கிரெடிட் கார்டுகளில் குறைந்தபட்ச தொகையை மட்டும் செலுத்துவது உடனடி சிக்கலைத் தவிர்க்கும். ஆனால், இது அதிக வட்டி விகிதங்களைத் தூண்டி, நீண்ட கால நிதிச் சுமையை அதிகரிக்கும். மேலும், புதிய வாங்குதல்களுக்கான வட்டி இல்லாத காலத்தையும் இழக்க நேரிடும். இது கடன் பயன்பாட்டு விகிதத்தையும் (Credit Utilization Ratio) உயர்த்தி, கிரெடிட் ஸ்கோரை பாதிக்கக்கூடும்.
பல கிரெடிட் கார்டு பயனர்களுக்கு, மாதாந்திர பில்லில் வரும் ‘குறைந்தபட்ச செலுத்த வேண்டிய தொகை’ (minimum amount due) என்ற விருப்பம், தற்காலிக பணப் பற்றாக்குறையைச் சமாளிக்க ஒரு வசதியான வழியாகத் தோன்றலாம். ஆனால், நிதி ஆய்வாளர்கள் மற்றும் வங்கி விதிமுறைகளின்படி, இந்த பொதுவான நடைமுறை பெரும்பாலும் ஒரு கடன் பொறியாக மாறுகிறது. இதனால் பல ஆண்டுகள் பணம் செலுத்த வேண்டியதும், அதிக வட்டி கட்டணங்களும் ஏற்படலாம். குறைந்தபட்ச தொகையைச் செலுத்துவது கணக்கு தாமதமாகிவிட்டது என்று குறிக்கப்படாமல் இருக்கலாம், ஆனால் மீதமுள்ள பேலன்ஸ் மீது வட்டி கணக்கிடுவதை இது நிறுத்தாது.
கூட்டு வட்டியின் அதிக விலை
இந்தியாவில் கிரெடிட் கார்டுகள் பொதுவாக 20% முதல் 45% வரை அதிக வருடாந்திர வட்டி விகிதங்களைக் கொண்டுள்ளன. ஒரு கார்டு வைத்திருப்பவர் குறைந்தபட்ச தொகையை மட்டும் செலுத்தும்போது, அந்தப் பணம் பெரும்பாலும் அசலைக் குறைப்பதை விட வட்டி மற்றும் கட்டணங்களுக்கே செல்கிறது. இதன் விளைவாக, நிலுவையில் உள்ள தொகை மிக வேகமாக அதிகரிக்கிறது. இந்திய ரிசர்வ் வங்கியின் (RBI) வழிகாட்டுதல்களின்படி, வங்கிகள் மற்றும் கார்டு வழங்குநர்கள், குறைந்தபட்ச தொகையை மட்டும் செலுத்துவதால் ஏற்படும் நீண்ட கால செலவு மற்றும் கால அவகாசம் குறித்த தாக்கங்களை தெளிவாகத் தெரிவிக்க வேண்டும். இந்த வெளிப்படைத்தன்மை, தொடர்ந்து குறைந்தபட்ச கட்டணங்களைச் செலுத்துவது கடன் காலத்தை கணிசமாக நீட்டிக்கும் மற்றும் மொத்த திருப்பிச் செலுத்தும் தொகையை அதிகரிக்கும் என்பதை பயனர்களுக்கு எச்சரிக்கும் நோக்கம் கொண்டது.
இழந்த சலுகை காலங்களின் மறைமுக விலை
பேலன்ஸை தொடர்ந்து கொண்டு செல்வதால் ஏற்படும் மிகக் குறைவாக கவனிக்கப்படும் விளைவுகளில் ஒன்று, வட்டி இல்லாத சலுகை காலத்தை இழப்பதாகும். வழக்கமாக, முந்தைய மாத பில் முழுமையாகச் செலுத்தப்பட்டிருந்தால், புதிய வாங்குதல்களுக்கு கிரெடிட் கார்டுகள் ஒரு சலுகை காலத்தை வழங்குகின்றன. ஆனால், முந்தைய சுழற்சியில் இருந்து செலுத்தப்படாத பேலன்ஸ் உங்களிடம் இருந்தால், இந்த நன்மை பெரும்பாலும் இடைநிறுத்தப்படும். அதாவது, கார்டில் செய்யப்படும் எந்தவொரு புதிய பரிவர்த்தனையும் வாங்கிய தேதியிலிருந்து உடனடியாக வட்டி சேர்க்கத் தொடங்கும். குறைந்தபட்ச கட்டணங்களை மட்டும் செலுத்தும் போது தொடர்ந்து கிரெடிட் கார்டுகளைப் பயன்படுத்தும் பயனர்களுக்கு, பழைய பேலன்ஸ் மற்றும் கார்டில் உள்ள ஒவ்வொரு புதிய பொருளுக்கும் வட்டி விதிக்கப்படுவதால், இது கடனில் அதிவேகமான அதிகரிப்புக்கு வழிவகுக்கும்.
கடன் பயன்பாட்டு விகிதம் உங்கள் ஸ்கோரை எவ்வாறு பாதிக்கிறது
உடனடி வட்டி செலவுகளைத் தாண்டி, தொடர்ச்சியான குறைந்தபட்ச கட்டணங்கள் பயனரின் கடன் தகுதியைக் குறைக்கலாம். CIBIL போன்ற கடன் தகவல் நிறுவனங்கள், ‘கடன் பயன்பாட்டு விகிதம்’ – அதாவது, மொத்தக் கடன் வரம்பில் தற்போது எவ்வளவு சதவீதம் பயன்படுத்தப்படுகிறது என்பதைக் கவனிக்கின்றன. கடன் வழங்குநர்கள் பொதுவாக அதிக பயன்பாட்டு விகிதத்தை நிதி நெருக்கடியின் அறிகுறியாகக் கருதுகின்றனர். பணம் சரியான நேரத்தில் செலுத்தப்பட்டாலும், கார்டின் வரம்புடன் ஒப்பிடும்போது பேலன்ஸை அதிகமாக வைத்திருப்பது கடன் ஸ்கோரைப் பாதிக்கலாம். குறைந்த கடன் ஸ்கோர், எதிர்காலத்தில் கடன்கள், அடமானங்கள் அல்லது பிற நிதித் தயாரிப்புகளில் சிறந்த வட்டி விகிதங்களைப் பெறுவதற்கான ஒரு நபரின் திறனைக் குறைக்கலாம்.
தனிப்பட்ட கடனை நிர்வகித்தல்
முழு பேலன்ஸையும் செலுத்த முடியாவிட்டால், மேலும் வட்டி குவிவதைத் தடுக்க, கார்டில் புதிய வாங்குதல்களை உடனடியாக நிறுத்துவதே மிக முக்கியமான படி என்று நிதி நிபுணர்கள் பரிந்துரைக்கின்றனர். அதிக வட்டி கொண்ட கிரெடிட் கார்டு கடனை மற்ற அத்தியாவசியமற்ற நிதி இலக்குகளுக்கு முன்னுரிமை அளித்து திருப்பிச் செலுத்துவது அவசியம். பயனர்கள் பிழைகள் இல்லை என்பதை உறுதிப்படுத்தவும், தங்கள் கடன் அளவைக் கண்காணிக்கவும் தங்கள் கடன் அறிக்கைகளைத் தவறாமல் மதிப்பாய்வு செய்ய வேண்டும். இதன் மூலம், கடன் கருவிகள் நீண்ட கால நிதிச் சுமைகளாக மாறாமல் இருப்பதை உறுதிசெய்யலாம்.