உங்களுடைய கடன் தகுதி (Credit Score) 300 முதல் 900 வரைக்கும் இருக்கும். இதுதான் நீங்க கடன் வாங்க முடியுமா, வட்டி எவ்வளவு கட்டணும்னு தீர்மானிக்கும். முதலீட்டாளர்கள், மலிவான விலையில் பணம் பெற 750-க்கு மேலான CIBIL Score வைத்திருப்பது ரொம்ப முக்கியம். உங்க கிரெடிட் லிமிட்டில் 30%-க்குள்ள பயன்படுத்துவதும், EMI-யை கரெக்டா கட்டுவதும் உங்க கடன் வரலாற்றை பலப்படுத்தி, நீண்ட கால வட்டி செலவைக் குறைக்கும்.
உங்க கடன் தகுதியை புரிந்துகொள்வது
நிதிநிலையை நிர்வகிக்கும் எந்தவொரு நபருக்கும், கடன் மதிப்பெண் (Credit Score) என்பது கடன் வழங்குபவர்கள் கண்காணிக்கும் மிக முக்கியமான அளவீடுகளில் ஒன்றாகும். இந்தியாவில், TransUnion CIBIL, Experian India, CRIF High Mark மற்றும் Equifax India போன்ற நிறுவனங்கள் இந்த மூன்று இலக்க எண்ணை உருவாக்குகின்றன, இது 300 முதல் 900 வரை இருக்கும். கடன் வழங்குபவர்கள் உங்களுக்கு பணம் கொடுப்பதில் உள்ள ரிஸ்கை மதிப்பிடுவதற்கு இந்த ஸ்கோரைப் பயன்படுத்துகின்றனர். 750-க்கு மேல் உள்ள ஸ்கோர் பொதுவாக ஆரோக்கியமானதாகக் கருதப்படுகிறது, இது வங்கிகளுக்கு நீங்கள் கடனை சரியான நேரத்தில் திருப்பிச் செலுத்தியுள்ளீர்கள் என்பதைக் குறிக்கிறது.
உங்கள் நிதியில் இதன் தாக்கம்
உங்கள் கடன் மதிப்பெண் வெறும் எண் மட்டுமல்ல; இது உங்கள் கடன் வாங்கும் செலவை நேரடியாக பாதிக்கிறது. அதிக ஸ்கோர் பொதுவாக உங்களுக்கு சாதகமான வட்டி விகிதங்களில் கடன் பெற அனுமதிக்கிறது. முதலீட்டாளர்களுக்கு, இது தனிநபர் கடன்கள், வீட்டுக் கடன்கள் அல்லது சொத்து மீதான கடன்கள் போன்ற மூலதனத் தேவைகளை நிர்வகிக்கும்போது மிகவும் முக்கியமானது. குறைந்த வட்டி விகிதங்கள் என்பது குறைந்த மாதாந்திர செலவைக் குறிக்கிறது, இது பணப்புழக்கத்தைப் பாதுகாக்கிறது. இதற்கு மாறாக, மோசமான ஸ்கோர் அதிக வட்டி விகிதங்களுக்கு அல்லது கடன் விண்ணப்பங்கள் நிராகரிக்கப்படவும் வழிவகுக்கும், இது நிதி சுதந்திரத்தைக் கட்டுப்படுத்தலாம்.
உங்கள் ஸ்கோரை பாதிக்கும் காரணிகள்
உங்கள் ஸ்கோரை தீர்மானிப்பதில் பல காரணிகள் பங்கு வகிக்கின்றன. மிக முக்கியமானது உங்கள் திருப்பிச் செலுத்தும் வரலாறு (Repayment History). தவறவிட்ட EMI-கள், தாமதமான கிரெடிட் கார்டு கொடுப்பனவுகள் அல்லது இயல்புநிலைகள் ஆகியவை உங்கள் அறிக்கையில் பல ஆண்டுகளாக நீடிக்கும் மற்றும் உங்கள் நம்பகத்தன்மையை கணிசமாக சேதப்படுத்தும். மற்றொரு முக்கியமான காரணி கடன் பயன்பாடு (Credit Utilization) ஆகும், இது நீங்கள் உண்மையில் பயன்படுத்தும் உங்கள் கிடைக்கும் கடன் வரம்பின் சதவீதமாகும். நிதி வல்லுநர்கள் இந்த விகிதத்தை 30% க்குக் கீழே வைத்திருக்க பரிந்துரைக்கின்றனர். அதிக பயன்பாடு கடன் வழங்குபவர்களுக்கு நீங்கள் கடனை அதிகமாகச் சார்ந்திருக்கிறீர்கள் என்பதைக் குறிக்கலாம், இது உங்கள் ஸ்கோரை எதிர்மறையாக பாதிக்கலாம்.
வலுவான சுயவிவரத்தை உருவாக்க உத்திகள்
கடன் மதிப்பெண்ணை மேம்படுத்துவது என்பது ஒழுக்கத்துடன் கூடிய ஒரு படிப்படியான செயல்முறையாகும். நீங்கள் ஒருபோதும் காலக்கெடுவைத் தவறவிடாமல் இருப்பதை உறுதிசெய்ய உங்கள் கட்டணங்களை தானியக்கமாக்குவது ஒரு நடைமுறை வழியாகும். நீங்கள் அடிக்கடி கிரெடிட் கார்டுகளைப் பயன்படுத்தினால், உங்கள் முழு வரம்பையும் பயன்படுத்துவதற்குப் பதிலாக, மாதம் முழுவதும் உங்கள் நிலுவைத் தொகையைச் செலுத்துவதைக் கவனியுங்கள். கூடுதலாக, குறுகிய காலத்தில் பல கடன்கள் அல்லது கிரெடிட் கார்டுகளுக்கு விண்ணப்பிப்பதைத் தவிர்க்கவும், ஏனெனில் ஒவ்வொரு விண்ணப்பமும் ஒரு கடினமான விசாரணையைத் தூண்டும், இது தற்காலிகமாக உங்கள் ஸ்கோரைக் குறைக்கும். அதற்கு பதிலாக, உங்கள் நிதி நடத்தையை பொறுப்புடன் நிரூபிக்க உங்கள் கடன் விண்ணப்பங்களை இடைவெளி விடுங்கள்.
உங்கள் அறிக்கையைக் கண்காணித்தல்
உங்கள் கடன் அறிக்கையை அவ்வப்போது மதிப்பாய்வு செய்வது முக்கியம். அங்கீகரிக்கப்பட்ட நிறுவனங்கள் உங்கள் கடன் விவரங்களுக்கான அணுகலை வழங்குகின்றன, மேலும் பல வங்கிகள் அல்லது ஃபின்டெக் தளங்கள் இப்போது தங்கள் வாடிக்கையாளர்களுக்கு இலவச சோதனைகளை வழங்குகின்றன. வழக்கமான கண்காணிப்பு நீங்கள் தவறான தகவல்களைக் கண்டறிந்து மேல்முறையீடு செய்ய உதவுகிறது, உதாரணமாக தவறான தனிப்பட்ட விவரங்கள் அல்லது நீங்கள் எடுக்காத கடன்கள். ஒரு முரண்பாட்டைக் கண்டால், உங்கள் ஸ்கோர் உங்கள் நிதி நடத்தையை துல்லியமாகப் பிரதிபலிக்கிறது என்பதை உறுதிப்படுத்த, தொடர்புடைய கடன் பணியகத்திடம் மேல்முறையீடு செய்வது நிலையான செயல்முறையாகும்.