கூட்டுக்கடன் ஆபத்து: பிரிந்த பிறகு உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோரை பாழாக்கும்!

யாராவது ஒருவருக்கு கடனுக்கு உடன் கையெழுத்து போடுவது அல்லது கேரண்டராக இருப்பது, உங்கள் உறவுகள் எப்படி இருந்தாலும், கடனுக்கு உங்களை சட்டப்படி பொறுப்பாக்கும். கடன் வாங்கியவர் பணம் கட்ட தவறினால், உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோர் குறையும், எதிர்கால கடன் பெறுவதையும் பாதிக்கும்.

நீங்கள் ஒரு கடன் ஒப்பந்தத்தில் கோ-பாரோவர் (co-borrower) அல்லது கேரண்டராக (guarantor) கையெழுத்திடும்போது, கடன் கொடுத்த நிறுவனத்துடன் ஒரு சட்டப்பூர்வ ஒப்பந்தத்தில் இணைகிறீர்கள். பலர் நினைப்பது போல், உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோர் உங்கள் சொந்த செலவு மற்றும் பணம் செலுத்தும் பழக்கங்களால் மட்டுமே பாதிக்கப்படும் என்பது தவறு. உண்மையில், கடன் தவணைகளை செலுத்தாதபோது, நிதி நிறுவனங்கள் பிரதான கடன் வாங்கியவருக்கும், உடன் கையெழுத்திட்டவருக்கும் இடையே எந்த வித்தியாசமும் காட்டுவதில்லை. கடன் வாங்கியவர் பணம் செலுத்துவதை நிறுத்தினால், சம்பந்தப்பட்ட அனைவரின் கிரெடிட் ஸ்கோர்களும் பாதிக்கப்படும்.

உறவுகள் முடிந்தாலும் சட்டப் பொறுப்பு தொடரும்

விவாகரத்து அல்லது தொழில்முறை கூட்டாண்மை முறிவு போன்ற பெரிய வாழ்க்கை நிகழ்வுகளுக்குப் பிறகும் சட்டப் பொறுப்புகள் அப்படியே இருக்கும். விவாகரத்து ஆணை அல்லது இருவருக்கு இடையேயான வாய்மொழி ஒப்பந்தம் கூட, வங்கியுடன் உள்ள கடன் ஒப்பந்தத்தின் விதிமுறைகளை மாற்றாது. உங்கள் முன்னாள் பார்ட்னர் வீட்டுக்கடனை செலுத்த தவறினால், மீதமுள்ள தொகையை வசூலிக்கும் உரிமை வங்கிக்கு உண்டு. கிரெடிட் பீரோவுக்கு கடனின் செயல்பாடு குறித்த தரவுகள் செல்வதால், ஒவ்வொரு தாமதமான அல்லது தவறவிட்ட கட்டணமும் அந்தக் கணக்குடன் இணைக்கப்பட்டுள்ள ஒவ்வொரு நபரையும் எதிர்மறையாக பாதிக்கிறது.

உங்கள் சட்டப்பூர்வ பொறுப்பை புரிந்துகொள்ளுங்கள்

ஒரு கடனுடன் நீங்கள் எவ்வாறு இணைக்கப்பட்டுள்ளீர்கள் என்பதைப் புரிந்துகொள்வது அவசியம். ஒரு 'ஜாயின்ட் பாரோவர்' (joint borrower) என்பது சொத்தின் உரிமை மற்றும் திருப்பிச் செலுத்தும் பொறுப்பு இரண்டையும் பகிர்ந்து கொள்பவர். 'கோ-பாரோவர்' (co-borrower) என்பவர் பொதுவாக திருப்பிச் செலுத்தும் பொறுப்பை மட்டுமே பகிர்ந்து கொள்கிறார். 'கேரண்டர்' (guarantor) என்பவர் கடன் வழங்குபவருக்கு ஒரு பாதுகாப்பு வலையாக செயல்படுகிறார்; முக்கிய கடன் வாங்கியவர் பணம் செலுத்தத் தவறினால், கேரண்டர் நிலுவையில் உள்ள கடனைத் தீர்க்க சட்டப்படி கடமைப்பட்டவர். சில சமயங்களில், இது அவர்கள் சொந்தமாக இல்லாத கார் அல்லது வணிகத்திற்கான கடனை அடைக்க வேண்டிய கட்டாயத்திற்கு கேரண்டரை தள்ளலாம்.

உங்கள் நிதி எதிர்காலத்தைப் பாதுகாத்தல்

இந்த ஏற்பாடுகளிலிருந்து வெளியேறுவது பெரும்பாலும் கடினம், ஏனெனில் தனிப்பட்ட தகராறு காரணமாக கடன் வழங்குபவர் ஒரு கோ-பாரோவரை நீக்க வேண்டிய அவசியமில்லை. ஒரு கூட்டுக்கடனில் இருந்து உங்கள் பெயரை நீக்க, பொதுவாக கடன் வழங்குபவரின் முறையான ஒப்புதல் தேவை. இதற்கு, பிரதான கடன் வாங்கியவர் கடனை தன் பெயரில் மறுநிதியளிப்பது (refinance) அல்லது உங்களுக்குப் பதிலாக புதிய, ஏற்றுக்கொள்ளக்கூடிய கேரண்டரை வழங்குவது அவசியமாகலாம். இந்த படிகள் இல்லாமல், நீங்கள் சட்டப்பூர்வமாக அந்தக் கடனுடன் பிணைக்கப்பட்டிருப்பீர்கள். மற்றவருக்காக எந்தவொரு கடன் ஆவணத்திலும் கையெழுத்திடும் முன், நீங்கள் அடிப்படையில் அவர்களின் நிதி எதிர்காலத்தின் ஆபத்தை எடுத்துக்கொள்கிறீர்கள் என்பதைக் கருத்தில் கொள்வது அவசியம். நீங்கள் ஏற்கனவே ஒரு கோ-சைனர் அல்லது கேரண்டராக இருந்தால், கடன் சரியாகப் பராமரிக்கப்படுவதை உறுதிசெய்ய உங்கள் கிரெடிட் அறிக்கையைத் தவறாமல் சரிபார்க்க விரும்பலாம், ஏனெனில் பணம் செலுத்தத் தவறிய உடனேயே கடன் வழங்குபவர் உங்களுக்கு அறிவிக்க வேண்டிய அவசியமில்லை.