லோன் கேரண்டர்: கையெழுத்து போட்டால் உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரில் என்னவாகும்?

நண்பர்கள் அல்லது குடும்பத்தினருக்கு லோன் வாங்க கேரண்டராக கையெழுத்து போடுவது என்பது ஒரு சாதாரண விஷயமாக பலர் நினைக்கிறார்கள். ஆனால், இதில் சட்டப்படி பெரும் ஆபத்து உள்ளது. நீங்கள் கேரண்டராக இருந்தால், கடன் வாங்கியவர் பணத்தை கட்ட தவறினால், அதே சட்ட சிக்கலை நீங்களும் சந்திக்க நேரிடும். இது உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரையும் பாதிக்கும்.

லோன் கேரண்டரின் மறைமுக ஆபத்துகள்

பலர் நண்பர்கள் அல்லது குடும்பத்தினருக்காக லோன் வாங்க கேரண்டராக கையெழுத்து போடுவதை வெறும் நம்பிக்கை சார்ந்த விஷயமாக கருதுகின்றனர். ஆனால், நிதி மற்றும் சட்ட ரீதியாக இது ஒரு மிக முக்கிய பொறுப்பு. நீங்கள் கேரண்டராக கையெழுத்திடும்போது, கடன் வாங்கியவர் பணத்தை திரும்ப செலுத்த தவறினால், நீங்கள் தான் அந்த கடனை திருப்பி செலுத்துவீர்கள் என்று வங்கிக்கு உறுதியளிக்கிறீர்கள். இதனால், கடன் வாங்கிய முழு தொகைக்கும் நீங்களே சட்டப்படி பொறுப்பாகிறீர்கள். கடன் வாங்கியவர் தவணை செலுத்த தவறினால், உங்கள் சொத்துக்களை பறிமுதல் செய்யவோ அல்லது சட்ட நடவடிக்கை எடுக்கவோ வங்கிக்கு முழு உரிமை உண்டு.

உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரில் ஏற்படும் தாக்கம்

இந்த ஆபத்து பணத்தை திருப்பி செலுத்தும் நெருக்கடியுடன் முடிந்துவிடாது. இந்திய நிதி அமைப்பில், நீங்கள் கேரண்டராக இருக்கும் கடன்கள் உங்கள் தனிப்பட்ட கிரெடிட் ரிப்போர்ட்டிலும் பிரதிபலிக்கும். கடன் வாங்கியவர் தவணைகளை தாமதமாக செலுத்தினால் அல்லது செலுத்த தவறினால், அது உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரையும் கடுமையாக பாதிக்கும். குறைந்த கிரெடிட் ஸ்கோர், உங்களுக்கே சொந்தமாக லோன் பெறும்போது, அது வீடு வாங்க, தனிப்பட்ட தேவைக்கு அல்லது தொழில் தொடங்க என எதுவாக இருந்தாலும், கடன் பெறுவதை கடினமாக்கும். எனவே, கேரண்டராக கையெழுத்து போடும் முன், இந்த பொறுப்பை உங்கள் சொந்த கடன் சுமையாக கருதுவது அவசியம்.

கடனின் உண்மையான செலவு என்ன?

ஒரு கடனை மதிப்பிடும்போது, மாதாந்திர EMI மீது மட்டுமே கவனம் செலுத்தப்படுகிறது. EMI உங்கள் மாதாந்திர பணப்புழக்கத்தை தீர்மானித்தாலும், அது கடனின் உண்மையான செலவை மறைக்கிறது. கடன் ஒப்பந்தங்களில் செயலாக்க கட்டணம் (Processing Fees), நிர்வாக கட்டணங்கள், காப்பீட்டு பிரீமியங்கள் மற்றும் சட்ட கட்டணங்கள் ஆகியவை அடிக்கடி சேர்க்கப்படுகின்றன. மேலும், முன்கூட்டியே கடனை அடைக்க முயன்றால், அதற்கும் அபராதங்கள் விதிக்கப்படலாம். முதலீட்டாளர்கள் மற்றும் கடன் வாங்குபவர்கள், தவணை தொகையை மட்டும் பார்க்காமல், திரும்ப செலுத்த வேண்டிய மொத்த தொகையை கவனத்தில் கொள்ள வேண்டும். அப்போதுதான், எதிர்கால வருமானத்தில் எவ்வளவு பகுதி கடன் சேவைக்கு செல்லும் என்பது தெளிவாகத் தெரியும்.

வெளிப்படைத்தன்மை மற்றும் ஒழுங்குமுறை தரநிலைகள்

கடன் வாங்குபவர்களைப் பாதுகாக்க, இந்திய ரிசர்வ் வங்கி (RBI) கடன் வழங்குவதில் வெளிப்படைத்தன்மையை அதிகப்படுத்தியுள்ளது. கடன் வழங்குபவர்கள், கடனுக்கான முக்கிய உண்மை அறிக்கையை (Key Fact Statement - KFS) வழங்க வேண்டும், அதில் ஆண்டு சதவீத விகிதம் (APR) குறிப்பிடப்பட்டிருக்கும். APR என்பது பெயரளவு வட்டி விகிதத்தை விட துல்லியமான அளவீடு ஆகும். ஏனெனில், இது பெரும்பாலான மறைமுக கட்டணங்கள் மற்றும் சுமைகளையும் கணக்கில் எடுத்துக்கொண்டு, கடனின் உண்மையான செலவைக் காட்டுகிறது. இந்த ஆவணத்தை கவனமாகப் படிப்பது, கடன் ஒப்பந்தங்களில் கையெழுத்திடும் முன், முழுமையான நிதிச்சுமையை ஒப்பிடவும் புரிந்துகொள்ளவும் உதவும்.

முதலீட்டாளர்கள் கவனிக்க வேண்டியவை

எந்தவொரு கடன் ஆவணத்திலும் - கடன் வாங்குபவராகவோ அல்லது கேரண்டராகவோ - கையெழுத்திடும் முன், கடன் காலம் முழுவதும் செலுத்த வேண்டிய மொத்த வட்டி மற்றும் திருப்பிச் செலுத்தும் அட்டவணையை மதிப்பாய்வு செய்வது நல்லது. கேரண்டராக செயல்பட்டால், கடன் வாங்கியவரின் திருப்பிச் செலுத்தும் திறனை உறுதிப்படுத்திக் கொள்ளுங்கள். மேலும், கடன் வாங்கியவரின் நிதி நிலைமை மேம்பட்டால், கேரண்டராக இருந்து வெளியேற ஏதேனும் வழி உள்ளதா என்பதை உறுதிப்படுத்திக் கொள்ள வேண்டும். அனைத்து கடன் ஒப்பந்தங்களுக்கும், வட்டி விகித வகை (நிலையானதா அல்லது மாறும் விகிதமா), முன்கூட்டியே செலுத்துவதற்கான அபராதங்கள் உள்ளதா, மற்றும் வங்கி எப்போது உத்தரவாதத்தை செயல்படுத்தலாம் என்பதற்கான சரியான விதிமுறைகள் என்ன என்பதை கவனத்தில் கொள்ள வேண்டும்.