சொகுசு கார் வாங்கும் பலர் EMI-ஐ மட்டும் பார்த்துவிட்டு, நீண்ட கால நிதி சுமையை மறந்துவிடுகிறார்கள். கடனில் சிக்காமல் இருக்கவும், உங்கள் முதலீடுகளைப் பாதுகாக்கவும் 20/4/10 விதிமுறையை எப்படி பின்பற்றுவது என்பதைப் பார்ப்போம்.
சொகுசு கார் வாங்கும் போது, டீலர்கள் மற்றும் வாங்குபவர்களின் கவனம் முழுவதும் மாதாந்திர EMI-இலேயே இருக்கிறது. பெரிய தொகையை சிறியதாக காட்ட, டீலர்கள் நீண்ட கால கடன்களை (Loan Tenure) பரிந்துரைக்கிறார்கள். ஆனால், இது நீங்கள் கட்டும் மொத்த வட்டி மற்றும் நீண்ட கால பணப்புழக்கத்தை (Cash Flow) முற்றிலுமாக சிதைத்துவிடும். இந்தியாவில் ₹50 லட்சம் விலை கொண்ட ஒரு கார் மீது, 7 ஆண்டுகள் கடனை எடுப்பது, மதிப்பு வேகமாக குறையும் ஒரு பொருளுக்காக நீண்ட காலம் கடனை சுமப்பதாகும்.
20/4/10 அளவுகோல்
நிபுணர்கள் பரிந்துரைக்கும் இந்த சூத்திரத்தை பின்பற்றுவது நல்லது:
- 20%: காரின் விலையில் குறைந்தபட்சம் 20% முன்பணமாக (Down payment) செலுத்த வேண்டும்.
- 4 ஆண்டுகள்: கடன் காலத்தை அதிகபட்சம் 4 ஆண்டுகளுக்குள் முடிக்க வேண்டும்.
- 10%: எரிபொருள், இன்சூரன்ஸ், மெயின்டனன்ஸ் மற்றும் EMI என அனைத்தையும் சேர்த்தால், உங்கள் மொத்த வருமானத்தில் 10%-க்கு மிகாமல் இருக்க வேண்டும்.
மதிப்பு குறைப்பு (Depreciation) மற்றும் ஆபத்துகள்
சொகுசு கார்கள் வாங்கியவுடன் அதன் மதிப்பு வேகமாக குறையும் 'Depreciating Assets' ஆகும். குறைவான முன்பணம் மற்றும் நீண்ட கால கடனை எடுக்கும்போது, காரின் மதிப்பை விட கடன் தொகை அதிகமாகும் 'Negative Equity' நிலைக்கு நீங்கள் தள்ளப்படலாம். அவசர காலத்தில் காரை விற்க நினைத்தால், வங்கிக்கே பணத்தை திருப்பித் தர வேண்டிய நிலை வரும்.
முதலீட்டு வாய்ப்பு இழப்பு (Opportunity Cost)
சொகுசு காருக்காக நீங்கள் செலவிடும் பெரிய தொகை, மியூச்சுவல் ஃபண்ட், ஸ்டாக்ஸ் அல்லது ஓய்வூதியத் திட்டங்களில் முதலீடு செய்யப்பட வேண்டிய பணம். இந்த காருக்காக நீங்கள் கட்டும் ஒவ்வொரு ரூபாயும் கூட்டு வட்டி (Compounding) லாபத்தை இழக்கிறது. எதிர்கால சம்பள உயர்வை நம்பி கடன் வாங்குவது, உங்களின் அவசரக்கால நிதி மற்றும் குழந்தைகளின் கல்வித் திட்டத்தை பாதிக்கும்.
கடைசியாக, எந்தவொரு நிதி முடிவையும் எடுக்கும் முன், மொத்த வட்டி மற்றும் காரின் மதிப்பு குறைப்பு ஆகியவற்றை ஒப்பிட்டுப் பாருங்கள். ஆடம்பரத்தை விட நிதிப் பாதுகாப்பே முக்கியம் என்பதை நினைவில் கொள்ளுங்கள்.