக்க:

• EMI-யை முடிந்தவரை தவறாமல் சரியான தேதிக்குள் கட்டவும்.
• தவறிவிட்டால், உடனடியாக நிலுவைத் தொகையைச் செலுத்தி, தாமதக் கட்டணங்கள் சரிசெய்யப்பட்டதை உறுதிசெய்யவும்.
• தானியங்கி கட்டண முறைகள் (Auto-debit) அல்லது ரிமைண்டர்களை செட் செய்யவும்.
• உண்மையான நிதி நெருக்கடி ஏற்பட்டால், தாமதமாகும் முன்பே வங்கிக்குத் தெரிவித்து மாற்று வழிகளைப் பற்றிப் பேசவும்.