பர்சனல் லோன் ரீஃபைனான்ஸ்: கவனிக்க வேண்டிய முக்கிய ரிஸ்க்குகள்!

பல தனிநபர் கடன்களை (Personal Loans) ஒரே கடனாக மாற்றுவது (Consolidation) மாதத் தவணையைக் (EMI) குறைக்க உதவும். ஆனால், மொத்த கடன் சுமை அதிகரிக்க வாய்ப்புள்ளது. முதலீட்டாளர்கள் மற்றும் கடன் வாங்கியவர்கள் வட்டி விகிதங்கள், கட்டணங்கள் மற்றும் திருப்பிச் செலுத்தும் மொத்தத் தொகையை ஒப்பிட்டுப் பார்த்த பின்னரே இந்த முடிவை எடுக்க வேண்டும். இல்லையெனில், நீண்ட கால கடன் வலையில் சிக்க நேரிடும்.

கடன் ஒருங்கிணைப்பின் உண்மையான செலவு

பல தனிநபர் கடன்களுக்கான EMI-க்களை (Equated Monthly Installments) நிர்வகிப்பது கடன் வாங்கியவர்களுக்கு பெரும் சுமையாக மாறும்போது, அவர்கள் கடன் ஒருங்கிணைப்பை (Debt Consolidation) நாடுகின்றனர். பல கடன்களை ஒரே கடனாக மாற்றுவது மாதத் தவணையைக் குறைத்து, பல வங்கிகளைக் கண்காணிக்கும் சிரமத்தைக் குறைக்கும். ஆனால், இந்த வசதிக்கு மறைமுகமான நிதிச் செலவும் உண்டு. இதை கவனமாக ஆராய வேண்டும்.

நீண்ட கால தவணைகளின் விலை

கடன் ஒருங்கிணைப்பு கடன்களில் பொதுவான முறை, கடன் திருப்பிச் செலுத்தும் காலத்தை நீட்டிப்பதாகும். இது மாதாந்திர EMI-ஐக் குறைக்கும் அதே வேளையில், கடனின் மொத்த ஆயுட்காலம் முழுவதும் நீங்கள் செலுத்தும் வட்டித் தொகையை அதிகரிக்கும். கடன் வாங்கியவர்கள் பெரும்பாலும் குறைந்த மாதாந்திரத் தொகையால் கிடைக்கும் உடனடி நிம்மதியில் கவனம் செலுத்தி, நீண்ட கால அடிப்படையில் அதிக வட்டி செலுத்த நேரிடும் என்பதைப் புறக்கணிக்கிறார்கள். புதிய கடனின் மொத்தத் திருப்பிச் செலுத்தும் தொகைக்கும், தற்போதைய கடன்களின் மீதமுள்ள தொகைக்கும் இடையிலான வித்தியாசத்தை கணக்கிடுவது அவசியம்.

வட்டி விகிதங்கள் மற்றும் மறைமுகக் கட்டணங்கள்

ஒருங்கிணைப்பு கடன் பயனுள்ளதா என்பது, புதிய வட்டி விகிதம் உங்கள் தற்போதைய கடன்களின் சராசரி வட்டி விகிதத்தை விடக் குறைவாக உள்ளதா என்பதைப் பொறுத்தது. புதிய வட்டி விகிதம் குறைவாக இருந்தாலும், அதனுடன் தொடர்புடைய செலவுகளால் அந்தப் பலன் மறைந்துவிடக்கூடும். கடன் வாங்கியவர்கள் முன்பணம் செலுத்தும் கட்டணம் (Processing Fees), நிர்வாகக் கட்டணம் மற்றும் ஆவணச் செலவுகள் ஆகியவற்றைக் கணக்கில் கொள்ள வேண்டும். மேலும், ஏற்கனவே உள்ள கடன்களை முன்கூட்டியே முடிப்பதற்கு வங்கிகள் அபராதம் விதிக்கக்கூடும். ஏதேனும் உண்மையான சேமிப்பு உள்ளதா என்பதை அறிய இந்த ஒரு முறை செலவுகளை கணக்கிடுவது முக்கியம்.

கிரெடிட் ஸ்கோர் மற்றும் கடன் நடத்தை

உங்கள் கிரெடிட் ஸ்கோர் (Credit Score) ஒருங்கிணைப்பு உங்களுக்குப் பணம் சேமிக்குமா என்பதில் முக்கிய பங்கு வகிக்கிறது. நீங்கள் கடன்களை வாங்கியதிலிருந்து உங்கள் கிரெடிட் சுயவிவரத்தில் குறிப்பிடத்தக்க முன்னேற்றம் ஏற்பட்டிருந்தால், குறைந்த வட்டி விகிதத்திற்கு நீங்கள் தகுதி பெறலாம். மாறாக, உங்கள் நிதி நிலைமை மோசமடைந்திருந்தால், தற்போதைய விகிதங்களுக்குச் சமமான அல்லது அதற்கும் அதிகமான வட்டி விகிதங்களைப் பெற மட்டுமே தகுதி பெறலாம், இது பெரிய நன்மையை அளிக்காது.

கடன் சுழற்சியைத் தவிர்த்தல்

கணிதத்தைத் தாண்டி, ஒருங்கிணைப்பு குறிப்பிடத்தக்க நடத்தை அபாயங்களைக் கொண்டுள்ளது. குறைந்த மாதாந்திர EMI ஒரு தவறான நிதி சுதந்திர உணர்வைத் தரக்கூடும், இது சிலரை புதிய கடன்களை எடுக்கத் தூண்டும். அதிகக் கடனுக்கான அடிப்படைக் காரணங்கள் - அதிக செலவு செய்தல் அல்லது அவசர நிதி இல்லாமை போன்றவை - கவனிக்கப்படாவிட்டால், ஒருங்கிணைப்பு தற்காலிக நிவாரணம் மட்டுமே அளிக்கும். ஒரு வெற்றிகரமான உத்தி, கடனை நீண்ட காலத்திற்கு நீட்டிப்பதை விட, கடனை விரைவாகத் திருப்பிச் செலுத்துவதில் கவனம் செலுத்துகிறது. கடன் வாங்கியவர்கள் இதை மாதாந்திர பணப்புழக்கத்தை நிர்வகிப்பதற்கான ஒரு வழியாக மட்டும் பார்க்காமல், நிதி ஒழுக்கம் மற்றும் கடன் நீக்கத்திற்கான ஒரு கருவியாகக் கருத வேண்டும்.