Joint Home Loan: இணை கடன் வாங்கியவர் இறந்தால் கடன் யாருக்கு?

கூட்டு வீட்டுக் கடனில் (Joint Home Loan) ஒருவர் இறந்துவிட்டால், கடனை யார் செலுத்துவது என்பது காப்பீடு மற்றும் ஒப்பந்தங்களைப் பொறுத்தது. காப்பீடு இல்லையென்றால், உயிருடன் இருப்பவரே முழு கடனுக்கும் பொறுப்பாவார். இதைப் பற்றி விரிவாகக் காண்போம்.

கடன் பொறுப்பு யாருக்கு?

கூட்டு வீட்டுக் கடனில் (Joint Home Loan) ஒருவர் இறந்துவிட்டால், கடன் உடனடியாக முடிவுக்கு வராது. இந்தியாவில் பெரும்பாலான கூட்டு கடன் ஒப்பந்தங்களில், கடன் வாங்கியவர்கள் 'கூட்டாக மற்றும் தனித்தனியாக' பொறுப்பாவார்கள். அதாவது, கடனின் முழு தொகையையும் செலுத்த ஒவ்வொருவரும் பொறுப்பு. இதனால், ஒருவர் இறக்கும்போது, உயிருடன் இருக்கும் இணை கடன் வாங்கியவரே மீதமுள்ள முழு EMI மற்றும் மொத்த கடனைச் செலுத்த வேண்டியிருக்கும். கடன் நிலுவையில் உள்ள தொகையாக (Non-Performing Asset - NPA) மாறுவதைத் தடுக்க, வங்கி நிர்ணயித்த கால அட்டவணையின்படி கடன் தொடர்ந்து திருப்பிச் செலுத்தப்பட வேண்டும் என்று எதிர்பார்க்கப்படுகிறது.

வீட்டுக் கடன் காப்பீட்டின் முக்கியத்துவம்

இறந்தவரின் கடனால் ஏற்படும் உடனடி நிதி தாக்கம், வீட்டுக் கடன் காப்பீடு (Home Loan Insurance - HLI) உள்ளதா என்பதைப் பொறுத்தது. இது சாதாரண ஆயுள் காப்பீட்டிலிருந்து வேறுபட்டது. கடன் வாங்கும் போது, பல வங்கிகள் கடன் வாங்கியவரின் மரணத்தின் போது கடனின் நிலுவைத் தொகையை ஈடுகட்டும் குழு காப்பீட்டுத் திட்டத்தை (Group Insurance) வழங்குகின்றன. அத்தகைய காப்பீடு செயலில் இருந்தால், காப்பீட்டு நிறுவனம் வங்கிக்கு நிலுவைத் தொகையைச் செலுத்தி, கடன் கணக்கை முடித்துவிடும். காப்பீடு பகுதியாகவோ அல்லது ஒரு குறிப்பிட்ட தொகைக்கு மட்டும் இருந்தாலோ, மீதமுள்ள கடனை உயிருடன் இருக்கும் இணை கடன் வாங்கியவரே நிர்வகிக்க வேண்டும்.

காப்பீடு இல்லாத பட்சத்தில்

கடனை ஈடுகட்ட எந்தக் காப்பீடும் இல்லையென்றால், முழுப் பொறுப்பும் உயிருடன் இருக்கும் இணை கடன் வாங்கியவருக்கே வந்து சேரும். அவர்களால் முழு EMI-ஐ செலுத்த முடியவில்லை என்றால், உடனடியாக கடன் வழங்கிய நிறுவனத்தைத் தொடர்புகொள்ள வேண்டும். கடன் வழங்கிய வங்கிகள், இதுபோன்ற நெருக்கடியான சூழ்நிலைகளில் உதவ, கடன் மறுசீரமைப்பு திட்டம் (Loan Restructuring Plan) போன்றவற்றை வழங்கலாம். இதன் மூலம், கடன் தவணைக் காலத்தை நீட்டித்து மாதாந்திர தொகையைக் குறைக்க முடியும். கடன் கோப்பு புதுப்பிக்கப்படுவதற்காக, முடிந்தவரை விரைவாக மரணச் சான்றிதழ் மற்றும் தொடர்புடைய ஆவணங்களை வங்கிக்குச் சமர்ப்பிப்பது அவசியம்.

கடன் திருப்பிச் செலுத்தாதபோது வங்கிகள் என்ன செய்யும்?

உயிருடன் இருப்பவரால் கடனைச் செலுத்த முடியவில்லை மற்றும் வேறு சட்டப்பூர்வ வாரிசு அல்லது ஜாமீன் கையொப்பமிட்டவர் பொறுப்பேற்க முன்வரவில்லை என்றால், கடன் மீட்பு நடவடிக்கைகளைத் தொடங்க வங்கிக்கு உரிமை உண்டு. SARFAESI சட்டத்தின் கீழ், கடன் தவறினால், வங்கிக்கு அடமானம் வைக்கப்பட்ட சொத்தை கையகப்படுத்த சட்டப்பூர்வ அதிகாரம் உள்ளது. இந்த கடுமையான நடவடிக்கை எடுப்பதற்கு முன், வங்கிகள் பொதுவாக சட்ட அறிவிப்புகளை வெளியிட்டு, நிலுவைத் தொகையைச் செலுத்த அல்லது கடனைத் திருப்பிச் செலுத்த சொத்தை தானாக விற்க குடும்பத்திற்கு வாய்ப்பு அளிக்கும். வங்கிகளுக்கு சொத்தை சொந்தமாக்குவதை விட, அசல் தொகை மற்றும் வட்டி மீட்பதே முக்கிய நோக்கமாக இருப்பதால், இது பெரும்பாலும் கடைசி முயற்சியாகவே இருக்கும்.

உயிருடன் இருக்கும் இணை கடன் வாங்கியவர்கள் செய்ய வேண்டியவை

இதுபோன்ற ஒரு நிகழ்வுக்குப் பிறகு முதல் படி, வங்கியைத் தொடர்புகொண்டு கடன் நிலை குறித்து விவாதிக்க ஒரு சந்திப்பைக் கோருவதாகும். உயிருடன் இருக்கும் கடன் வாங்கியவர்கள், கடமைக்கான விதிமுறைகளைச் சரிபார்க்கவும், ஏற்கனவே உள்ள காப்பீட்டு பாதுகாப்பு உள்ளதா எனப் பார்க்கவும் அசல் கடன் ஆவணங்களை மதிப்பாய்வு செய்ய வேண்டும். குடும்பம் உண்மையான நிதி நெருக்கடியை எதிர்கொண்டால், தற்காலிக தடை அல்லது மறுசீரமைக்கப்பட்ட திருப்பிச் செலுத்தும் திட்டத்திற்கு எழுத்துப்பூர்வமாக முறையான கோரிக்கை விடுக்க வேண்டும். வங்கி மேலாளருடன் வெளிப்படையான தொடர்பைப் பேணுவது, சட்டரீதியான சிக்கல்கள் அல்லது சொத்து பறிமுதல் செய்வதைத் தடுக்க மிகவும் பயனுள்ள வழியாகும்.