₹1 கோடி ஓய்வூதிய இலக்கு: ஒரு கட்டுக்கதையா?
இந்தியாவில், ஓய்வு காலத்திற்கு ₹1 கோடி சேமித்தால் போதும் என்பது ஒரு ஆபத்தான, எளிமையான கருத்து. இது பலருக்கும் ஒரு மன ஆறுதலைத் தந்தாலும், பெருகி வரும் பணவீக்கம், உயர்ந்து கொண்டே போகும் மருத்துவ செலவுகள், மற்றும் அதிகரித்து வரும் ஆயுட்காலம் ஆகியவற்றைச் சமாளிக்க இது போதுமானதாக இல்லை. முன்பெல்லாம் 4-5% பணவீக்கம் மற்றும் 20 வருட ஓய்வு காலத்தைக் கணக்கிட்டனர். ஆனால் இன்றைய நிலவரப்படி, பணவீக்கம் 5-7% ஆகவும், மக்கள் 25-30 வருடங்கள் அல்லது அதற்கு மேலும் ஓய்வில் இருக்க வேண்டியதும் அவசியமாகிறது, குறிப்பாக சீக்கிரமாக ஓய்வு பெற விரும்புவோருக்கு.
பணவீக்கமும், ஆயுட்காலமும் சேமிப்பை எப்படி கரைக்கின்றன?
இந்தியாவின் சராசரி பணவீக்கம் வருடத்திற்கு சுமார் 7.2% ஆக இருந்துள்ளது. இதில் ஏற்ற இறக்கங்கள் இருந்தாலும், இது நமது வாங்கும் சக்தியைத் தொடர்ந்து குறைக்கிறது. அதாவது, இன்று நாம் சேமிக்கும் பணத்தின் மதிப்பு சில பத்தாண்டுகளுக்குப் பிறகு மிகவும் குறைவாக இருக்கும். இதோடு, மருத்துவப் பணவீக்கம் ஆண்டுக்கு 13-14% ஆக இருப்பது பெரும் கவலையளிக்கிறது. இது பொதுவான விலை உயர்வை விட மிக அதிகம். இன்று ₹5 லட்சம் செலவாகும் ஒரு மருத்துவ சிகிச்சைக்கு, பத்து ஆண்டுகளில் சுமார் ₹18.5 லட்சம் செலவாகலாம். இது ஓய்வு பெறுபவர்களுக்கு ஒரு பெரும் சுமையாக அமையும். மேலும், ஆயுட்காலம் அதிகரித்து வருவதால், ஓய்வு கால நிதியானது 25-30 வருடங்கள் அல்லது நிதிச் சுதந்திரம் அடைந்து சீக்கிரம் ஓய்வு பெறுவோர் (FIRE) விஷயத்தில் 45-50 வருடங்கள் கூட உதவ வேண்டும்.
பாதுகாப்பான பணத்தை எடுக்கும் விகிதத்தை (SWR) மறுபரிசீலனை செய்தல்
அமெரிக்காவில் பரவலாகப் பயன்படுத்தப்படும் 4% பாதுகாப்பான பணத்தை எடுக்கும் விகிதம் (SWR) இந்தியாவில் போதுமானதாக இல்லை. இந்தியாவின் அதிக பணவீக்கம், மருத்துவ செலவுகள், மற்றும் வரையறுக்கப்பட்ட சமூகப் பாதுகாப்பு அமைப்பைக் கருத்தில் கொள்ளும்போது இது பொருந்தாது. நிதி ஆலோசகர்கள் இப்போது 3-3.8% போன்ற ஒரு conservative SWR-ஐ பரிந்துரைக்கின்றனர். அதாவது, உங்கள் ஆண்டுச் செலவுகளின் 28-33 மடங்கு தொகை தேவைப்படலாம் (முன்பு 25 மடங்கு என்பது வழக்கமாக இருந்தது). குறிப்பாக நகரங்களில் வாழும் அதிக வாழ்க்கைச் செலவைக் கொண்டவர்களுக்கு இது பொருந்தும். ₹1 கோடி என்ற மொத்த சேமிப்பில் இருந்து 4% எடுத்தால் கூட, மாதத்திற்கு ₹33,000 - ₹40,000 தான் கிடைக்கும், இது இந்திய பணவீக்கத்துடன் வேகமாகப் போதுமானதாக இல்லாமல் போகும்.
மருத்துவ செலவுகளுக்குத் திட்டமிடுதல்
அதிகரித்து வரும் மருத்துவ செலவுகளுக்கு ஒரு தனி நிதிப் பாதுகாப்பு தேவைப்படுகிறது. உங்கள் முக்கிய ஓய்வூதிய சேமிப்பைத் தவிர, ₹25 லட்சம் முதல் ₹40 லட்சம் வரை ஒரு தனி மருத்துவ நிதியை ஒதுக்க வேண்டும் என நிபுணர்கள் கூறுகின்றனர். இது இந்தியாவில் ஏற்படும் மொத்த மருத்துவ செலவுகளில் 62% ஆக உள்ள, நேரடியாகச் செலுத்த வேண்டிய மருத்துவச் செலவுகளை ஈடுகட்டும். ஓய்வின் பிந்தைய ஆண்டுகளில் மருத்துவத் தேவைகள் அதிகரிக்கும் போது, முக்கிய சேமிப்பு குறைந்துவிடும் நேரத்தில் இது உதவியாக இருக்கும்.
ஓய்வூதிய வரி விதிப்புகளைப் புரிந்துகொள்ளுதல்
இந்தியாவில் ஓய்வூதிய வருமானம் வெவ்வேறு விதமாக வரி விதிக்கப்படுகிறது. பென்ஷனாகப் பெறும் வழக்கமான வருமானம், உங்கள் வருமான வரிக் கணக்கிற்கு ஏற்ப வரிக்குட்பட்டது. மொத்தமாகப் பெறும் பென்ஷன் (commuted pension) அரசு ஊழியர்களுக்கு வரி விலக்கு அளிக்கப்படலாம். தனியார் துறை ஊழியர்கள், குறிப்பாக கிராட்டியூட்டி பெறும் பட்சத்தில், ஓரளவு வரி விலக்குகளைப் பெறலாம். மூத்த குடிமக்களுக்கான நிலையான வைப்புத்தொகை (Fixed Deposits), சேமிப்புத் திட்டங்கள் போன்றவற்றில் இருந்து கிடைக்கும் வருமானத்திற்கு, பிரிவு 80TTB கீழ் ₹1,00,000 வரை கழிவுகள் உண்டு. பணத்தை பல வருடங்களில் பிரித்து எடுக்கும் உத்திகள் வரிச்சுமையைக் குறைக்க உதவும்.
ஓய்வூதியப் பாதுகாப்பிற்கான முக்கிய அபாயங்கள்
ஓய்வூதியப் பாதுகாப்பிற்கான மிகப்பெரிய அச்சுறுத்தல்கள், தனிப்பட்ட பணவீக்கத்தைக் குறைத்து மதிப்பிடுவது மற்றும் எதிர்பாராத மருத்துவ அவசரங்களுக்கு போதுமான பட்ஜெட் ஒதுக்கத் தவறுவது. முதலீட்டு வருமானத்திற்கு எந்த உத்தரவாதமும் இல்லை, மேலும் சந்தை வீழ்ச்சிகள் உங்கள் போர்ட்ஃபோலியோ மதிப்பைப் பெரிதும் பாதிக்கலாம், குறிப்பாக ஓய்வின் முதல் சில வருடங்களில். பணத்தை முன்கூட்டியே எடுப்பது அல்லது செலவுகளைக் குறைக்க மறுப்பது போன்ற மோசமான நிதிப் பழக்கங்களும், சிறந்த திட்டங்களையும் சீர்குலைக்கக்கூடும். இந்தியாவில் ஒரு பொதுவான சமூகப் பாதுகாப்பு முறை இல்லாததால், நிதி ஆதரவின் முழுப் பொறுப்பும் தனிப்பட்ட சேமிப்பிலேயே விழுகிறது, இது எந்தவொரு தவறான கணக்கீட்டின் தாக்கத்தையும் அதிகரிக்கிறது.
ஒரு பாதுகாப்பான ஓய்வூதியத் திட்டத்தை உருவாக்குதல்
ஓய்வூதியப் பாதுகாப்பிற்கு ஒரு நெகிழ்வான, தனிப்பயனாக்கப்பட்ட உத்தி தேவை. பொதுவான விதிமுறைகளைப் பின்பற்றுவது மட்டும் போதாது. தனிநபர்கள், அவர்கள் எவ்வளவு காலம் வாழ எதிர்பார்க்கிறார்கள், விரும்பும் வாழ்க்கை முறை, மற்றும் சாத்தியமான சுகாதாரத் தேவைகள் ஆகியவற்றைக் கருத்தில் கொண்டு, தங்கள் குறிப்பிட்ட தேவைகளை கவனமாக கணக்கிட வேண்டும். சிக்கலான வரிச் சட்டங்களை வழிநடத்தவும், முதலீடுகளை மேம்படுத்தவும், பணவீக்கம் மற்றும் எதிர்பாராத நிகழ்வுகளைச் சமாளிக்கக்கூடிய ஒரு வலுவான திட்டத்தை உருவாக்கவும் நிபுணத்துவ நிதி ஆலோசனை பெறுவது மிகவும் முக்கியம்.