Whalesbook
புதிய கடன்களும் உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரும்: முதலீட்டாளர்களுக்கான ஒரு நுணுக்கமான பார்வை
நீங்கள் ஒரு புதிய கடனைப் பெறும்போது, கிரெடிட் ஸ்கோர் குறையக்கூடும் என்ற கவலை அடிக்கடி எழுகிறது. கிரெடிட் விசாரணைகள் காரணமாக தற்காலிக வீழ்ச்சி ஏற்படலாம் என்றாலும், நீண்ட கால தாக்கம் பொறுப்பான நிதிப் பழக்கவழக்கங்களைப் பொறுத்தது. முதலீட்டாளர்களுக்கு, ஆரோக்கியமான கிரெடிட் சுயவிவரத்தை உருவாக்குவது ஒட்டுமொத்த நிதி நெகிழ்வுத்தன்மை மற்றும் திறனுக்கான அடித்தளமாகும், இது நேரடியாக பங்கு விலைகளை பாதிக்காவிட்டாலும் கூட.
கிரெடிட் விசாரணைகளைப் புரிந்துகொள்ளுதல்
நீங்கள் எந்தவொரு கடனுக்கும் விண்ணப்பிக்கும்போது, கடன் வழங்குநர்கள் உங்கள் ஆபத்தை மதிப்பிடுவதற்காக உங்கள் கிரெடிட் அறிக்கையில் "ஹார்டு என்க்வைரி" (Hard Inquiry) மேற்கொள்கிறார்கள்.
ஒரு விசாரணைக்கு குறைவான தாக்கம் இருக்கும், ஆனால் குறுகிய காலத்தில் பல விசாரணைகள் நிதி அழுத்தத்தின் அறிகுறியாக இருக்கலாம், இது உங்கள் மதிப்பெண்ணைக் குறைக்கக்கூடும்.
கடன் சுமையின் பங்கு
கடன் அங்கீகரிக்கப்பட்டதும், உங்கள் மொத்த நிலுவை கடன் அதிகரிக்கும். அதிக கடன்-வருமான விகிதம் கடன் வழங்குநர்களை மேலும் எச்சரிக்கையாக மாற்றலாம்.
உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோர் இந்த புதிய கடன் நிலைக்கு ஏற்ப சரிசெய்யப்படும், சில சமயங்களில் கடன் வாங்கிய உடனேயே சில புள்ளிகள் குறையலாம். இது ஒரு நிலையான இடர் மதிப்பீட்டு செயல்முறையாகும்.
காலப்போக்கில் உங்கள் மதிப்பெண்ணை வலுப்படுத்துதல்
உங்கள் மதிப்பெண்ணை வலுப்படுத்துவதில் உங்கள் திருப்பிச் செலுத்தும் நடத்தை மிக முக்கியமான காரணியாகும். நிலையான, சரியான நேரத்தில் EMI கொடுப்பனவுகள் மதிப்பெண்ணை அதிகரிக்கும்.
வரையறுக்கப்பட்ட கிரெடிட் வரலாறு உள்ளவர்களுக்கு, ஒரு சிறிய தனிநபர் அல்லது நுகர்வோர் கடன் "கிரெடிட் டெப்த்" (Credit Depth) ஐ நிறுவவும், பொறுப்பான கடனையும் நிரூபிக்கவும் உதவும்.
கிரெடிட் கார்டு மற்றும் கட்டமைக்கப்பட்ட கடன் போன்ற கிரெடிட்டின் ஒரு ஆரோக்கியமான கலவை, ஒரே ஒரு வகையான கிரெடிட்டை மட்டும் நம்பியிருப்பதை விட நம்பகமான கடன் வாங்குபவர் சுயவிவரத்தை வழங்க முடியும்.
நேரம் மற்றும் பழக்கவழக்கங்கள் முக்கியம்
கடன் வாங்கும் நேரம் முக்கியமானது. அதிகப்படியான செலவு காலங்களில் புதிய கடன் எடுப்பது, திட்டமிடப்பட்ட கடனை விட உங்கள் மதிப்பெண்ணில் அதிக எதிர்மறையான தாக்கத்தை ஏற்படுத்தும்.
நிதி நிபுணர்கள் ஏற்கனவே உள்ள கடன்கள் நிலைபெறும் வரை, பெரிய கடன் கடமைகளை இடைவெளி விட்டுக்கொள்ள அறிவுறுத்துகிறார்கள்.
சேதம் கடன் எடுப்பதில் இருந்து வருவதில்லை, மாறாக தவறவிட்ட அல்லது தாமதமான கொடுப்பனவுகளில் இருந்து வருகிறது, அவை கணிக்க முடியாத தன்மையைக் குறிக்கின்றன.
எத்தனை கடன்கள் "அதிகம்"?
இதற்கு ஒரு குறிப்பிட்ட எண்ணிக்கை இல்லை; இது வருமானம், திருப்பிச் செலுத்தும் திறன் மற்றும் EMI உங்கள் பட்ஜெட்டில் எவ்வளவு வசதியாகப் பொருந்துகிறது என்பதைப் பொறுத்தது.
பொதுவாக, மொத்த EMIs மாதாந்திர வருமானத்தில் 30-40% க்குள் வைத்திருக்க பரிந்துரைக்கப்படுகிறது, இதனால் வசதியாக திருப்பிச் செலுத்த முடியும்.
முதலீட்டாளர் பொருத்தம்
இது நேரடி பங்குச் சந்தை செய்தி இல்லை என்றாலும், கிரெடிட் மேலாண்மையைப் புரிந்துகொள்வது முதலீட்டாளர்களுக்கு முக்கியமானது. ஒரு வலுவான கிரெடிட் ஸ்கோர் எந்தவொரு அவசியமான நிதியுதவிக்கும் சிறந்த விதிமுறைகளை உறுதி செய்கிறது, முதலீடுகளுக்கு மூலதனத்தைப் பாதுகாக்கிறது.
சீரான நிதி ஆரோக்கியம், நிர்வகிக்கக்கூடிய கடன் உட்பட, ஸ்திரத்தன்மையையும் நெகிழ்வுத்தன்மையையும் வழங்குகிறது, இது முதலீட்டாளர்கள் சந்தை ஏற்ற இறக்கங்களைச் சமாளிக்கவும் வாய்ப்புகளைப் பயன்படுத்தவும் அனுமதிக்கிறது.
தாக்கம்
இந்தச் செய்தி நிதி ஒழுக்கத்தை வலியுறுத்துவதன் மூலம் முதலீட்டாளர்களுக்கு மறைமுகமாக ஆதரவளிக்கிறது. ஒரு நல்ல கிரெடிட் ஸ்கோர் சிறந்த கடன் விதிமுறைகளுக்கு வழிவகுக்கும், இதனால் முதலீடுகளுக்கு மூலதனம் விடுவிக்கப்படுகிறது. மோசமான கடன் மேலாண்மை அதிக கடன் செலவுகளுக்கு வழிவகுக்கும், இது முதலீட்டு திறனை மட்டுப்படுத்தக்கூடும்.
Impact Rating: 3/10 (Indirect relevance to investor financial health).
கடினமான சொற்கள் விளக்கம்
Hard Inquiry (ஹார்டு என்க்வைரி): நீங்கள் புதிய கடன் விண்ணப்பம் செய்யும்போது கடன் வழங்குபவர் உங்கள் கிரெடிட் அறிக்கையைச் சரிபார்க்கும் செயல்முறை; இது தற்காலிகமாக உங்கள் மதிப்பெண்ணை சற்று குறைக்கலாம்.
Credit Report (கிரெடிட் ரிப்போர்ட்): உங்கள் கடன் வரலாறு, கடன்கள், கிரெடிட் கார்டுகள் மற்றும் பணம் செலுத்தும் வரலாறு உள்ளிட்ட விரிவான பதிவு.
Credit Score (கிரெடிட் ஸ்கோர்): உங்கள் கடன் தகுதியைக் குறிக்கும் மூன்று இலக்க எண், கடன் வழங்குநர்கள் கடன் விண்ணப்பங்களில் முடிவெடுக்கப் பயன்படுத்துகின்றனர்.
EMI (EMI - சமமான மாதாந்திர தவணை): கடன் வாங்குபவர் கடன் வழங்குபவருக்கு மாதந்தோறும் குறிப்பிட்ட தேதியில் செலுத்தும் நிலையான தொகை, பொதுவாக ஒரு கடனுக்கு.
Credit Depth (கிரெடிட் டெப்த்): ஒரு நபர் காலப்போக்கில் நிர்வகித்த கடன் கணக்குகளின் வரம்பு மற்றும் வகைகள்.
Credit Utilization (கிரெடிட் யூட்டிலைசேஷன்): உங்களிடம் உள்ள மொத்த கிரெடிட்டுடன் ஒப்பிடும்போது நீங்கள் பயன்படுத்தும் கிரெடிட்டின் அளவு.
Revolving Credit (ரிவால்விங் கிரெடிட்): கிரெடிட் கார்டு போன்ற, ஒரு குறிப்பிட்ட வரம்பு வரை மீண்டும் மீண்டும் பயன்படுத்தக்கூடிய கடன் வகை.