Whalesbook
இந்தியாவில் நிதி உள்ளடக்கம் (Financial Inclusion) அதிகரிக்கும் முயற்சிகள் பல கோடி மக்களை முறைசார்ந்த வங்கி அமைப்புக்குள் கொண்டு வந்துள்ளன. ஆனால், ஒரு புதிய ஆய்வு, பல குடும்பங்களுக்கு அத்தியாவசிய நிதித் திறன்கள் (Financial Skills) இல்லை என்பதைக் காட்டுகிறது. IIM Udaipur-ன் JM Financial Centre for Financial Research மற்றும் PRICE இணைந்து நடத்திய முதல் நிதியியல் முதிர்ச்சி குறியீட்டு (Financial Maturity Index - FMI) ஆய்வு, குஜராத் மற்றும் ராஜஸ்தானில் உள்ள 4,075 குடும்பங்களை பகுப்பாய்வு செய்தது. மக்களின் கைகளில் வங்கிக் கணக்குகள் இருந்தாலும், பணத்தை வளர்க்கவோ, எதிர்காலத்தை பாதுகாப்பாக வைத்திருக்கவோ நிதி அமைப்பை திறம்படப் பயன்படுத்த அவர்களுக்கு கடினமாக உள்ளது. இந்த இடைவெளி இந்தியாவின் பொருளாதார முன்னேற்றத்திற்கு சவாலாக உள்ளது.
சேமிப்பு இருக்கிறது, ஆனால் சரியான திட்டம் இல்லை!
கணக்கெடுப்பில் பங்கேற்ற பெரும்பாலானோர் தவறாமல் சேமிப்பதாகத் தெரிவித்தனர். ஆனால், அவர்களில் கால் பகுதிக்கும் குறைவானோர் மட்டுமே தங்கள் வருமானத்தில் ஒரு பகுதியை முதலீடு செய்கிறார்கள். இது வெறுமனே சேமிப்பதற்கும், வளர்ச்சிக்காக பணத்தை புத்திசாலித்தனமாக நிர்வகிப்பதற்கும் இடையே உள்ள ஒரு பெரிய இடைவெளியைக் காட்டுகிறது. தேசிய அளவில், பங்குச் சந்தை மற்றும் பரஸ்பர நிதிகளில் (Mutual Funds) முதலீடு அதிகரித்தாலும், குடும்பங்களின் நிதி சேமிப்பு பல தசாப்தங்களில் இல்லாத அளவுக்கு குறைந்துள்ளது. இதன் பொருள், சேமிப்புகள் பெரும்பாலும் முதலீடு செய்யப்படாமல் செயலற்ற நிலையில் உள்ளன அல்லது அதிகரிக்கும் குடும்பக் கடன்களால் நிதி திரட்டப்பட்டு நுகர்வுக்கு பயன்படுத்தப்படுகின்றன.
திட்டமிடல் மற்றும் அறிவு இடைவெளி அதிகரிப்பு
நிதித் திட்டமிடல், இடர் மேலாண்மை (Risk Management) மற்றும் பாலின சமத்துவம் (Gender Equality) ஆகியவற்றில் மதிப்பெண்கள் மிகவும் குறைவாக இருந்தன. இது குஜராத்தின் ( 33.6 ) மற்றும் ராஜஸ்தானின் ( 32.0 ) ஒட்டுமொத்த FMI-ஐ தேசிய அளவில் மூன்றில் ஒரு பங்குக்கு கீழே தள்ளியது. அடிப்படை நிதி எழுத்தறிவு மற்றும் சேமிப்பு மனப்பான்மை சிறப்பாக இருந்தாலும், கூட்டு வட்டி (Compounding) மற்றும் பணவீக்கம் (Inflation) போன்ற முக்கிய கருத்துக்களைப் புரிந்துகொள்வதில் பலவீனமாக உள்ளனர். வெறும் 35-38% பேர் மட்டுமே கூட்டு வட்டியின் அருமையை புரிந்துகொள்கிறார்கள். பரஸ்பர நிதிகள் அல்லது பங்குகள் (Stocks) என்றால் என்ன என்பதை சரியாக வரையறுக்க 12-17% பேர் மட்டுமே முடிந்தனர். இந்தியாவின் வயது வந்தோர் நிதி எழுத்தறிவு சுமார் 27% ஆக மட்டுமே மதிப்பிடப்பட்டுள்ளது. கிராமப்புற மற்றும் நகர்ப்புறங்களுக்கு இடையே டிஜிட்டல் நிதித் திறன்களில் வேறுபாடுகள் காணப்படுகின்றன.
குடும்பத் தேவைகளுக்கு மத்தியில் ஓய்வூதியப் பாதுகாப்பு பின்தங்கியுள்ளது
ஓய்வூதிய (Retirement) திட்டமிடல் நிலைமை குறிப்பாக கவலையளிக்கிறது. கணக்கெடுப்பில் பங்கேற்றவர்களில் பாதிக்கும் மேற்பட்டோர் ஓய்வூதியத்திற்காக திட்டமிடத் தொடங்கவே இல்லை. மேலும், 75% பேருக்கு தேசிய ஓய்வூதியத் திட்டத்தைப் (National Pension System - NPS) பற்றித் தெரியவில்லை. குழந்தைகளின் கல்வி, சுகாதாரம் மற்றும் வீடு வாங்குதல் போன்ற குடும்பத் தேவைகள், ஓய்வூதியத் திட்டமிடலை விட முன்னுரிமை பெறுகின்றன. இதனால், பலர் வேலைக்கு பிறகு வாழ்க்கைக்கு தயாராக இல்லை, இது சமூக ஆதரவைச் சார்ந்து இருப்பதை அதிகரிக்கலாம் மற்றும் அவர்களின் நிதி சுதந்திரத்தைக் குறைக்கலாம்.
நம்பிக்கையின்மை மற்றும் டிஜிட்டல் கருவிகளின் குறைந்த பயன்பாடு
டிஜிட்டல் கட்டண முறைகள் (Digital Payment Systems) பரவலாகக் கிடைத்தாலும், அவற்றின் பயன்பாடு சீரற்றதாக உள்ளது. 22.3% பேர் மட்டுமே தினமும் UPI-ஐப் பயன்படுத்துகின்றனர், அதே சமயம் 55% பேர் அதை ஒருபோதும் பயன்படுத்துவதில்லை. பட்ஜெட் செயலிகளை (Budgeting Apps) 3.2% பேர் மட்டுமே பயன்படுத்துகின்றனர். மேலும் கவலை அளிக்கும் விஷயம் என்னவென்றால், RBI மற்றும் NPCI புதிய தகராறு தீர்வு அமைப்புகளுடன் நம்பிக்கையை வளர்க்க முயற்சித்தாலும், டிஜிட்டல் கட்டண சிக்கல்களைத் தீர்ப்பதில் 36% பேர் மட்டுமே நம்பிக்கையுடன் உள்ளனர்.
பின்னடைவு இல்லாமை பெரும் பொருளாதார ஆபத்தை உருவாக்குகிறது
குறைந்த நிதி முதிர்ச்சி (Financial Maturity) தனிநபர்களின் செல்வத்தை மட்டும் பாதிக்காது, ஒட்டுமொத்த பொருளாதாரத்தின் பின்னடைவையும் (Resilience) பலவீனப்படுத்துகிறது. நல்ல நிதித் திட்டமிடல் அல்லது அவசரகால நிதிகள் இல்லாத குடும்பங்கள் பொருளாதார அதிர்ச்சிகள், பணவீக்கம் மற்றும் எதிர்பாராத செலவுகளுக்கு மிகவும் எளிதில் பாதிக்கப்படுகின்றன. இது அவர்களை அதிக கடன் வாங்கவும், அதிக செலவு செய்யும் வழிகளைப் பயன்படுத்தவும் தூண்டுகிறது. PMJDY பலரை வங்கிக்குள் கொண்டு வந்தாலும், உண்மையான நிதி பின்னடைவு அல்லது நிதி சேவைகளின் செயல்திறன் மிக்க பயன்பாட்டில் சிறிய தாக்கத்தையே ஏற்படுத்தியுள்ளது. இந்த இடைவெளி ஒரு பெரிய பொருளாதார ஆபத்தை உருவாக்குகிறது, இது இந்தியாவின் நிலையான, அனைவரையும் உள்ளடக்கிய வளர்ச்சிக்கான இலக்கைப் பாதிக்கக்கூடும்.
மாநிலங்கள் மற்றும் நிதித்துறை எதிர்கொள்ளும் சவால்கள்
குஜராத் மற்றும் ராஜஸ்தான் போன்ற குறைந்த நிதி முதிர்ச்சி கொண்ட மாநிலங்கள், வலுவான நிதித் திறன்கள் கொண்ட பிராந்தியங்களை விட மூலதனம் மற்றும் முதலீட்டு வளர்ச்சியில் பின்தங்கக்கூடும். இந்த புரிதல் இல்லாமை, சிக்கலான நிதித் தயாரிப்புகளுக்கான தேவையையும் கட்டுப்படுத்துகிறது, இது நிதித்துறையில் புதுமைகளைக் கட்டுப்படுத்தக்கூடும். தேசிய சேமிப்பு குறைந்து, குடும்பக் கடன் அதிகரித்து வரும் நிலையில், நுகர்வோரை நிலையான முதலீடுகளை நோக்கி வழிநடத்தவும், ஆபத்தான கடன் வாங்குவதிலிருந்து விலக்கிச் செல்லவும் சிறந்த நிதி கல்வி இன்றியமையாதது.
முன்னோக்கிச் செல்வதற்கான வழி: கல்வியே முக்கியம்
Mospi செயலாளரும், Saurabh Garg போன்ற நிபுணர்களும், ஓய்வூதியம், பின்னடைவு மற்றும் பொறுப்பான சந்தைப் பங்கேற்புக்கு நிதித் திறன்களை மேம்படுத்துவது அவசியம் என்று ஒப்புக்கொள்கிறார்கள். இந்த ஆய்வு, நிதிச் சேவைகளை விரிவுபடுத்துவதில் மட்டும் கவனம் செலுத்துவதை விட, வலுவான நிதி கல்வியை வழங்குவதில் கவனம் செலுத்த வேண்டியதன் அவசியத்தை எடுத்துக்காட்டுகிறது. கூட்டு வட்டி, எதிர்கால திட்டமிடல், இடர்களை நிர்வகித்தல் மற்றும் சிக்கலான டிஜிட்டல் நிதி அமைப்புகளை நம்பிக்கையுடன் பயன்படுத்துதல் போன்றவற்றை மக்களுக்குப் புரியவைக்க திட்டங்கள் உதவ வேண்டும். இந்த முன்னேற்றம் இல்லாமல், இந்தியாவின் நிதி உள்ளடக்கம் குறித்த இலக்குகள் முழுமையாக அடையப்படாமல் போகலாம்.