பல கிரெடிட் கார்டுகள்: ரிவார்டுகளா? கடனா? - கவனமாக கையாளுவது எப்படி?

பல கிரெடிட் கார்டுகளை வைத்திருப்பது ரிவார்டுகளையும், நல்ல கிரெடிட் ஹிஸ்டரியையும் தரலாம். ஆனால், அதே சமயம் கடன் மற்றும் தவறவிட்ட பேமெண்டுகளின் ஆபத்தையும் அதிகரிக்கிறது. அதிக வட்டி மற்றும் கிரெடிட் ஸ்கோர் பாதிப்பைத் தவிர்க்க பண விஷயத்தில் கட்டுப்பாடு அவசியம். பேமெண்டுகளைக் கண்காணிப்பது கடினமாக இருந்தால், நிபுணர்கள் நிதி ஸ்திரத்தன்மையை பராமரிக்க உங்கள் கார்டுகளைக் குறைத்துக் கொள்ள பரிந்துரைக்கின்றனர்.

பல கார்டுகள் வைத்திருக்கும் உத்தி

பலரும் தங்களுடைய குறிப்பிட்ட ரிவார்டுகளைப் பெற பல கிரெடிட் கார்டுகளை வைத்திருக்கிறார்கள். ஆன்லைன் ஷாப்பிங்கிற்கு கேஷ்பேக் தரும் ஒரு கார்டு, பெட்ரோலுக்கு ஒரு கார்டு, பயணச் சலுகைகளுக்கு மற்றொரு கார்டு என தனித்தனியாகப் பயன்படுத்துகின்றனர். இதைச் சரியாகக் கையாண்டால், உங்கள் செலவு செய்யும் பழக்கத்தை மாற்றாமலேயே சிறந்த சலுகைகளைப் பெறலாம். மேலும், இது உங்கள் மொத்த கிரெடிட் லிமிட்டில் நீங்கள் பயன்படுத்தும் தொகையைக் குறைத்து, கிரெடிட் யூட்டிலைசேஷன் விகிதத்தை (Credit Utilization Ratio) குறைவாக வைத்திருக்க உதவும். கடன் வாங்குவோருக்கு இது ஒரு நல்ல விஷயமாகக் கருதப்படுகிறது.

நிதி ஆபத்துகளைப் புரிந்துகொள்ளுதல்

பல கிரெடிட் கார்டுகளை வைத்திருப்பதில் உள்ள முக்கிய ஆபத்து, நமது நடத்தையில் ஏற்படும் மாற்றம். பல கடன் வரம்புகள் இருப்பது, நம்மிடம் இருப்பதை விட அதிக பணம் இருப்பதாக ஒரு தவறான எண்ணத்தை உருவாக்கலாம். இது தேவையில்லாத செலவுகளுக்கு வழிவகுக்கும். மிக முக்கியமாக, இந்தியாவில் கிரெடிட் கார்டுகளில் தவறு செய்தால் ஏற்படும் இழப்பு மிக அதிகம். ஒரு தவணை செலுத்தத் தவறினாலும் அல்லது குறைந்தபட்சத் தொகையை மட்டும் செலுத்தினால் கூட, வருடத்திற்கு 30% முதல் 45% வரை வட்டி கட்ட வேண்டியிருக்கும். இந்த அதிக வட்டி, ரிவார்டு பாயிண்டுகள் அல்லது கேஷ்பேக் மூலம் நீங்கள் பெற்ற லாபத்தை எளிதில் அழித்துவிடும்.

கிரெடிட் ஸ்கோரில் இதன் தாக்கம்

உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோர், நீங்கள் கடன்களை எப்படி நிர்வகிக்கிறீர்கள் என்பதைப் பொறுத்தது. ஒவ்வொரு கிரெடிட் கார்டுக்கும் ஒரு பேமெண்ட் தேதி உண்டு. ஐந்து கார்டுகள் இருந்தால், ஐந்து வெவ்வேறு தேதிகளை நினைவில் வைத்திருக்க வேண்டும். இதில் ஒரு தேதியைத் தவறவிட்டாலும், தாமதக் கட்டணங்கள் மற்றும் வட்டி விதிக்கப்படும். இது கிரெடிட் பீரோக்களுக்கும் தெரிவிக்கப்படும். இதனால் உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோர் குறையலாம், எதிர்காலத்தில் வீடு அல்லது கார் வாங்க கடன் பெறுவது கடினமாகவோ அல்லது அதிக செலவாகவோ மாறலாம். இருப்பினும், பழைய கார்டுகளை ஆக்டிவாக வைத்திருப்பது நன்மை தரும், ஏனெனில் உங்கள் கடன் வரலாற்றின் நீளம் உங்கள் ஸ்கோரைக் கணக்கிடுவதில் ஒரு முக்கிய காரணியாகும்.

கட்டுப்பாட்டைப் பராமரிக்க நடைமுறை படிகள்

பல கார்டுகளை திறம்பட நிர்வகிக்க, ஒழுங்கமைப்பு அவசியம். பேமெண்ட் நினைவூட்டல்களை அமைக்க அல்லது பேமெண்ட்களை தானியங்குபடுத்த மொபைல் பேங்கிங் செயலிகள் அல்லது தனிநபர் நிதி கண்காணிப்பு கருவிகளைப் பயன்படுத்தலாம். நிலுவைத் தொகையை முழுமையாகச் செலுத்த ஆட்டோ-டெபிட் வசதியை அமைப்பது, பேமெண்ட் தேதியைத் தவறவிடாமல் இருப்பதை உறுதிசெய்யும் பாதுகாப்பான வழிகளில் ஒன்றாகும். மாதாந்திர அறிக்கைகளைத் தவறாமல் மதிப்பாய்வு செய்வதும், அங்கீகரிக்கப்படாத பரிவர்த்தனைகள் அல்லது நீங்கள் மறந்துவிட்ட சந்தாக்களைக் கண்டறிய முக்கியமானது.

எப்போது கார்டுகளைக் குறைக்க வேண்டும்?

பல கார்டுகளை நிர்வகிப்பது மன அழுத்தத்தை ஏற்படுத்தினால், அல்லது நிர்வாகச் செலவு கிடைக்கும் ரிவார்டுகளை விட அதிகமாக இருந்தால், அதைக் குறைக்கும் நேரம் வந்துவிட்டது. நீங்கள் அரிதாகப் பயன்படுத்தும் கார்டுகளுக்கு வருடாந்திர கட்டணம் செலுத்துகிறீர்கள் என்றாலோ, அல்லது தொடர்ந்து சரியான நேரத்தில் பில்களைச் செலுத்த சிரமப்படுகிறீர்கள் என்றாலோ, தேவையற்ற கணக்குகளை மூடுவதைக் கவனியுங்கள். அப்படிச் செய்வதற்கு முன், அந்தக் கார்டு உங்கள் பழமையான கணக்கா என்பதைச் சரிபார்க்கவும், ஏனெனில் உங்கள் பழமையான கடன் கணக்கை மூடுவது சில சமயங்களில் உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரை சற்று குறைக்கலாம். கிரெடிட் கார்டுகளைப் பயன்படுத்துவதன் நோக்கம் வசதி மற்றும் ரிவார்டுகளாக இருக்க வேண்டுமே தவிர, மன அழுத்தம் அல்லது அதிக வட்டி கடனாக இருக்கக்கூடாது.