இந்திய டிராவல் கிரெடிட் கார்டுகள்: ரிவார்டுகளால் செலவு அதிகரிப்பு, கடன் ஆபத்து எச்சரிக்கை!

பேங்குகள் வாடிக்கையாளர் லாயல்டிக்கு போட்டி

இந்திய கிரெடிட் கார்டு சந்தை வேகமாக மாறி வருகிறது. இதில் கோ-பிராண்டட் கார்டுகளே அதிவேகமாக வளர்ந்து வரும் பிரிவாக இருக்கின்றன. விரைவில், இந்த கார்டுகள் மார்க்கெட் ஷேரில் 25%-க்கும் அதிகமாக பிடிக்கும் என எதிர்பார்க்கப்படுகிறது. Axis Bank, HDFC Bank, SBI போன்ற முன்னணி பேங்குகள், Vistara, Air India, IndiGo போன்ற ஏர்லைன்களுடன் கைகோர்த்து வருகின்றன. இந்த கார்டுகள் மூலம் தினசரி செலவுகள் ஏர்லைன் மைல்களாகவும், டிராவல் பெனிஃபிட்களாகவும் மாறுகின்றன. ஏர்லைன்களுக்கு இது லாபகரமான மைல் விற்பனை வழி. பேங்குகளுக்கு, புதிய கஸ்டமர்களை ஈர்ப்பதற்கும், அவர்களின் ஸ்பெண்டிங் டேட்டாவை சேகரிப்பதற்கும் இது ஒரு முக்கிய ஸ்ட்ராட்டஜி.

எப்படி கார்டுகள் செலவை அதிகரிக்கின்றன, கடனை கூட்டுகின்றன?

இந்த கார்டுகள், கிரெடிட்டை டிராவலுடன் இணைத்து, செலவுகளை ஊக்குவிக்கும் வகையில் வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளன. கஸ்டமர்கள் என்ன வாங்குகிறார்கள் என்ற விவரமான தகவலை பேங்குகள் பெறுகின்றன. இது மார்க்கெட்டிங் செய்யவும், கார்டு யூஸை அதிகரிக்கவும் உதவுகிறது. கஸ்டமர்களைப் பொறுத்தவரை, மளிகை பொருட்கள், ஷாப்பிங் போன்ற தினசரி செலவுகளிலேயே ரிவார்டுகளை சம்பாதிக்கும் வாய்ப்புதான் பெரிய ஈர்ப்பு. இதனால், டிராவல் மேலும் எளிதாகத் தெரிகிறது. இதன் காரணமாக, கேஷ்பேக் பெறுவதை விட, ஃப்ளைட்களுக்கு பாயிண்டுகளைப் பயன்படுத்துவது இந்தியாவில் அதிக பிரபலமாகியுள்ளது. அதிக டிராவல் செலவுகள், கனவுப் பயணங்களுக்கு அதிக பாயிண்டுகளைப் பயன்படுத்த மக்களைத் தூண்டுகின்றன. ஆனால், ஷாப்பிங் மற்றும் டிராவலுக்காக கிரெடிட் பயன்பாடு அதிகரிப்பது, இந்தியாவில் ஹவுஸ்ஹோல்ட் கடன் வேகமாக உயர்ந்து வரும் சூழலில் நிகழ்கிறது. கிரெடிட் கார்டு கடன் பல மடங்கு உயர்ந்துள்ளது, மேலும் பலர் பேமெண்ட்களைச் செய்யத் தவறிவிடுகின்றனர். அதாவது, பலர் தங்கள் வருமானத்திற்கு அதிகமாக கிரெடிட்டைப் பயன்படுத்துகின்றனர்.

கட்டுப்பாடுகள் மற்றும் மறைமுக செலவுகள்

ஆனால், இதில் சில பெரிய ஆபத்துகளும் உள்ளன. ரிசர்வ் பேங்க் ஆஃப் இந்தியா (RBI) கோ-பிராண்டட் கார்டுகள் மீது தனது கண்காணிப்பை அதிகரித்து வருகிறது. பேங்குகள் அல்லாத நிறுவனங்கள் கஸ்டமர் டிரான்ஸாக்ஷன் டேட்டாவை அதிகமாக அணுகுவதையும், கார்டு இஷ்யூயர்களைப் போலவே செயல்படுவதையும் RBI கவலைப்படுகிறது. இந்த கடுமையான விதிகள், பேங்குகளுக்கு அதிக வேலையைக் கொடுக்கலாம், மேலும் பார்ட்னர்கள் செய்யக்கூடியவற்றைக் கட்டுப்படுத்தலாம். இதனால், புதிய ப்ராடக்ட் ஐடியாக்கள் மெதுவாகலாம். கஸ்டமர்களைப் பொறுத்தவரை, நன்மைகள் எல்லோருக்கும் ஒரே மாதிரியாக இருப்பதில்லை. அடிக்கடி பயணம் செய்பவர்களுக்கு, ஆனுவல் ஃபீஸ், லௌஞ்ச் அக்சஸ், ஃப்ளைட் வவுச்சர்கள் போன்ற பெர்க்ஸ்களுக்காக ஈடுகட்டலாம். ஆனால், அரிதாகப் பயணம் செய்பவர்கள், குறைவான பலனுக்காக அதிக ஆனுவல் ஃபீஸ் செலுத்த வேண்டியிருக்கும். மேலும், ரிவார்ட் பாயிண்டுகளின் மதிப்பு காலப்போக்கில் குறையலாம், மேலும் ஏர்லைன்கள் மைல்களின் மதிப்பை குறைக்கலாம். இது கார்டு ஹோல்டர்களுக்கு ஒரு ரிஸ்க். ஹவுஸ்ஹோல்ட் கடன் அதிகரிப்பு, வட்டி விகித உயர்வு, மற்றும் சாத்தியமான எகனாமிக் ஸ்லோடவுன்கள் ஆகியவற்றால், கஸ்டமர்கள் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தாத அபாயத்தை பேங்குகள் எதிர்கொள்கின்றன. தங்களது அக்ரெசிவ் கஸ்டமர் ரெக்ரூட்மென்ட் ஸ்ட்ராட்டஜிகளின் உண்மையான செலவை பேங்குகள் குறைத்து மதிப்பிட்டிருக்கலாம்.

டிராவல் கார்டுகளின் எதிர்காலம் என்ன?

கோ-பிராண்டட் டிராவல் கார்டு சந்தை தொடர்ந்து வளரும் என கணிக்கப்பட்டுள்ளது. பயணத்திற்கான மக்களின் விருப்பம் மற்றும் பேங்குகளின் டேட்டா தேவை இதற்குக் காரணம். ஆனால், எதிர்கால வளர்ச்சி, இந்த சிக்கலான விதிகளை வெற்றிகரமாக நிர்வகிப்பதிலும், நுகர்வோர் அதிக கடனில் சிக்கும் ஆபத்துகளைக் கையாள்வதிலும் தங்கியுள்ளது. அடிப்படை ரிவார்டுகளுக்கு அப்பால், பாயிண்டுகளைப் பயன்படுத்த எளிதான வழிகள் அல்லது ஃபைனான்சியல் ஹெல்த் டூல்ஸ்களுடன் இணைப்புகள் போன்ற சலுகைகளை வழங்கும் பேங்குகள் தனித்து நிற்கும். மறுபுறம், வழக்கமான ஏர்லைன் மைல் புரோகிராம்களை மட்டும் வழங்கும் பேங்குகள், கஸ்டமர்கள் மேலும் செலக்டிவ் ஆக மாறும்போது, விதிகள் கடுமையாகும்போது சிரமப்படலாம்.